案例一、家有病患的解困计划
一、家庭成员背景资料
郑州市的陶定先生，42岁，是一家民营公司的中级主管，月税前收入8000元，年终奖视生产效益而定，一般在2万元左右。40岁的陶太太原来在一家商场担任出纳工作，月税前收入6000元。一年前陶太太被查出患有乳腺癌，留职停薪1年，经过及时救治如今正在积极康复中。今后每年的调理、康复等花销，还是让这个普通职工家庭财务压力大增。过去1年家庭生活开销6万元，12岁的女儿教育费用1万元。现有家庭资产有华夏成长混合基金市值8万份，为过去6年每月基金定投1000元累积，还有定期存款5万元，此外就是价值150万元的自用住宅(在陶先生名下)，还有40万元的住房公积金贷款余额，剩余期限20年。陶先生夫妻定期提取住房公积金账户还贷款，无余额。养老金账户余额陶先生5万元，陶太太3万元，缴费年资都是15年。两人都没有投保商业保险。
二、理财目标(现值)
1)恢复工作决策：由于生活压力较大，陶太太想尽快重新投入工作，但陶先生认为会影响身体的康复，应多休养一段期间。
2)女儿教育规划：女儿即将念初中，以当地公立全日制规划到大学毕业。
3)退休规划：陶先生夫妻按法定年龄退休，夫妻退休后生活费每年各2.5万元。
实业公司取名大全4)康复计划：陶太太从现在开始每年需要花现值1万元的费用进行调理、康复，持续年限为10年。
三、基本假设
1)陶先生夫妻的薪资收入增长率，社平工资和养老金增长率都是7%。
2)陶先生投资时可忍受的本金损失为5%，经风险属性测试，客户风险承受能力为中高，风险容忍态度为中低，属于稳健型客户。
3)终老年龄陶先生80岁，陶太太身体虚弱假设70岁终老。
4)其他增长率比照软件的数据。
5)年社保缴费基数陶先生为96000元，陶太太为72000元。
四、问题
1)方案分析：对陶太太是否明年就投入工作，或是可延后3年再工作做方案分析。
2)财务诊断：编制罗先生的家庭资产负债表和家庭收支储蓄表并做财务诊断。
3)目标可行性分析：依前项方案决策对上述理财目标可否实现，提出结论或调整建议。
4)编制包含上述内容的理财规划报告书。
案例二、年轻夫妻开店展业大计
一、客户背景资料
张军与妻子赵婷今年都是26岁，一年前结婚后以张军父母资助的10万元创业(以实业投资核算)，在重庆市开设了一家麻辣火锅店(合伙个体户)。过去一年火锅店的税前利润12万元(工作收入)，另有年理财收入(金融投资收益)2000元。张军夫妇年家庭生活支出4000元，月房租支出2000元。张军夫妇现有现金1万元，定期存款5万元，嘉实增长混合基金1万个单位。夫妻双方均未缴纳社会保险，以后也不打算缴纳，用商业保险代替社会保险。从上年度起，
夫妻每人每年各投入2000元用于购买重大疾病险(纯保障型)，保额夫妻各20万元，保费投入持续20年。
二、理财目标(现值)
1)展业规划：当年筹资10万元再开一家分店，次年产生收入，夫妻各管一家，预计税前利润与第一家店相同。
2)购房规划：有2个方案，2年后首次购房100平米，目标房价现值90万至100万元；或4年后子女出生，再购置150平米、现值120万至150万的房产。
3)子女规划：4年后，将生育一个子女，3岁开始上幼儿园，幼儿园、小学、初中、高中、研究生学费均以当地私立寄宿制从宽规划。每年子女的生活费现值2万元(生活费计算到子女24岁研究生毕业为止)。
4)预计首次开店30年后，两夫妻55岁时同时退休，火锅店交付子女继续经营，希望过比现在更好水平的退休生活，年生活费现值每年各4万元。
三、基本假设
1)火锅店的税前收入增长率8%，其他增长率比照软件的数据。
2)房屋首付30%，公积金与商业贷款利率以目前标准计算，根据客户实际情况判断贷款方式。贷款期限20年。5年以上商业贷款利率是6.55%，5年以上公积金贷款利率是4.50%。
3)张先生的风险属性为积极性。客户风险承受能力：中高；客户风险承受态度：中高。
4)所有的数据均保留小数点后两位数。
四、问题
1)方案分析：请就张军夫妇2个购房方案做分析，看哪个方案更为可行。
2)财务诊断：编制王先生的家庭资产负债表和家庭收支储蓄表并作财务诊断。
3)目标可行性分析：依前项方案决策对上述目标可行性的影响，提出结论或调整建议。
4)产品推荐：请以目前市场上可提供的投资、保险与信贷产品做推荐。
5)编制包含上述内容的理财规划报告书。
案例三、职场新人成家立业
一、客户背景资料
北京市的江帆与未婚妻汪涵是研究所同学，今年都是25岁，取得金融硕士学位后刚投入工作一年，两人的税前月工资均为6000元(月社保缴费基数为6000元)。年末两人都能分别获得2个月薪资的年终奖金，两人企业都有提供五险一金，养老金、医疗保险账户和住房公积金账户余额等于一年的缴存额。两人的个人生活支出每月各3000元。由于刚毕业，双方家长可为二人提供共10万元存款(包括1万元活存，9万元定存)，备结婚使用。没有其他金融资产。准夫妻目前没有商业保险，但有结婚后互以对方为受益人买保险的想法，只是不知道应该买何种保险，买多少保额。
二、理财目标(现值)
1)结婚规划：两人准备尽快(今年)结婚，届时需要婚礼开销共5万元。婚前两人都住父母家，婚后计划搬出来住，月房租4000元(今年也按照全年租房考虑)，暂时考虑需要租房五年的时间。
2)育儿规划：江帆的父母5年后退休，希望婚后2年后就能够抱孙子，在这种情况下，可以提供前3年的抚养费用。但汪涵希望婚后5年再要宝宝。抚养宝宝费用每年2万元现值，到24岁为止。子女的教育费用从幼儿园到研究生都比照北京市私立寄宿制标准从宽规划。
3)购房规划：两人准备5到8年后在北京买一套现值为180万到200万元的房子。
4)退休规划：两人计划届龄退休。年退休生活费用现值各4万元。江帆爱好旅游，打算在妻子55岁退休之后每年花费现值3万元用于国外旅游，持续20年。
三、基本假设
1)夫妻的收入成长率，社平工资增长率，养老金增长率均设为7%。
2)首次房屋贷款首付30%，公积金与商业贷款利率以目前标准计算，公积金贷款上限是80万，以等额本息方式还款，贷款期限20年。
3)江先生的风险属性属于冒险型。(风险承受能力：高。风险承受态度：高)
4)其他假设按照软件的数据。
5)所有的数据均保留小数点后两位数。
四、问题
1)方案分析：就2年后与5年后要宝宝2个方案作分析，看哪个方案更为可行。
2)财务诊断：编制江先生结婚后的家庭资产负债表和收支储蓄表并作财务诊断。
3)目标可行性分析：依前项方案决策对上述理财目标可否实现，提出结论或调整建议。
4)产品推荐：请以目前市场上可提供的投资、保险与信贷产品做推荐。
5)编制包含上述内容的理财规划报告书。
案例四、年轻家庭的深造计划
一、家庭成员背景资料
西安市的李荣华今年30岁，本科毕业后就职于一家大型外企，月税前工资1万元。妻子林书玉目前在国企工作，28岁，月税前收入8000元，两人都有1个月的年终奖金，另有年金融投
资收益5000元。儿子李小宝今年2岁，家庭年生活开销8万元，其中夫妻各3万元，儿子2万元(为方便计算可全部列入食品支出)。目前，家庭有活期存款22,050元，定期存款10万元，投资上市公司股票万科、苏宁云商和招商银行各5000股。自住房产价值150万元，其中商业贷款余额80万元，15年内还清。两人都有社保，养老金账户夫妻分别为4万元与3万元，住房公积金账户分别为8万元与6万元，社保的月缴费基数为本人月税前收入，缴费基数最高为统筹地职工月平均工资的300%，最低为统筹地职工月平均工资的60%。其中李先生已缴费年限8年，李太太已缴费年限6年。李先生夫妻3年前结婚时各投保了30万元的定期寿险，缴费20年，年交保费李先生1000元，李太太800元。
二、理财目标
1)换房规划：10年后换购300万的房子。
2)深造规划：李先生考虑现在就出国深造取得硕士学位，申请到美国芝加哥大学留学2年，一次性支付学费与生活费共计56万元。回国后的薪资预计157046元(可支配收入)。需要拟定如何筹措出国深造资金的规划(可用房屋净值贷款，贷款利率8%，贷款乘数50%，还款期限5年)。深造期间妻子留在国内生活工作。就李先生立刻出国留学和不留学继续工作两个方案进
行规划。
3)子女教育：子女的教育费用从幼儿园到大学都比照西安市私立住宿制标准从宽规划。
大学毕业后出国留学2年，以李先生念过的芝加哥大学标准来做规划。
4)退休目标：李先生与李太太都打算届龄退休，退休后的生活费用现值每年各5万元(理想值)或者4万元(可接受值)。
三、基本假设
1)夫妻的收入成长率、社平工资增长率、养老金增长率均设为7%。其他增长率比照软件的数据。
2)房屋贷款首付60%，公积金贷款利率4.5%，商业贷款利率6.55%，贷款期限20年。当地住房公积金贷款上限为每户70万元。
3)终老年龄李先生为80岁，李太太为84岁。
四、问题
1)方案分析：就立刻出国留学和不留学继续工作两个方案做方案分析，看哪个方案更为可行。
2)财务诊断：编制李先生的家庭资产负债表和深造前后的家庭收支储蓄表并作财务诊断。
3)目标可行性分析：依前项方案决策对上述理财目标可否实现，提出结论或调整建议。
4)产品推荐：请以目前市场上可提供的投资、保险与信贷产品做推荐。
5)编制包含上述内容的理财规划报告书。
案例五、双薪家庭与单薪家庭的抉择
一、家庭成员背景资料
家住武汉市的王明今年35岁，与妻子李静结婚5年，李静今年33岁，两人都是金融从业人员。王明年税后收入119858元，李静年税后收入97073元，家庭另有年理财收入4000元。现每年家庭支出6万元，其中夫妻各三万元，(为方便计算可全部列入食品支出)。自住房产目前市值为100万元，还有公积金贷款余额30万元，剩余贷款年限为235个月。现有活期存款2万
元，华夏成长基金3万份，工银全球精选股票(QDII)5万份。两人都有社保，养老金账户夫妻分别为6万元与5万元，缴费年限分别为10年和8年，王明的社保和公积金的年缴费基数为146826元，李静的社保和公积金的年缴费基数为120000元。住房公积金提缴都用来支付首付款与缴房贷月供，两人都没有账户余额。医保账户余额也为0。李静今年投保了一份以自己为被保险人的平安保险公司的两全保险，年缴费为13000元(其中保障性保费5000元，储蓄性保费8000元)，缴费共10年。保额为15万元。保单现金价值8000元。到期一次性返还保额15万元。
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