小型客户、微型客户典型特征分析
微型客户特征：
1.资产种类少，单户净资产常在百万以下（含生意及家庭资产）；可能未购买家庭住宅，若已购买则往往家庭住宅为家庭最大资产项目。
2.基本无财务制度，企业主或家人全权负责生意收支，只有收支流水甚至无流水。
3.投资项目单一，企业主最大的投资就是当前经营的生意项目（单纯股权投资除外）。
4.主要以营业利润为扩张资本。
5.个人经营、个体工商户为主。
6.多用现金结算，应收账款较小。
7.大部分票据都未保存，账本比较乱。
8.家庭开支占整体开支比较多。
9.大部分微型客户经营周期短，每月周转数次一般大于1次，可能每月每天都有现金收入。
10.夫妻经营较多，一般再雇佣不超过十人用于店面服务。
11.微型客户多位于产业链、供应链末端，处于直接面对终极消费者的位置，常见于大街小巷，分布分散；或为靠近上下游，集在专业市场或商贸区。
12.微型客户集中表现为散户，是社区银行重点服务对象。
微型客户因为用现金结算，在调查时就需要用净利润去倒推现金流，因为没有保存票据，更多依赖客户的口述，那么就需要用逻辑检验和权益校验去辨别客户口述的真实性，而且对利润真实性的核算就相对要更加精确，对家庭开支要计算更准确。微型客户因为周期短，所以会比较依靠等额本息还款方式控制风险。大部分微型客户因为经营周期短，采取等额还款方式，所以在贷后管理时更多关注是否每月正常还款。
小型客户特征：
1.资产种类多，单户净资产在百万以上（含生意及家庭资产）。一般都已购买家庭住宅，且家庭住宅占家庭总资产的比例可能并非最大。
2.有基本的财务制度，有损益数据的记录，按周期记录企业经营利润，有会计角从业人员（有时由家人兼任）。
票据软件3.投资多样，且数额较大；除当期申贷所经营的项目有投资外，企业主常常还涉及其他生意或经营性固定资产投资。
4.除营业利润外，较多地采用外部融资（民间借贷+银行信贷）作为扩张资本。
5.个体工商户、合伙企业、企业法人为主，常有两人以上的股东。
6.大部分小型客户经营周期相对微型客户较长，几个月或者一年才是一个经营周期。
7.雇佣人数视行业而定。制造业雇佣人数相对较多，有大量的雇佣工人，人数在10人以上。
8.交易环节大部分通过银行结算，部分通过现金，应收账款相对较多。
9.会保存重要票据，甚至部分客户会有自己的管理软件，票据相对完善。
10.家庭开支占整体开支较小。
11.一般会有合伙人，或者成立公司，股权结构相对复杂。
12.小型客户多位于产业链、供应链中端，可能具有品牌区域代理商身份，或者在当地行业地位较高，其部分下游客户为微型客户。为便利商业往来，集在产业链企业集中地区；或由于具备一定企业规模，为降低租金常选择距离市中心较远地区的开发区。
13.小型客户主要集中在园区、产销链、商协会等，与行业组织或经营圈联系紧密。
小型客户因为结算方式不同，在调查时会从现金流的主线入手，用进货单和销货单、工资单、进出货单、税票等多点核实销售收入的真实性，辨别其现金流入的稳定性、可靠性、充足性（微型客户是从净利润入手倒推现金流）。小型客户因为经营周期不同，相对较为复杂，所以会更多依靠按计划还本还款方式。小企业客户因为股权结构相对较为复杂，所有在调查时要更多关注其股权结构，股东之间的关系、公司章程、有无关联企业。小型客户要采取相对较严格的贷后检查频率，依靠现场和非现场相结合的方式，关注其资金是否回流，借款用途是否真实。
无论是微型客户还是小型客户，最终用来偿还贷款的都是现金，而不是利润。利润只有在转化为现金的时候才能用来偿还贷款。
版权声明：本站内容均来自互联网，仅供演示用，请勿用于商业和其他非法用途。如果侵犯了您的权益请与我们联系QQ:729038198，我们将在24小时内删除。
发表评论