网络环境下第三方支付的风险与防范——以支付宝为例
☆金融
网络环境下第三方支付的风险与防范
以支付宝为例
托物言志的诗句刘晓娜
（首都经济贸易大学北京100070）
摘要：随着互联网飭发展，电子商务日渐渗入人们的生活■之中，而第三方支付的出现也对大众的生活方式和消费方式产生了重大的影响。第三方支付平台在买方和卖方之间、交易者和银行之间建立起关系纽带，是网上交易必不可少妁重要工具，便捷和安全是第三方支付最主要的特点，也因此得到了消费者和商家的青睐；但是，随着第三方支付进入了快速发展阶段，一些问题也随之出现，影响了第三方支付机构餉健康发展：因此，我们有必要对这些问题进行分析，并提出相应的防范措施，才能使我国的第三方支付市场够得到健康有序的发展。
关键词：第三方支付；支付宝；风险；防范
互联网的不断发展，电子商务与人们的关系越来越密切，人们的消费方式也因为第三方支付的出现发生
了极大的改变。作为商家和消费者的中介平台，第三方支付解决了互联网交易中商家和消费者之间互不信任的问题，但随着第三方支付发展越来越迅速，一些问题也随之出现，影响了第三方支付机构的健康发展，影响了消费者的权益。针对这些问题，本文将以支付宝为例，分析第三方支付的风险.并提出相应的防范措施，使第三方支付健康有序地发展。
宜昌中考成绩查询一、第三方支付存在的风险
（一）信息安全风险
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当通过支付宝进行支付时，需要通过注册、实名认证、绑定银行卡等一系列的登记程序才可使用第三方进行支付，而在进行这些登记程序时，个人的信息就会被暴露，信息是否安全成为全社会都关注的问题。在目前的智能手机操作系统中，美国的IOS和Android占主导地位，每一条短信和每一条指令都可以通过一些方法实时传输到美国的云服务器。同时.一些不法分子在平台内植入病毒窃取用户信息和个人资金。用户的信息安全和资金安全面临着巨大的风险。近年来，由于第三方支付和用户信息的泄露，网络和账户资金被盗事件频繁发生。如果信息安全风险处理不当，可能是影响家庭和社会的重大事件。
（二）套现风险
套现是指信用卡的持卡人或蚂蚁花呗的使用者通过虚假交易将第三方支付平台给予的信用额度套现的行为。蚂蚁花呗可以为消费者预支付购买商品的资金，消费者在下个月进行还款，“蚂蚁花呗”可以通过美团、淘宝、天猫等平台进行消费。在商家收到消费者通过“蚂蚁花呗”支付的货款以后，消费者可以给商家支付一定的佣金，商家即可帮助消费者将“蚂蚁花呗”的额度套现。除了蚂蚁花呗之外.支付宝也支持信用卡支付，通过此种途径，也可以将信用卡的额度取出，持卡人通过这种途径可实现无息用款，严重扰乱了金融秩序。交易资金通过此渠道进入虚拟卖家的账户，虚拟卖家获得套现者支付的货款后可以从银行取现。这看起来是个完整的交易过程，但并没有发生实质性的交易内容，套现便是由此实现的。由于网络的虚拟性，很多不法分子可以利用第三方支付平台轻易获取现金。
（三）沉淀资金风险
白露节气的诗句支付宝被称为第三方支付平台，主要是因为它与消费者和商家打交道的过程中充当第三方，通过临时保存资金解决了买卖双方互不信任的问题。作为交易的托管人，支付宝可以对买卖双方的行为进行监管.但却不是资金所有者。第三方支付平台的沉淀资金随着支付宝用户的增多也增长迅速。很多用户认为，自己购买商品支付的资金只是在支付宝平台短暂停留，实际上，这笔存款资金保留在第三方支付平台上。这笔沉淀资金可以产生利息，而利息该归属于谁也是一个需要解决的问题。如果第三方支付平台使用沉淀资金进行投资，一旦投资失败，第三方支付系统会因此紊乱，会严重损害消费者和商家的利益。同时，支付宝账户余额也是沉淀资金来源的一部分。支付宝等第三方支付机构对资金提取提
出了更为严格的要求，这使得大多数消费者更愿意将资金保留在第三方账户中，而不是定期提取。因此，资本流动速度放缓，更容易形成沉淀资金。
（四）财务风险
在资金的筹集、使用及经营过程中，财务风险贯穿始终。股东对未来收益的不确定和企业无法偿还债务的可能性是企业财务风险的主要来源。财务风险的范围很广泛，不是简单指某一方面，财务风险的出现是许多因素共同作用的结果。本文从筹资风险、投资风险和盈利风险对第三方支付的财务风险进行分析。
1.筹资风险
支付宝有许多投资理财产品，其中使用最广泛的是余额宝，除了余额宝之外还有许多短期或者长期基金。2018年，蚂蚁金服对外进行新一轮融资，国内外众多投资者进行了注资。看似一片良好，但蚂蚁金服大量筹资的背后是大片的经济泡沫与空白，一旦出错.每一个投资者的投资都可能会以失败告终。除此之外，蚂蚁金服的发展规划和市场规划也应当遵循市场的发展需求，否则会在一定程度上降低资金的流动比率，从而影响其短期负债能力，引起流动性风险。
2.投资风险
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对于蚂蚁金服和支付宝通过“高杠杆”融资带来的高金融风险，央行于2018年与蚂蚁金服的高层管理者进行了谈话，并对此进行了盘查。蚂蚁借呗通过发行ABS，使贷款的规模缩
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