说说税延型养老保险
说说税延型养老保险
作者：吴新海
来源：《新天地》2014年第11期
        个税递延型养老保险，目前对大多数人来说还是很陌生的词，但在发达国家却是已实施多年的一个税收优惠计划，据媒体报道，很快就要在上海和厦门试点实施了。那么，到底什么是税延型养老保险？它的试点实施对我们老百姓来说究竟意味着什么呢？
        什么是
        “个人税收递延型养老保险”
        驾所谓个税递延型养老保险，是商业养老保险的一种，是指个人缴纳的保费在一定金额之内可以在税前工资中扣除，而在将来退休后领取保险金时再缴纳。这有别于目前个人收入纳税后才缴纳保险金的做法。
        鬼片电影国语林正英这样做对老百姓有什么好处呢？考虑到这几十年中的投资复利因素，这一产品实际能起到个税“减负”和养老金加速增值的作用。而且，这种做法在国外早已十分流行，政府借此鼓
励居民购买养老保险以获得养老风险保障，缓解个人和社会都面临着的养老难题。
        国外最有名的个税递延型养老保险计划当属美国的建档线401K年金计划。按该计划，企业为员工设立专门的401K账户，员工每月从其工资中拿出一定比例的资金存入养老金账户，而企业一般也为员工缴纳一定比例费用（不超过员工缴纳费用）。员工自主选择证券组合进行投资，收益计入个人账户。当员工退休后从该账户领取养老金时，只需缴纳一般收入税（投资期间的利息等投资性收益同样享受税收递延优惠）。该计划多年的实践经验表明，它的延迟纳税功能深受企业和员工欢迎。
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        “税延型养老保险”
        有哪些产品
        我们以试点的上海市举例来说，根据上报方案，上海个人税延型养老保险产品定位为：契约型，产品形式为万能型、分红型保险；税收递延模式采取“税基递延”型，即在缴费及收益阶段免税，领取阶段再根据当期税率表缴税。
        春风又吹红了花蕊根据参与研究讨论的相关保险公司内部测算，采取“税基递延”型模式，同等收入情况
下，越早购买税延型养老保险产品，未来可省税额越高；同等时间开始购买产品的情况下，收入越高，未来可省税额也越高。
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