国外汽车信贷:贷款购车很方便
国外汽车信贷：贷款购车很方便
2002-11-01
    汽车信贷是国际上十分普通的营销方式，是汽车消费市场中的主角。有关资料显示，世界范围内７０％的私用车是贷款购买的。在美国，贷款购车的比例是８０％，德国７０％，而在中国，这个数字只有１１％。
    从１９９８年１０月起，我国开始允许商业银行开展汽车消费信贷业务，但目前多数商业银行每年仅有几十亿元的贷款量。
    随着中国私人购车的迅猛增长，国外金融巨头纷涌而至，欲分食中国这块潜力巨大的汽车信贷市场“蛋糕”，他们一方面带来了先进的信贷理念、信贷产品、信贷技术，另一方面也使中国的汽车信贷市场竞争日趋激烈。
    如何清醒地认识中国汽车信贷市场，如何借鉴国外成功的经验，选择一套适合中国本土的汽车信贷模式，目前成为业内外人士关注的焦点。
    为此，本报特组织一组国外如何开展汽车信贷业务的报道，分上下两期刊出，以供业内外人
士参考。
 
  法国：信贷消费较普遍
 
    在法国，一辆普通的汽车价格一般在１万到２万欧元，即使对于月薪２０００欧元左右的工薪阶层来说也不是一个特别大的数目。不过，法国人在添置汽车时一般很少采取一次性付款，贷款购车成为大多数人的选择。
    统计数据表明，法国７０％的汽车是通过信贷购买的，汽车信贷因此成为各大银行重要的放贷业务之一。除银行外，从事汽车信贷业务的还有众多的消费信贷机构。由于信贷消费不仅使消费者多了理财手段，同时也大大推动了生产和经销单位的生产和销售，因此，像雪铁龙等汽车公司也都在全国各地开设金融服务公司，专门从事本公司汽车的信贷销售。
    法国信贷行业竞争激烈，各金融机构惟恐消费者被竞争对手抢走，因此不断放宽贷款限制，这种行业竞争也使广大消费者大受其益。目前，对法国人来说，要想获得汽车信贷，并不是一件太难的事，放贷方提出的条件也不苛刻：只要居住在法国，年龄在１８岁以上、６
５岁以下的人，有稳定的经济收入，在财务上没有不良记录即可。申请贷款时，放贷方一般都会要求申请人出示身份证件以及收入证明和纳税单，并如实提供有关职业状况和工龄、婚姻和家庭基本情况、负债状况、个人储蓄情况等方面的资料。在通常情况下，金融机构一经核实申请人的信用状况，便能当场根据申请人的具体情况，做出是否发放贷款和发放多大额度贷款的决定。一般来说，金融机构对家庭、事业相对稳定的中年人发放贷款时比较痛快，而对创业阶段的年轻人放贷时则相对谨慎一些，有时甚至要求申请人的父母出面为贷款进行担保。
    贷款期限各个银行和信贷机构不尽相同，一般的贷款偿还期限从１年到５年不等，有时汽车公司为了促销新车，还可能提供延长偿还期的优惠；购车者的首付款通常为车价的３０％。不过，许多金融机构对首付款的多少要求不是非常严格；贷款的偿还方式也是多种多样，既可以按月，也可以按季度来偿还；每次偿付的数额既可以是相同的，也可以是不同的。此外，如果在还贷过程中购车者因客观原因需要对贷款期限或每次偿付的金额进行修改，金融机构一般也不会为难客户。
    毫无疑问，通过贷款进行分期付款，最后支付的总价肯定超过一次付清的款项，但是，这毕竟给购车者家庭财政提供了资金周转的空间。
    法国的个人信用登记比较完善，信用档案早已实现全社会联网，查起来非常方便。放贷方只要进入法兰西银行的电脑系统，就可查询、核实任何客户的个人信用现状。更重要的是，绝大多数法国人非常珍惜自己的信用，很少有人会拿自己的信用开玩笑。因为一旦毁了信用，不良记录上了法兰西银行的电脑系统，日后在信贷市场上将寸步难行。因此，在法国，购车者恶意拖欠款、逃款现象很少，放贷方基本都能按期收回余款。当然，如果借款人在贷款期限内因为不可预见的变故，如失业、婚变、丧偶甚至去世，一时甚至永久失去了偿付能力该怎么办？为了尽量避免因为这类意外造成的损失，信贷机构一般都将信贷与保险结合起来，建议甚至要求借款人对其借贷投保，这样，不仅可以在借款人无力还贷时减轻其债务负担，同时也保证金融机构不至因借款人的意外而蒙受经济损失。（作者：林亭）
汽车首付一般多少
  德国：贷款购车门槛低
 
    德国贷款购车的门槛较低，例如一家名为ＵＬＴＩＭＡ的信贷机构只要求贷款者月收入在８００欧元以上即可办理相关手续。
    在柏林市北部的潘科区开了一家驾校的彼得斯先生告诉记者，在德国贷款购车比较简单，
通常情况下，当你看中自己选购的车后，便可以与车行商定首付款数与还款期限。一般情况下，首付数额大致是２０％左右，当然，也可以根据购车者的实际经济能力与各车行推出的不同优惠进行选择，多者可达５０％，少者甚至可以享受零首付，一分不付即可将车开走。还款期限一般多为３至４年，但同样比较有弹性，既可以把余款分摊至７、８年的时间里，也可以咬紧牙关一两年便无债一身轻。不过，贷款利息还是比较高的，通常在７％至８％之间，而这要根据买车时的经济形势与其它要素综合计算。
    在德国，办理贷款时需要的相关条件除通常情况下购车者必须年满１８岁，拥有相应的驾驶执照等条件以外，还应当有固定收入来源，即由雇主提供的相关收入证明。在此基础上，银行会对购车者的收入情况及个人金融信誉进行核查。由于德国具有完善的金融体制，而且基本上每个雇员都有一个汇划账户，因此购车者是否有足够的经济能力偿还贷款，购车者是否在同一时间具有其它诸如买房贷款等债务而降低了还款能力等等，一查便知。此外，如果购车者个人经济信用纪录上曾经有过不良历史，也会在向银行申请贷款时生出不少麻烦。
    不过，由于向购车者提供贷款有利可图，加上德国共有３００多家商业银行，近６００家储蓄银行，２０００多家信贷合作社，还有几十家抵押贷款银行等，几乎都从事私人信贷业务，因此行业内的竞争激烈程度可想而知。
    面对如此之多的信贷机构，购车者在借贷时究竟选择哪一家无疑是个大问题。不过，由于多数提供贷款购车业务的车行都有与自己联手的特定信贷机构，可以提供不同程度的优惠，因此这也就成了不少贷款者的首选。
    在德国北方城市汉堡开了一家中餐馆的史先生告诉记者，他就是接受了车行的建议而选定信贷机构的。据他介绍，前两年选中了一辆１９９７年产的宝马３１６二手车，当时车跑了大概９万公里，售价为约１３５００欧元，并由车行联系的花旗银行选择了零首付，以４年分期付款的方式先将车开回了家。这样，每个月只需偿还贷款３００欧元左右，那辆宝马就归他所有了。银行贷款的利息为８．９％。不过，史先生介绍说，贷款未还清期间，车证要抵押在银行里，也就是通常说的抵押贷款方式。
    除了普通贷款外，德国人还可以选择汽车租赁的方式租车开。奔驰公司柏林销售处的私人轿车咨询顾问沃尔夫冈·纳格斯尼向记者介绍说，以一辆奔驰ＣＬＫ３２０跑车为例，售价为５５８８８欧元，顾客可以首付１４０００欧元，而后在３６个月内每月付款５７７欧元，实际支付总额为３４７７２欧元。期满后，车辆归还给奔驰公司。也就是说，顾客以这种方式购买了新车３年的使用权。

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