农村信用社个人征信系统产生冒名贷款的成因及异议处理
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作者：叶艳
来源：《中国外资·下半月》2011年第05期
        冒名贷款是指借款人因各种违规原因不能通过正常渠道从金融机构取得贷款，从而假借、利用、冒充、盗用他人名义以骗取金融机构贷款的行为。冒名贷款不仅给农村信用社信贷资金安全带来了极大的风险隐患，而且还给名义贷款人的征信记录造成不好影响，从而使征信机构个人信用数据失真。农村信用社因此产生的征信异议、投诉和诉讼案例时有发生，有的甚至公布于媒体，给农村信用社带来很大的法律风险和舆论风险。
       
        一、个人冒名贷款的主要表现
        受国际金融危机的影响，企业效益下滑，营运资金周转趋紧，造成信贷资金需求单向攀升。部分企业和个人为规避授信限制，开始采取冒名贷款的方式从农村中小金融机构套取贷款，主要表现为以下几个方面：
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        1.企业和个人借用自然人名义取得贷款。一是实际用款人在征得名义借款人同意并取得相关个人信息资料情况下取得贷款。二是实际用款人在名义借款人不知情的情况下，虚构或采取不正当手段，以名义借款人的个人信息资料（身份证、名章、家庭经济状况等资料）取得贷款。
        2.企业和个人借用多个自然人名义，化整为零取得贷款，逃避贷款审批程序。
        3.企业或村委会借用自然人名义取得贷款（个贷公用）。主要以企业法人代表、员工或村委会干部名义申请贷款，企业或村委会实际用款。
        4.担保公司借用或伪造客户虚假资料，办理个人假按揭贷款，套取银行信贷资金，由担保企业使用。
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        二、冒名贷款出现异议的原因
        一是信用社管理水平落后，对制度执行不力，冒名贷款（特别是小额农户贷款）问题难以彻底根除。农村信用社管理相对松散，贷款“三查”不落实，审批不尽职或故意逃避授权授信控制，责任追究制度流于形式。

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