购买个人理财产品若干问题的思考
购买个人理财产品若干问题的思考
【摘 要】近年来，商业银行个人理财产品的发展异军突起。据中国银监会统计，理财产品的种类也不断在增加，而人们对理财产品的购买需求更加呈现出稳健的上升趋势。然而，在理财产品迅猛发展的同时，人们对理财产品的风险认识到底有多少，出现理财风险后，基于正确的法律关系又如何保护好自身的权益等诸多不利影响。本文从个人理财产品购买的影响因素和规避个人理财风险的方法上进行了探析与思考
【关键词】个人理财产品
个人理财产品，是指商业银行针对特定目标客户开发设计并销售的资金投资和管理计划。对现有产品进行合理的分类，是确定法律关系的基础，但从法律关系的角度，理财产品应分为以下四大类：（一） 固定收益类理财产品；（二） 非保本浮动收益理财产品；（三） 保本浮动收益理财产品；（四） 商业银行承销的理财产品。这些理财产品的到期日各不相同，收益高高低低，搭配到一起，总是可以满足客户喜好的。但是对于个人理财时有一些影响因素需考虑，更要规避个人理财中存在的风险。
一、个人理财产品的购买影响因素
综合新闻报道、笔者亲自调研，银监会出台新规，重拳整治银行理财业务投资运作，一石激起千层浪。一周过去，这个被称为“8号文”的新规，给银行的投资理财市场带来的冲击、给投资者带来的影响、银行理财产品自身的行情演绎可总结成一句话：新规难抑市民投资热情。纵观理财产品的投资市场，市民的热情只涨不减，那么银监会的“8号文”新规又是如何规定的呢，为什么会出现这样的“反差”？
1.市场：理财产品发售态势正常
清明节银行放假么根据银监会下发的《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》，银行理财资金投向和风险拨备有了明确要求，其核心包括两点：一，每个理财产品需单独管理和会计核算，并与其投资资产一一对应；二，理财资金投资非标准化债权资产的余额在任何时点均不得超过理财产品余额的35%或商业银行总资产的4%。该文件一现身，便显示出强大的“杀伤力”，金融板块领跌沪深两市，银行股市值大肆蒸发。
银监会新规为何引发如此剧烈的市场反应？对此业内专家给出分析：现今理财产品已成为银行中间业务收入的一部分，规范后对银行收入将带来不小影响，尤其是中小上市银行。此外，银监会规范银行理财投资势必对社会融资总量产生影响，委托和信托贷款增长将放缓，
短期内会对当前经济产生一定冲击。
2.产品：收益率或将步入“下坡路”
继续购买理财产品还是改变投资计划？根据笔者了解，南昌市民刘女士对此产生了困惑。几天前，她来到中国银行红谷滩某支行咨询购买银行理财产品，意外的是银行理财经理却不向往常那样积极推荐，反倒建议她存定期比较划算靠谱。据理财经理分析，新规正式实行后，各家银行理财产品的发行数量将有较大幅度的下降，预期收益率也将下滑。新规刚出台时发行量之所以未受到大冲击，主要是由于市场传导的时滞性，以及月末和季末的揽储需求，使银行提升了产品的发行量和预期收益率。
3.市民：投资需结合自身抗风险能力
纵然银行理财产品收益率略有下降，但只要高于银行同期存款利率，投资者仍存在购买热情。罗先生清明节前看中某商业银行的一款收益率为3.75%、投资期限为37天的理财产品，由于离发售截止日期还有一段时间所以未急购买，谁知放假刚回来这款产品就已告知“售罄”。根据笔者了解，查询多家银行发现，近来多款理财产品行情走俏，发售不久即额满，
可见消费者的银行理财产品投资热情似乎并未被“浇灭”。面对新规，个人应该及时调整投资策略，考虑到理财产品收益率将呈下行趋势，谨慎投资。理财经理普遍建议市民购买中长期产品，优选保本，慎对高收益，购买时需充分考虑自身的抗风险能力。
二、 规避个人理财风险的方法
作为个人和家庭，若想打理好自己的私人资本，投资工具是一把双刃剑。作为投资者，在期望获得较多回报的同时，风险是与之并存的。而如何让自己手中的“5万”变成“10万”？这将需要您从理财理念、规避风险、增强法律意识，了解相关法律知识等方面下功夫。
1.谨慎理性投资，将正确的理财理念置于首位
在个人和家庭经济生活中，应注意处理好资产与收入相匹配的日常生活消费体系。既不做“葛朗台”，又不做“月光族”，更不做”抠抠族”。而单一地把余钱存进银行拿利息，而不进行任何其他投资活动，这种风险是固定风险。在众多的理财产品中，期限短、保本型的理财产品受客户的青睐。以工商银行为例，工行推出期限34天预期年收益率3.4%，90天的预期年收益率3.5%，95天的预期年收益率4.4%，65天的预期年收益率4.3%等理财产品。上述这些稳健
性产品，其预期收益均高于同期银行存款利率。一些投资者本身对产品的结构并不了解，仅把理财产品当作“打折的股票”。因此，投资者在购买理财产品时应尽量了解该产品的投资方向。
2.增强法律意识，了解相关法律知识
日前，一起相关银行违规代销理财产品造成个人投资者巨大损失事件进入公众的视野。与此同时，银行理财产品的风险问题也再度引发民众关注。调查发现，近年关各银行发动揽储大战理财产品热度继续升温，收益率也越喊越高。在此背景下，无论是银行还是投资者都急需理性反思。风险不可避免，投资收益有期，在遇到权益受损的问题时，投资者无可避免地要通过法律手段维护权益。只有平时注意增强法律意识，利用法律法规保护自己的合法权益并付诸实践，才能有效减少风险带来的损害，使资金效益最大化。
3.投资时把好“组合关”
笔者在向银行工作人员了解情况时，正好遇到一位甘姓女士前来咨询理财事宜。甘女士之前从未关注过理财，今年大学毕业参加工作之后，深感理财的重要性。受物价等因素影响，“现
在把钱存银行只会使它越来越少，以后要多多关注理财资讯和理财产品。挣钱很重要，理财也不能忽视。你不理钱，钱就不会理你。”大多数理财人士这样认为。但在进行投资之前，应将资金放入合理的位置，有效规划组合投资。另外要保持适当的储蓄，以免在遇到意外时苦于无资金周转。具体如何组合就要看各人的资金和心理承受能力了。

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