第一章：风险与风险管理
一、风险概述
1、含义：某种事件发生的不确定性
发生与否的不确定
不确定性 发生时间的不确定
导致结果的不确定
2、风险的要素构成
1）风险因素（间接原因）
有形：恶劣的天气
无形 道德风险：纵火、偷盗、欺诈
心理风险：随地吐痰、乱扔烟蒂
2）风险事故（直接原因，损失的媒介体）
3）损失（经济损失）
直接 实质损失、责任损失——财产
间接 额外费用损失、收入损失——人身
※风险因素 引发 风险事故 导致 损失
例：冰雹 路滑 车祸 导致 人身伤亡
3、风险的种类：（必考）
自然风险：不可控性、周期性、共沾性
1）产生的原因： 社会风险：个人、团体的行为/不行为
政治、经济、技术风险
财产风险：直接损失、间接损失
2）风险标的： 人身风险：收入能力损失、额外费用损失
责任风险：仅限于民事损害赔偿责任
信用风险：经济的权利人和义务人
3）风险性质分类 纯粹风险：只有损失
投机风险：损失、盈利、无损失
4）产生的社会环境分类 静态风险：社会经济正常
动态风险：社会经济、政治变动
5）产生风险的行为分类 基本风险：非个人行为引起的风险（如：社会）
特定风险：个人行为引起的风险
4、风险的特征
1）不确定性：总体必然、个人偶然
2）客观性：不以人的意志为转移
3）普通性：可测定性、发展性
二、风险管理
1、含义：社会组织、个人 降低风险 决策过程
对象：风险
主体：个人、家庭、组织
基本目标：以最小成本获得最大安全保障
2、演变：
1）最有影响：企业向保险公司购买保险
2）21世纪，许多国家政府进入风险管理的原因：巨灾事故频发
3、风险管理程序
1）识别：第一步 判断、归类、鉴定
2）估测：第二步 估计、预测
3）评价：第三步 全面考虑 评估
4）选择风险管理技术：最重要环节
5）评估风险管理技术：分析、检查、修正、评估
4、风险管理目标：
1）损失前目标：消除、降低发生可能性
2）损失后目标：采取措施减轻危害程度、提供经济补偿
5、风险管理的方法：
1）控制型：采取各种技术 改变条件
发生前：降低发生频率
发生后：将损失减到最低限度
避免：回避损失发生可能性 消除 放弃 改变
预防：事故发生前采取措施（如：体检）
抑制：损失发生时或损失发生后采取措施
2）财务型：提供基金方式 财务安排
A自留风险：自我承担
所致损失频率、程度低
损失短期可预测
最大损失不影响财务稳定
B 转移风险：转嫁给另一些单位/个人承担
非保险转移：经济合同（如：保证互助、基金制度）
保险转移：保险合同 转嫁保险人
第二章：保险概述
一、保险要素和特征
1、定义：支付保费 承担赔保、给付责任 商业保险行为
法律角度：保险是合同行为
经济角度：财务安排
作用：分散风险 补偿损失
2、要素：
1）可保风险存在
A 可保符合承保条件
B 风险应使大量标的均有遭受损失的可能性
C 风险不能使大多数标的同时遭受损失
※要求损失发生具有分散性
2）大量同质风险的集合与分散
集合
众多投保人 保险人 少数发生损失 分摊给全部投保人
分散性风险
A风险的大量性：概率论和大数法则
B风险的同质性：种类、品质、性能、价值相近
3）保险费率的厘定
基本原则：公平性原则（个人公平）、适度性原则（保险整体业务）
4）保险准备金的建立
※保险准备金：从保费收入或盈余中提取的基金
非 A 未到期责任准备金：尚未履行、尚未到期
寿险 B 未决赔款准备金：已发生已报案、已发生未报案、理赔费用
责任 C 总准备金：超过损失期望以上的部分
D 寿险责任准备金
5）保险合同订立
※保险合同体现保险关系存在的形式
※保险合同履行各自权利、义务的依据
3、保险的特征
1）互助性：一人为众、众为一人 经济互助关系
2）法律性：合同行为
3）经济性：经济保障活动 实现保障手段：支付货币形式
4）商品性：一种商品经济关系
※直接表现：个别保险人与个别投保人之间的交换关系
5）科学性：科学的数理计算为依据
4、与相似制度的比较：
1）保险与社会保险（人身保险）
共：以概率论、大数法则为制定保险费的数理基础
别：A 经营主体不同：商业保险公司 政府
B 行为依据不同：民事行为 依法实施的政府行为
C 实施方式不同：自愿订立原则 强制实施
D 适用的原则不同：个人公平 社会公平
2）保险与救济
别：提供保障主体不同：商业行为 施舍行为、社会救济
3）保险与储蓄
共：以现在的剩余资金做未来所需的准备
别：A 受益期限不同：保险合同规定的有效期 本息返还
B 行为性质不同：互助行为 自主行为
二、保险的分类
1、按实施方式分：
1）强制：合同订立受国家或政府的法律规定 （如：交强险）
2）自愿
2、按保险标的分类
1）财产保险：财产损失保险、责任保险、信用保险
2）人身保险：以人的寿命和身体为保险标的
A 人寿保险：寿命
B 健康保险：医疗保险、疾病保险、收入补偿保险
C 意外伤害保险
3、按承保方式分类
1）原保险：直接签订保险合同
2）再保险：风险责任的部分转移
3）共同保险：以某一保险人名义签发的一份保险合同
4）重复保险：分别与两个或以上保险人订立合同
三、保险的功能
1、保障功能：财产保险的补偿、人身保险的给付
1）财产补偿：按实际金额给予补偿
价值上补偿、使用价值上恢复
2）人身给付：需要程度、投保人交费能力
2、资金融通功能：时间滞差、数量滞差
前提：保证保险的赔付
※保险公司持有银行次级债
四、保险的产生和发展
1、最早发明风险分散：中国
2、货物运输保险的原始形式：镖局
3、有关保险最早法规：《汉谟拉比法典》
4、起源最早、历史最长的保险：海上保险
5、海上保险的萌芽：共同海损分摊制度 “损失分担”
6、海上保险的最早形式：船舶抵押借款制度
7、火灾保险的雏形：“黑瑞普”制度、基尔特制度
8、人身保险：基尔特制度、公典制度、年金制度汇集演变而成
9、火灾保险：17世纪，尼古拉.巴蓬（现代保险之父） 差别费率
10、人寿保险：哈雷编制生命表，表示每个年龄人的死亡率
11、保险密度：全国人口计算人均保险收入（普及程度）
保险深度：保费占GDP比例（国民经济地位）
第三章：保险合同
一、保险合同的特征与种类
1、定义：约定保险权利义务关系的协议
2、特征：
1）有偿合同：支付保险费 承担保险保障责任
2）有条件的双务性：赔付义务在约定事故发生时才履行
3）附和合同：保险人先拟定格式条款，投保人只能作取舍决定
4）射性合同：保险人不必然履行给付义务（约定条件具备才履行）
3、种类：
1）按性质分类
A 补偿性：财产保险、医疗费用保险
B 给付性：各类寿险
2）保险价值在订立合同时是否确定（财产保险）
A 定值保险合同：对标的不用重新估价（农作物、货物运输、古玩字画）
B 不定值保险合同：仅载明保险金额（赔偿最高限额）
※ 实际损失>保险金额：以保险金额为限
※ 实际损失<保险金额：不超过实际损失
3）承担风险责任方式
A 单一风险合同
B 综合风险合同
C 一切险风险合同：除不保风险之外的一切风险
4）保险金额与出险时保险价值对比关系
超额保险合同 | 不足额保险合同 | 足额保险合同 | 不足额保险合同 | |
保险金额 | 100w | 100w | 100w | 100w |
出险时 保险标的价值 | 80w | 180w | 100w | 200w |
全部损失 | 80w | 100w | 80w（部分损） | 40w（部分损） |
足额保险：足赔偿
※理赔归纳： 不足额保险：按保险金额与保险价值比例承担
超额保险：超过部分无效
5）按保险标的分类，财产保险合同与人身保险合同
6）按保险承保方式分类
A原保险合同保障对象：被保险人
B再保险合同保障对象：原保险合同的保险人
二、保险合同的要素
1、保险合同的主体
1）当事人：
A 保险人：保险公司
具有民事行为能力
B投保人 交付保险费的能力
对保险标的具有保险利益
>个人贷款抵押房屋保险
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