广西农村信用社理财业务的发展
广西农村信用社理财业务的发展
第三章广西农村信用社理财业务发展现状
3．1广西农村信用社简介
3．1．1基本情况
广西壮族自治区农村信用社联合社是经中国银行业监督管理委员会批准成立，具有
法人资格的正厅级地方性金融机构，隶属自治区人民政府管理，受自治区人民政府的委托，对全区农村信用社行使管理、指导、协调和服务的职能。广西农村信用社区联社机关现设立18个部室(中心)，下设南宁、柳州、桂林、梧州、玉林、百、河池、北海
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等8个办事处。全系统共有90家县级农村合作金融机构(其中县级农村信用联社58家，农村合作银行16家，农村商业银行16家，统称农村合作金融机构，简称农合机构)，
机构网点2331个，从业人员24870人，分别占全区银行业金融机构的40％、30％，是区域之中人数最多、服务覆盖面积最多、资产规模最大以及综合实力较强、对三农以及区域经济发展起到最大推动作用以及纳税金额最大的一家银行业金融组织瞳71。
广西农村信用社植根八桂，致力于服务三农、服务中小企业、服务广西地方建设，
被自治区政府在授予“金融机构支持广西经济发展突出贡献奖”称号，2013年荣获“全国五一劳动奖状殊荣”，是名副其实的“广西人自己的银行”。一是综合实力强，2014
年末，资产总额突破6000亿，达6154亿，比年初增885亿；存款突破4500亿，达4506 亿，比年初增608亿；贷款突破3000亿，达3091亿，比年初增494亿；经营利润突破100亿，达127亿。二是对地方贡献大，2014年末，涉农贷款余额2540．68亿元，小微企业贷款余额1293．95亿元，涉农以及小型企业贷款在市场之中所占的比例与全区域银行同业持平，2013年计缴税金达到35亿元。三是服务网络完善，致力于打造广西最大
的农村普惠金融体系，全区农信社营业网点2329个，其中乡镇及以下1532个；安装“桂盛通”(改造后的POS机)26404台，其中行政村15568台；布设A TM等自助设备5040 台，其中乡镇以下2523台；发行“桂盛卡”1821万张(其中桂盛公务卡13197张)，
打造农民家门口的“微银行川27|，让农民的存取款以及转账能够更加的便捷。四是坚持让利于民，推出一系列的便民惠民政策，比如说：桂盛卡全球A TM取款手续费，其中每一年为大众让利的金额总数达到了1．62亿元，遵循富民惠民原则，对农户贷款的利率进行调整，每一年节约的农户利息支出金额达到10亿元。
3．1．2机构设置
广西农村信用社实施社员大会制度，社员大会由全体成员构成，是最高的权力组织，
社员大会主要就是负责对相关的章程以及标准等进行调整，选择或弹劾理事长以及监事
会成员，确定社员的出资标准或降低出资等，对社员大会之中的发展方案以及经营方案
等各项重大策略实施进行决策。
社员大会下设理事会，理事会是广西农村信用社的执行机构，对社员(代表)大会负
责。同时理事会下设高级管理层，主要负责管理中级只能机构部门，如区联社机关工会、党委、后勤服务、人力资源等部门，以及广西各地方办事处等。而中级管理层以下是各
家农合机构，即各个金融网点，但又是独立法人机构，具有独立法人资格。
广西农村信用社完整的机构形式，使得农村信用社具备独立开发、发行自身理财产
品的基础，同时其下设的多家金融机构网点为理财产品的宣传、发行准备好了硬件设施，为理财产品的营销打下坚实的基础。
3．2广西农村信用社理财业务的产生
截至2009年10月，广西农村信用社一直处于理财业务空白区，唯一和理财业务相
似的就是个人通知存款，不管个人通知存款的实际存款时间多久，都是以1天或者7天
时间为划分标准，由存款人提前通知的时间为时限决定的。通知存款其实是一种不受存
期限制，支取随意并对支取日期以及金额进行提前告知的存款方式。这种存款种类虽然
在利率方面上大于常见的活期存款利率(现如今我们国家规定一天以及七天存款年利率
所占的百分比数值分别是0．8％和1．35％)，但在操作上却存在太多的局限性，诸如提前预约，若超过预约期限，则所取钱款按存款日的活期利率计算，如果使用的是通知存款
方式，在已经进行通知过程或者在通知时间段之中不再进行操作的，通知时间段内将不
会产生利息，以及其他一系列规定，给客户造成很多不必要的麻烦，从而造成个人通知
存款在营销上一直很低迷，甚至在广西大多地方除了财政资金及极少部分的对公账户
外，客户为了方便，宁可选择利息很低的活期存款，而很少使用该种存款类型。为了扩
增存量，吸收更多的存款，周周乐应运而生。“周周乐”虽然以理财产品的称呼问世，
但实际上并非是严格意义上的理财产品，而是将7天通知存款繁琐的程序简化的一种存
款类型，该产品也是广西农村信用社发行了第一款人民币理财业务。
2012年6月，随着广西农村信用社与国海证券正式合作，才推出第三方存管业务。
之后广西农村信用社连续推出的保险代理业务、代理光大银行、兴业银行理财产品的销我爱家乡演讲稿
售均属于代理销售，只收取中间业务收入，而并非广西农村信用社自己推出的理财产品，只能说推出的这几项业务均是广西农村信用社涉及到的理财业务，而不是自身发行的理
财产品。因此广西农村信用社仍处于理财产品初创阶段，甚至于刚刚摸索阶段。
从全国农村金融机构发展的理财业务上看(包括农商行、农合行和农信社在内的农
村银行等)，很多地方的理财业务发展已经初具规模，根据2015年商业银行理财业务发
展大数据分析报告显示，2015年，全国范围内农村银行理财业务发展整体垫后，但在发
行数量及规模上已经形成雏形。“2016银行理财实力榜"中，上榜的181家农村银行共
计发行13732款理财产品，平均下来都可以达到75款每家，特别是沿海和东部发达地区，一部分农村金融机构已率先推出自主研发的理财产品。虽然在整体上远远落后于各
大商业银行，但这些农村金融机构也已开始认清自身情况，紧跟商业银行发展的步伐。
对比之下，广西农村信用社在理财业务上完全属于空白区。随着城乡居民收入的日趋增长，与其思想观念的快速转变，加上央行2014年到2015年连续6次的降准降息，经济
的急速下行，现有的银行储蓄方式已经无法满足其保值增值的投资理财需求，人们的理
财意识和理财观念正在逐步增强，农村理财市场有着巨大潜力，这对于理财业务总体处
于萌芽阶段的农信社来说，既是机遇又是挑战。农村信用社个人理财业务萌芽时间比较晚，发展速度比较慢，限制其发展的因素也比较多，其理财产品的附加值并不突出。
3．3广西农村信用社主要理财业务
目前，广西农村信用社自身发展的理财业务主要有周周乐、第三方存管、代理销售怎么查户口
光大银行、兴业银行理财产品、代理保险业务。
3．3．1自我开发产品业务周周乐
作为农村金融主力军，广西农村信用社服务的对象主要是众多的农村客户及中小微
型企业主，因为自身素质的局限性，对于资金流的掌控没有很好的计划性，但是如果是单纯活期存款，利率又实在太低，而定期存款最短的期限也要3个月，对于农户或者中小微企业来讲，高速的资金流才能给予他们更大的收益。因此，资金存放的局限性很容易造成银行存量的流失，创新的资金投
资成为农村信用社急需解决的最大问题。短期的理财产品“周周乐”便能很好的解决客户与资金的矛盾。周周乐是在传统的通知存款
业务基础上经过改良形成的一种新型负债产品。即个人或单位客户在办理七天通知存款时不约定最长存期，开户成功即实现自动转存，期满后即享受约定利息的新型通知存款。这种理财产品灵活多变，方便客户短期内资金周转，又能有较高于活期存款利息的收益。而且这款产品安全系数高、期限短，预期收益可预估，且相较于活期储蓄存款利率而言存在比较大的优势而收到投资者的关注。
数据显示(图一)，从2009年10月发行周周乐到现在，周周乐账目余额急速增加，
09年发行之初，在广西农村信用社各方加大力度的宣传，周周乐有了一个较好的起步，09年年末账面余额就达到1．3个亿，因为其本身的便携性，以及各大银行之间因竞争而推出的存贷挂钩原则，使周周乐得到快速的发展。到2010年后，周周乐更是得到爆炸
性的发展，增幅达176．9％，之后才开始趋于平稳。直至2014年，新的一轮牛市出现给广大股民带来了巨大获利空间而造成周周乐账面余额一度下降，甚至出现负增长。但2015年5月28日的第一次大规模股灾后，周周乐又开始迎来新的转机。
给周周乐的发展铺平了道路。据广西农村信用社相关负责人介绍，周周乐作为农村信用社唯一一款自身发行的理财产品，其简单便捷的特性受到广大新老客户的青睐，此款短期理财产品特别适合资金周转频率高的大客户，或者是有大量的资金经常需要周转的组织或者单位等，且年轻的白领阶层也可以将其视为投资组合的一部分。
3．3．2第三方存管业务
代理第三方存管业务是指农村合作金融机构与具备存管资格的银行合作，存管的职
责只要是由存管银行承担，通过我方与存管银行之间存在的联系，完成客户资金在农村合作金融组织结算账户以及证券资金账户之间快捷的转换。证券投资者可以借助证券公司的电话、自助以及网上委托组织等，完成农村金融组织柜台事先证券资金账户与农村
合作金融机构结算账户之间资金的实时调拨。根据《证券法》之中相关的内容，由商业
银行作为单独的第三方，为证券公司创建客户交易结算资金账目表，借助银行转账的方
式实现客户交易结算资金的定向转换，监督管理客户交易结算资金同时审核客户交易结
算资金总金额以及账目表，借助监督以及控制客户交易结算的方式保障资金的安全。第
三方存管并不是银行理财产品，是向证券公司收取存管费用的一项中间业务。但是广西
农村信用社将之列为其理财产品之一，也说明广西农村信用社在理财产品上面的匮乏，
急需改变当前理财产品短手的现状。
3．3．3代理销售其他银行理财产品业务
理财产品的匮乏也让广西农村信用社认识到自己的短板，但在还未开发出自身的理
财产品之前，为了提高知名度，避免社会舆论认为广西农村信用社无理财产品的说法，
代理他行理财产品成为农村信用社主要的宣传手段，同时也为日后发行自身理财产品奠
定基础。2012年12月，广西农村信用社代理他行理财产品应运而生，一直作为人民币
理财产品领头羊的光大银行和兴业银行成为首选。当前广西农村信用社主要代理销售的
理财产品有光大银行的“阳光理财T计划”，兴业银行的“天天万利宝”。
阳光理财T计划：阳光理财T计划归根结底其实就是人民币信托投资理财产品，创
始银行是中国广大银行。信托理财产品其实就是投资人将人民币存放在银行，并将光大
银行作为代理人与信托企业之间签署《资金信托合同》进行资金信托的理财产品。与该
种理财产品投资相同的信托方案在践行的过程之中需要国有或者政策性银行承担一定
的责任，投资者的收益主要来自于计划投资对象的信用情况。
天天万利宝：天天万利宝人民币理财产品主要是对稳健型的客户的理财需求进行规
划的，是全行之中第一家安全系数较高型的系列理财产品，在保障本金的安全基础之上，将资金的周转性一收益性纳入考虑范围之中。银行债券市场之中较高流动性的国债以及
金融债等是其主要产品的投资方向，除兴业银行之外的中外资商业银行的同业存款以及
与兴业银行授权授信要求相一致的全国性商业银行提供信用支持的企业债券。兴业银行
东方情人节之中比较有名的个人理财业务就是天天万利宝，因此其销售从不间断，而且每个星期的
周二都会进行更新。销售持续性就是这个产品系列最大的特征，与传统银行理财业务限
定时间以及额度之间存在比较大的区别，使得投资者每一天都有可供选择的理财产品。
上述所说的理财产品种类分别作为光大、兴业银行的服务品牌，知名程度早已家喻
户晓，因此，广西农村信用社选择代理这两种理财从另一层面上讲亦让客户更容易接受。便捷众多的服务网点让广西农村信用社推出代理光大、兴业银行的理财业务得到迅
速发展。数据显示，2013年至2015年，代理销售“阳光理财T计划”和“天天万利宝”两类理财账面余额呈爆炸式增长。从“天天万利宝”的账面余额看，2013年底，其账面
余额才7．7亿元，而到2014年就已达到14．6亿元，而2015年更是达到23．4亿元，每年都呈翻倍增长。而“阳光理财T计划”的数据也是不遑多让。
这些数据都显示了广西农村信用社发展理财业务前景一片光明，随城镇化的不断推
进，农村人口素质不断提高，传统的定活期存款已经逐渐退出历史舞台，理财产品才是
往后银行揽存的主要手段。
3．3．4代理销售保险业务
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银行保险代理其实就是银行与保险公司之间创建一种合作的关系，即保险公司借助
银行的沟通优势以及银行的客户，通过银行推广其产品，银行在这个过程之中获取相应
收益的一种合作方式。在国家利率不高以及贷款比较困难的时候，银行代理保险可以使
得银行收益保持稳定，站在保险公司的角度而言，可以借助银行比较好的声誉以及客户
等提高其发展速度，同时在市场之中占据一定的地位。目前，广西农村信用社与多家
保险公司合作，主要代理销售意外险等险种，即在客户与银行办理贷款业务时，遵从客
户自愿原则购买人身意外保险，确保客户在自身发生意外时保险公司将贷款赔付，这不仅能确保信贷资产安全，收取中间业务费用，同时也能极大推进保险公司业务发展，互利共赢。
3．4广西农村信用社理财业务的作用
2015年，广西农村信用社代理理财产品账面余额总额49．3亿元，中间业务收入为227．3万元，广西农村信用社收取的此项中间业务收入费用仅仅占全部中间业务收入的10％，由此可反知兴业银行、光大银行至少有2273万元的理财中间业务收入，这充分表明广西农村信用社如果自身发行这些理财产品则至少将有2200多万元的中间业务收入。从“周周乐”、“天天万利宝”、“阳光理财T计划”得出的数据分析，每年广西农村信用社理财产品的销量都呈递进式快速增长，这充分展示了人民币理财产品在广西农村信用社存在巨大的发展前景，广西农村信用社完全可以凭借着自身网点遍布广西的优势迅速发展自己的理财品牌。而随着农村人口素质的快速提升，利率市场化的全面深入，低利率甚至零利率或成为未来银行存款的主题，保本增值的理财产品将成为越来越多客户的不二之选。
第四章广西农村信用社理财业务发展存在的问题
写给心累的自己的句子4．1不分客户，没有专门针对农民的产品
广西农村信用社目前为止理财业务发展产品相对太少，除了周周乐和代理发行光
大、兴业银行的一些小规模理财产品外，真正的理财产品近乎没有，而第三方存管和保险代理业务，从严格意义上讲，只能算是收取中间业务费用，客户并没有直接接触理财产品进行理财。同时只有人民币一种类型，产品期限一般都是1到6个月之间，与其他商业银行在发行数量以及种类都相差甚远。

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