浙江邮政储蓄银行贷款定价机制优化
浙江邮政储蓄银行贷款定价机制优化
第3章浙江邮政储蓄银行贷款定价现状、问题及成因
3.1目前贷款定价的现状
2008年1月8日，中国邮政储蓄银行浙江省分行在杭州正式开业。银行成立五年以
来，按照建立之初服务社区、服务“三农”的零售银行定位，改行一直积极投身于地方经济建设和社会主义新农村建设中，努力挤身于现代商业银行之林，努力为社会主义和谐社会建设做贡献。中国邮政储蓄银行浙江省分行依托地方经济强、民营经济发展快、民间资本雄厚且资本活跃程度较高的优势加上邮政百年品牌的沉淀和全省健全的金融
网络覆盖，连接城乡，服务大众，多年来，其亲民、诚信、稳健的形象已深入人心值得信赖。中国邮政储蓄银行从1986年恢复开办，它发展迅速，已经拥有自己的品牌、网络、和规模三大优势。借助这三大优势，邮储银行现在已经成为活动在浙江金融市场上的一支重要的生力军，已经成为并逐渐加强其在沟通浙江各级城乡、服务大众金融需求方面的重要作用。在城市，中国邮政储蓄银行的网点几乎遍布城市的各个角落，积极为社区居民提供方便。此外，为了满足广大社区居民多层次的金融需求，推出了外币理财，代理电子国债、基金，结售汇及汇通全球的国际汇款业务。在农村，中国邮政储蓄银行以农户作为其主要的服务对象。五年来，我们积极响应央行和当地各级政府号召，推出了代发粮食直补、退耕还林款、代发农民计划生育奖励金等10多种涉农的财政补助资金，极大的支持了浙江省的新农村建设。随着浙江经济的不断发展，
中国邮政储蓄银行浙江省分行也从传统的简单存取款和个人结算业务，向负债业务、资产业务、中间业务等领域扩张，开办了个人信贷、公司理财、国际、信用卡等多种业务。沟通城乡，服务大众的企业宗旨将一如既往的传承。我们将一如既往地致力于为城乡大众提供安全、便捷、全面的金融服务体系。
2012年底，全国邮政储蓄存款余额大于5. 6万亿元。其中浙江省的邮政储蓄存款余
额高达2700多亿元，全省共有3500多万户邮政储蓄开立账户。在省内，邮政储蓄绿卡用户超过1200多万，各种粮食补贴款、代发养老金和代收各种公用事业收费的年交易总金额大于260多亿元，具有远大于520亿元规模的汇兑业务量。最近几年来，浙江邮政储蓄推出协议存款等服务策略，共促进700多亿元的邮政储蓄资金回流到浙江省；其中，2011年累计发放零售贷款30多亿元，有力地支持和促进了浙江省的新农村建设和社会经济发展。贷款发放量的快速攀升引发了信贷工作的诸多问题尤其是信贷工作中的带快定价问题。
目前大多数商业银行普遍存在的贷款定价方法是倒推法，即：每个分支行根据上级
行下达的全年工作任务进行分解，将全年的盈利任务乘以贷款盈利的比例，得出全年贷款需要创利的确切数据指标，然后根据目前上级行统计的各种业务成本，加上各项存款的资金成本，得出每100万元贷款的成本利率，然后根据全年贷款金额的总体任务数，得出完成该任务的总成本数，加上全年贷款创利的数据指标，再除以全年的贷款金额任务数，就能基本得出平均的贷款利率。这个方法是目前大部分银行行长在制定贷款利率的时候采用的方法，但是此方法往往是为了完成上级任务而制定的，并没有科学的理论支撑，虽然现实中有实践价值，但是缺乏科学依据，而且利率浮动空间小，
风险因素未能考虑到其中，因此缺乏理论价值。
根据对浙江辖内银行业金融机构针对企业贷款现状的调查，贷款定价方面表现出以
下几个特点：
3.1.1按照利率覆盖风险原则进行利率定价
根据调查，浙江省辖区内各银行收益覆盖成本与风险的观念不断深化，积极探索了
利率风险定价机制的建立方法。目前，各行主要根据客户综合贡献度、贷款方式、信用
等级等方面，实行利率差别化管理，对小微企业贷款利率实行不同程度的上浮，以合理的贷款价格和较大的总体收益弥补小微企业贷款的成本和损失。
3.1.2贷款利率普遍上浮且缺乏弹性
城乡金融资金市场整体上仍属于卖方的市场，也就是借款户在银行面前往往很被动
听之任之。而作为政策性银行的重要成员邮政储蓄银行，依靠它在城乡信贷中的区域垄断优势，在修订和执行利率浮动指标时，基本不考虑利于优惠的政策，通常是是死板的执行一个标准，坚持表现出一浮到顶，就高不就低原则，贷款利
率体现不出下浮的迹象。如邮政储蓄银行浙江某行，对个体工商户和农户发放贷款时，除了拥有本行存单质押凭证和贷款证，在执行在基准利率基础上，可以向上浮懂50%-80%的利率优惠政策外，其余全部执行“一浮到顶”的最高贷款利率标准。
3.1.3邮政储蓄银行贷款利率高于同期商业银行贷款利率
在我国银行利率市场化的改革过程中，尤其是在我国成功加入世贸组织，和与经济
全球化发展的全面接轨氛围中，2004年10月1日起商业银行的贷款利率上限完全放开
而这种有下限无上线的宏观政策给予银行业在贷款定价上的相对自主权，而邮政储蓄银行贷款利率上限规定为央行基准利率的1.7倍。但在信贷业务执行的实际过程中，商业
银行的贷款平均利率水平通常不高于邮政储蓄银行的贷款平均利率水平，这在一定程度上使得商业银行在竞争过程中，相对于邮政储蓄银行占据显著的优势。出现这种局面的因素有很多，其中最为关键的是，一方面，邮政银行处于区域相对垄断地位，而商业银行则不同，他在垄断竞争的格局中需要同时面对巨大同行机构的市场竞争压力。另一个方面在邮政储蓄银行贷款中，非农业贷款比重所占比例较小，而涉及到的农户和农企业的风险抵御能力比较弱小，使得银行对其的信用评估与实际情况不符合，直接导致了贷款利率相对比较高。然而，商业银行的贷款主要是房地产贷款和大中型企业贷款，其平
均贷款风险显著低于农业生产制造业的贷款风险。因此，在一定程度上，容易理解商业银行贷款平均利率水平，不高于邮政储蓄银行贷款平均利率水平，并且具备一定的实际因素。但是，当前的种种迹象显示，贷款利率过高，部分私营企业、个体工商户贷款手续复杂繁琐，使邮政储蓄银行、农信社客户流失严重，贷款总量下降明显。而邮政储蓄银行，其自身面临的服务对象基础相对比较弱小，而且贷款标准的荀刻条件在一定程度上阻碍了邮政储蓄银行贷款业务的拓展，故需要釆取合理有效的措施，及时解决目前的困境。
3.2现行贷款定价存在的问题及成因
3. 2.1贷款定价存在的问题
邮政银行贷款(1)定价能力薄弱
当前，绝多数的中国邮政储蓄银行都采用在基准利率基础上，实施较小空间的有限
浮动，缺乏明确的规定，带有很强的主观随意性。对于贷款利率是否进行浮动，或者浮动范围，银行没有明确的标准和规范。利率浮动幅度的大小，不能确切反映出贷款项目的风险和借款人的信用等级水平，尤其是在个人或者企业贷款需求旺盛时期，银行经常是无法明确区分的、盲目地对所有借款人的贷款业务都执行统一的最大上浮利率；相反，当市场对贷款需求表现出疲软不足时，为了应对竞争和争取优质客户，银行常常简单地根据借款期限及额度，直接简单死板的套用相应的率标准和法定基准，或者干脆直接对优质客户执行最大的下浮利率放贷。显然，这种贷款定价方式是没有道
理的，不能体现在信贷管理中，所承担风险与贷款收益相匹配的风险补偿的规则，阻碍了银行信贷管理的合理化和科学化发展，容易导致发放不良关系贷款、无效益或者低效益贷款的现象的产生。更为关键的是，该定价方式无法在贷款价格中精确的体现银行本身需要承担的风险，同时也不能提高贷款价格对不同客户体的吸引力。总之，上述的分析，体现出邮
政储蓄银行在信贷管理过程中，尤其是在贷款定价方面还存在诸多的不足。
(2)没有建立定量化的定价系统，便于灵活地应对复杂多变的市场环境
分析当前的国际银行界，通常采用的贷款定价模型和合理完善的贷款定价系统，都
需要将贷款业务管理的非资金成本与资金成本，进行合理的量化分摊，而且需要把贷款客户的信用状况和贷款项目的损失概率进行量化处理。然而因银行属于复合型产品企业，通常几乎无法确切地将其经营成本分摊到日常经营的各项服务中。而邮政储蓄银行因长时间的粗放式管理，在这方面的表现特别薄弱。在风险量化方面，因贷款项目的风险分类和客户信用评价等级起步相对较晚，分类标准缺乏明确地统一性，各种不同的标准同时存在，参差不齐，所以可用于分析贷款风险与量化的可靠数据明显不足，更无法精确地量化风险。
(3)风险与弥补机制影响定价效果
制度的缺失使效益出现软约束化的现象。由于评价机制的缺失导致贷款后无法对综
合收益率进行有效准确的评估和判断，操作只局限于形式上。根据定价管理的有关规定，综合收益率是各行业评价的重要准则之一，根据综合收益率确定是否实行优惠贷款利率，从而方便实现交叉补贴，进而吸引潜在的目标客户。但是在真正的操作中，这种所谓的测算是缺乏法律效力的，它只是客户与银行业务之间的一个估算，也可以说是客户的一个承诺，所以无法进行有效的检验和监督。因此一般连带性的业务收益几乎难以实现，只有利息收入可以实现，执行效果不好。
(3)风险未计入成本，风险覆盖能力弱
通常，绝大部分银行机构的贷款定价取决于资金的成本和管理的成本，基本上是用
二者的和减去附加贡献计算得到。但是通常在风险预测以及防范问题上，容易忽略预期损失以及使用资本本该带来的市场回报，只是将呆账准备金考虑其中。若某比贷款业务

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