农村信用社信贷业务分析与建议
农村信用社信贷业务分析与建议
初一下数学期末试卷一个企业的活力在于她的源动力和她产生的必然结果，一个预期的经营目标决定企业经营的周转生命期，而企业创造的价值不仅在目标经营上，同时在于企业经营过程中所表现的影响作用。而农村信用社经营的源动力在于什么呢？产生的结果有哪些呢？预期经营目标产生的附加作用是什么呢？一个个疑问带着我的思考，激发我对信合发展未来的分析。
１、信贷员本身素质较差。信贷职务的聘用没有经过培训、考试考核，许多信贷员对贷款业务有关的法律法规不了解或了解不透彻，导致概念模糊，主观意志较强，判断力低下，信贷员经营理念、经营认识较差，工作责任心不强，在农村担当着专职放款员、专职收款员的职务。
的强度，对信贷员业务的责任追究没有列为贷款管理制度，违背了责权明析的原则。二、贷款经营的分析
２、贷款到逾期催收不到位。没有真正做到贷款到期前十天进行书面催收，到期贷款得不到及时的归还，没有进行合规的延期手段及操作程序，采取“以贷转贷”，催收到逾期贷款，是
字画装裱降低不良贷款的主要手段，这种贷款经营方式削弱了贷款户的还款积极性，降低了贷款户的还款意识。违背了贷款管理的“安全性、流动性、效益性”的基本原则。
３、信贷员经营贷款责任心不强。由于贷款考核极不完善，仅凭收回利息的多少以及降低不良贷款比例作为信贷员考核办法，所以信贷员工作相对其它岗位，工作轻松、操作简单，信贷岗位成为全社员工的首选岗位，主要在于：①信贷员工作有季节性特点，农村春耕冬
收两季农忙时，难于下村收贷收息；春节等主要节日，农村避闲上门收款的习惯；风雨天气难于下乡收贷，这样造就了信贷员宽松的工作环境。②信贷工作考核简单，所以信贷员工作方式灵活、工作手段简单，只要求完成目标任务，而不考虑工作质量。所以信贷工作的操作方式灵活度较大，信贷员工作时间没有达到规定标准，劳动强度较小。③信贷员工作责任心不强，主要在于信贷员发放的贷款，责任追究不落实，考核办法不健全，贷款质量无依据可循，致使一部分信贷员工工作责任心不强，工作不认真，形成贷与不贷无所谓，收回与收不回无关紧要的思想。
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５、贷款处罚不力。对于信贷员工作业绩的考核，许多调查报告只有表面形式，没有实地
考查，贷后检查成为纸上谈兵，贷款催收在农户发放贷款时，就签发催收通知书，贷款风险的形成不采取措施，为完成任务（收回利息和降低不良贷款），将已发生的呆帐、呆滞贷款通过收旧放新，转为正常贷款，部分信用社超前收息几年的不良行
为，甚至有些分社私刻农户印章，将不良贷款转为正常贷款，从而达到收息任务，这些违规违制、脱离经营的工作理念，在当前部分信用社经营活动中，沉重打击了信用社的长远发展。面对这些信用社的贷款经营的不良行为，检查人员置之若闻，不采取措施，检查方式缺乏依据，违规转息责任不追究，考核措施不到位，进而导致贷款处罚没有依据。滋生了信贷员的违规违制的不良行为。
面对农村信用社信贷员管理与信贷经营工作不完善的严重状况，为规范信贷业务，按照会计法和贷款管理办法，本人建议制定完善的贷款管理操作程序。严格执行贷款业务的操作程序，建立信贷人员贷款管理交接制度。加大贷款检查和处罚力度，加强对大额贷款合规合法性的检查，不良贷款真实性检查，采取责任追究制和赔偿制的考核办法，特做以下建议：
一、建立完善的贷款管理小组和实施办法
成立以信用社主任或分社主任为组长，信用社各信贷员为成员的贷款管理小组，该小组依照贷款管理制度办理各种贷款营销业务，该小组的主要职责为审查贷款的合规合法性，确认贷户基本信息及贷户应当贷款的最大金额、贷后检查工作、贷款催收工作、降低不良贷款工作、贷款收息工作、支持三农工作及贷款文本管理工作，及贷款营销的其它工作。贷款管理小组组长向联社签订信贷工作目标合同，明确其权利和工作职责，缴纳贷款经营风险保证金，该保证金与信贷业务的安全性挂钩，一旦当年有不良贷款发生或具有违规违制行为，扣收全部保证金并处以，情节严重的撤消其工作岗位，并承担贷款
损失的连带责任。信贷管理各成员必须达到国家规定的经算师水平，具有较强的家庭理才的能力和财会业务知识，熟练掌握贷款管理的各种法律知识。小组成员必须签订信贷工作合同，明确权责，缴纳贷款风险保证金，各成员对每笔经济业务提出书面建议和调查认可结论，提出贷款管理的明确观点及信贷员本人应承担收回责任的大小。小组各成员相互监督，相互制约，不允许共同犯有违规违制行为，推行首问制原则，不允许有惜贷行为，有发现惜贷行为，确认为信贷工作不负责，取消当年晋升、评优资格。有相互包庇的行为加重处罚，并承担连带责任。联社成立专职贷款稽核员，对贷款全力跟踪考核，对贷款操作性检查，风险性检查，责任追究的认定，及时向联社反映风险性贷款预报信息。参与基层
社贷款催收及贷款营销建议性工作。基层社风险性贷款落实责任人及收回状况的考核工作。协助基层社收回风险性贷款的参与性工作。
滴滴代驾可以兼职吗二、信贷业务操作程序管理办法
信贷员办理各项贷款业务，按规定、按程序是信贷工作的准则，一个合理的贷款程序化管理能够防止信贷风险的发生，确保信贷资产的安全性、流动性和效益性。具体程序为：沐浴露品牌
papi酱 综艺３、贷款发放。贷款管理小组将合规的贷款文本整理完整，归档管理，写出贷款发放通知书，该通知书写明贷款户地址、金额、还款
住地或经营地点），有无疑议，决定其提前收回或不收回的决定书通知贷款管理小组。是小额贷款，贷款管理小组决定其提前收回的决定书。该决定书必须注明收回责任人、收回期限、贷款收回方式及采取哪些措施等具体办法（联社决议书同此方法）。如果要求提前收回的贷款，信贷员必须按贷款收回操作程序办理贷款业务。
大收回力度。逾期贷款形成呆滞贷款，检查贷款管理程序的实际操作环节，发现哪环节有失职行为，该贷款管理环节的责任人承担责任追究和负赔偿责任。
三、贷款营销管理建议：
一、成立大额贷款风险管理小组。该小组由联社科室具体负责和实施，基层社（分社）不成立该小组，以片区为单位进行管理和控制，建立专职贷款调查制度，片区确定一名或两名专职贷款稽核员，承担片区信用宣传、整顿职责，贷款经营的管理指导职责，承担贷前调查的复查责任，根据管理小组上交的贷款核查报告书实地核查贷户状况的职责，做出贷与不贷和提前收回的决定职责。需要催收的到、逾期贷款，核查专人收回贷款的实际状况。信贷人员未能收回的贷款，专职贷款稽核员专题收回此笔贷款职责，做出收回该笔贷款的方式、方法等具体步骤，未能收回发现有损失的贷款报联社处理。审查贷款管理小组贷款管理的操作程序，贷款的责任追究和贷款管理经营目标的考核等各项工作。专职贷款稽核员未能履行职责，贷款管理成效不大，工作不负责任，贷款经营出现人为风险，贷款经营无方向，考核信贷工作无成绩，联社对专职贷款稽核员调岗处理，并要求该专职稽核员承担在工作期间审批的贷款发生损失的一定赔偿责任。二、制定信贷员管理交接制度。

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