伴随惠及三农、脱贫攻坚、乡村振兴三大历史任务的稳步推进，农村普惠金融服务点作为一种新型金融服务模式在国民经济领域中得到了快速发展。我国农村普惠金融服务点如何把握机遇，实现战略转型，已成为所有金融机构特别是主办银行亟需思考并加以解决的问题。文章将对农村普惠金融服务点的发展状况进行研究，希望对我国整个金融行业的发展起到一定的促进作用。
普惠金融；服务点；对策研究如今，伴随惠及三农、脱贫攻坚、
乡村振兴三大历史任务的稳步推
进，农村普惠金融服务点得到了快速发
展，但在实际运行过程中，也产生了一
系列问题。我国农村普惠金融服务点如
何把握机遇，实现战略转型，已成为所
有金融机构特别是主办银行亟需思考并
加以解决的问题。
农村普惠金融及服务点
（一）普惠金融
普惠金融，是指为包含低收入弱势
体在内的所有人提供均等基本金融服
务的体系，突显“普惠性”和“包容性”，
展现“和谐金融”理念，强调一切体
应拥有同等享有金融服务的机会，主要
有四个方面的特征：可持续、宽覆盖、
便捷性、可得性。
（二）农村普惠金融服务点
农村普惠金融服务点发展现状浅析■ 顾乃景 马晓丽 王 潞/文
普惠金融服务点，伴随农村金融改革而来，是为提供农村金融服务的中介机构，依靠农村固定服务场所承担农村金融综合服务功能。
黄山门票多少钱农村普惠金融服务点的发展状况
行程码带星号怎么取消(一)农村普惠金融服务点发展现状
农村普惠金融服务点的发展，宏观上，促进了社会经济的健康发展；微观上，助推了商业银行的战略转型，并实现了合作单位互利共赢。
1.促进社会经济的健康发展。作为农村普惠金融制度安排，普惠金融服务点的设立，有效助力惠及三农、脱贫攻坚、乡村振兴三大政策的推进，促进社会经济健康发展。一方面，通过帮助低收入人及弱势体，构建“和谐稳健”的普惠金融体系，助推了城乡经济整体协调发展。另一方面，通过发挥“普及金融知识”的教育作用，宣传存贷、征信、反等金融知识，提升农民金融知识水平，营造了良好的农村金融环境。
2.助推商业银行的长远发展。作为发起普惠金融服务点的主办银行，在提升业务量等显性资源的同时，还培育了客户忠诚度、品牌价值等隐性资源。一是培育客户忠诚度。一方面，提升社会形象。通过发挥“普惠金融”宣传点地位的作用，积极服务广大众，形成了助力社会发展、承担社会责任的良好形象，提升了客户好感度，有利于形成潜在的合作关系。另一方面，扩大客户体。服务点相关设备由主办银行提供，客户在使用相关业务时，会相应使用主办银
行的银行卡、存折，这些客户就成为了
主办银行的客户体，对于银行未来新
产品、新业务的推广也有巨大的潜在效
益。二是促进业务整体发展。首先，拓
展服务渠道。农村金融综合服务点涵盖
了常用的商业银行业务，足以分担部分
40万的车玩游戏一直掉线商业银行柜面压力，使其有更多资源和
时间发展大客户，从而创造更多利润来
源。其次，降低运营成本。服务点多建
立在乡村商店之中，且工作人员多为兼
职，减少了人工及前期基建投入。同时，
服务点集多种金融服务于一身，充分满
足基本金融需求，有效降低运营成本。
最后，培植新兴市场。服务点多获得当
地村委或街道存款支持，而村委或街道
会选择在当地服务点的主办银行开立账
户，带来了资金沉淀，为银行开展业务
带来便利。同时，服务点的便利性及合
作商户较强的市场力量，使农村潜在金
融需求变为有效需求，大量沉睡卡被激
活使用，主办银行客户量显著增加。
3.合作单位收获多重效益。普惠金
融服务点在为主办银行带来效益的同时，
又为合作单位带来了经济上的收益。一
是合作商户获取业务报酬。合作商户的
收入来源主要即是业务计酬收入，主办
银行通过与业务量挂钩的计酬办法给合
作商户计发工资。二是附加生意盈利收
入。人流量的增加促进了商店营业额提
高，同时商家也可享受授信额度利率优
惠作为垫资补偿，有效地实现了双方的
互利共赢。
(二)农村普惠金融服务点面临的挑战
1.政策监督方面。一是政策传达滞
后。作为普惠金融在农村推行的重要载
体，农村普惠金融服务点兼具“金融扶
贫发展”任务及“提供基础服务”职能
双重属性，多设立在偏远或贫困地区，
上级监管部门如银保监会、人民银行相
关政策难以及时传达到位，影响了服务
点整体发展。二是监控措施欠缺。主要
体现在“监控设备缺乏”以及“人员多
为兼职”两方面。由于地处偏僻，服务
点监控设备供应不足，甚至部分没有监
控。此外，服务点负责人多为兼职，日
常忙于主业工作，难以做到经常性、有
效性地监督和指导。
2.人员配置方面。一是地址偏远。
农村金融服务点由地方金融机构承担主
要建设任务，根据配备的机具设备、专
业人员水平、培训次数、地址远近等不
同情况，每个站前期投入的建设成本也塑料材质
不等，但都只是基本投入，后期因业务
稀少、地址偏远等问题也很少追加投入。
二是素质不高。服务点配备人员除金融
机构人员兼任人员外，基本上是该村的
村干部或者杂货店老板，缺乏金融知识
和缺少金融实践，金融机构也无法主动
对这些人建立有效的考核和激励制度。
3.风险控制方面。(1)操作风险。一
是人员来源风险。包括两个方面：一方
面，站点工作人员风险。这些工作人员
多为兼职人员，业务知识、安全技能薄
弱。同时，其法律合规意识也需要加以
提升。另一方面，外来人员风险。服务
点多位于城乡结合部，如乡村超市，人员流动大且复杂，安全风险较大。二是人员操作风险。一方面，由于培训不足，工作人员操作技能水平不高，容易造成操作失误，形成舆情风险。另一方面，操作防范意识不强，容易造成信息泄露，比如意识不到代签名的风险，存在信息泄露的风险隐患。(2)管理风险。一方面，金融服务点是否纳为中国人民银行或银行监管部门的监管对象，设立怎样的体制机
制对其进行监督。另一方面，金融机构对所设立的站的管理要求不明确，缺乏如何定义不合格服务点的相关标准。一是场地管理风险。服务点从便民角度考虑，多设在村内某一超市，而超市装修大多比较简陋，难以防范人为与自然灾害。同时，超市内消防和防盗监控等报警设施缺乏或不到位，也导致场地安全性较低。二是案防管理风险。服务点案防风险。服务点没有安装监控，未建立联防机制，未安装防盗门窗，容易给犯罪分子以可乘之机，整体防范措施和防范力量比较薄弱。(3)机制风险。一是保障机制不健全。一方面，政银各行其政，没有形成合力推进服务点建设过程。另一方面，运行经费保障不足。部分县市没有相关投入费用的补贴政策，缺乏日常运行和设备升级换代等后续投入费用保障机制，不利于服务点的可持续发展。二是宣传机制风险。政银两方投入资金少，宣传力度不够，农村金融服务氛围不浓。政府方面主要是协调各银行
机构完成金融服务点的建设任务，而金
融机构方面仅仅只是在建设方面投入，
金融服务点的宣传方面则是短板，所以
并未给农村带来浓厚的金融服务氛围。
三是考核机制风险。服务点配备人员基
本上是该村的村干部或者杂货店的老板，
大多缺乏金融知识或缺少金融实践，金
融机构也难以对这些人建立有效的考核
和激励制度。(4)其他方面风险。一是硬
件设施方面。设备配备数量没有固定标
准，且由于基础设施薄弱，农村互联网、
移动终端等方面建设还比较落后，计算
机和智能手机的普及程度不高，直接影
响到电子金融产品的使用率。二是名称
管理方面。农村金融服务点的名称不一，
包括农金融服务点、惠农金融服务点、淀
助农POS站等各种不同种类的称呼。三
是功能定位方面。一些金融服务点只提
供基础业务，如小额存取款、转账、残
损币兑换等；功能更全的站点也只是增
加了家庭理财产品咨询与代理。四是技
术风险方面。主要体现在通信中断、黑
客攻击、病毒感染以及二维码被破坏等。
农村普惠金融服务点规范化建设的
对策
由于我国目前农村普惠金融服务点
发展中还存在着很多的问题，我们应借
鉴先进经验，采取切实有效的措施，促
进农村普惠金融服务点健康快速发展。
（一）出台政策意见、强化政策引领
无规矩不成方圆，面对农村普惠金
融点的迅猛发展，监管对象日趋多样化，
而现行监管制度体系不完善的情况，必
须从领导小组、风险处置机制两方面加
以解决：一是成立领导小组。成立服务
点建设领导小组，制定考核评价表，定
期对服务点建设情况进行调研督导、考
核评定，推动服务点建设有序推进。二
是强化日常监督。一方面，建立健全风
险处置机制，如做好风险的预防、评估、
处理工作。另一方面，强化日常巡查力度，
不定期开展突击检查，使得风险意识得
以时时谨记。
（二）统一建设标准、树立品牌形象
伴随大数据、人工智能、区块链等
新兴技术的发展，多样化的智能产业迅
速崛起，普惠金融服务点亟需紧随时代
潮流，充分运用大数据平台，选择合适
的前进方向。一是统一规划服务地理位
置。统筹规划服务点地理位置，引导金
融机构在新建服务点的选择上，向位置
偏远、金融服务薄弱的行政村倾斜，避
免在经济条件较好的行政村重复建设，
达到既保证所有行政村全覆盖，又能合
理配置资源的目的。二是强化外部形象
和内部管理力度。统一标识，强化宣传，
在服务点外部形象和内部配置方面，统
一牌匾标识和机具设备，有效树立服务
点品牌形象，提高社会信任度。如加大
营销推广力度。坚持线下宣传与线上宣
传相结合，在运用好厅堂电视、LED显示屏、海报传单等传统宣传形式的同时，充分运用好、QQ、微博等自媒体，不断扩大宣传覆盖面。还可以通过一些慈善、公益活动，加强与客户的联系，在公众心中树立良好的品牌形象，扩大银行的知名度。
（三）健全管理制度，提升管理水平
当前，农村普惠金融服务点建设程度较低，服务效率难以提升。因此，需要不断完善管理制度，提高管理水平。一是制定管理办法。制定专门的服务点管理办法，从组织领导、业务推进、风险防范等方面进行系统的规范。同时，明确风险防范责任，与各服务点签订风险防范责任书。二是建立联防机制。积极协调当地政府，特别是公安部门，把服务点纳为重点保护对象，并积极与附近住户合作，建立联防联保机制，增强风险防范及处置能力。三是健全沟通机制。各服务点、各家银行之间要加强沟通，及时互联，予以提示，及早发现、处理威胁服务点正常运行的违法行为。四是完善考核机制。联合地方政府，对共建的服务点参与主体给与一定奖励，增强其工作积极性和主动性。同时，完善撤并点制度，对于服务效能不高，社会形象不佳的服务点予以撤销或者就近合并，提高整体服务水平。
（四）强化政策引导、普及金融宣传
人才是21世纪最重要的资源，也是商业银行的强行之基，各商业银行需要注重理财人才的培养。对内，强化业务
培训。针对目前农村金融综合服务点工
作人员金融知识素养较低，服务水平有
限的现状，商业银行可与人民银行、银
保监局等机构开展多种形式的联合培训，
强化工作人员金融知识和技能，从而提
升服务点的服务水平，满足农村居民对
金融服务质量不断提高的要求。对外，
加强金融知识宣传，营造良好金融生态
环境。积极引导金融机构开展农村地区
金融知识的宣传普及，利用知识讲座、
技能培训、政策宣传等方式使金融服务
点的功能得到有效发挥，营造金融服务
氛围，增强广大农民接收金融知识、金
融服务的能力，以及提升广大农民防范
金融风险的能力。
（五）明确功能定位、完善发展模式
面对社会发展带来的海量需求，各
普惠金融服务点需要积极了解市场动态，
强化对用户需求的调查力度，在充分分
析的基础上，建立相关的指数体系，从
而在提供足够的基础性产品服务的基础
上，让消费者各取所需。一是布足助农
POS、惠农通等取款支付服务设备，满
足广大农民的基础金融需求。二是推广
手机银行、网上银行等新型支付方式，
完善服务点金融服务功能。推进金融服
务进村入户“最后一公里”，助推脱贫
攻坚，实现乡村振兴。
结语
新形势下，各金融机构要时刻关注
农村普惠金融服务点的发展方向，制定
长远的计划，加快推进农村普惠金融点
战略转型步伐，如强化政策引领、统一
建设标准、树立品牌形象、健全管理制度、
强化政策引导、普及金融宣传、明确功
能定位、完善发展模式，从而推动整个
农村金融行业的有序、健康、稳定发展。
参考文献
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作者单位：江苏建湖农村商业银行股份有限公司
责任编辑：鲁晓雯
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