农村信用社小企业信用贷款和联保贷款实施细则
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农村信用社小企业信用贷款和联保贷款实施细则
第一章　总 则
第一条　为规范小企业信贷业务行为，防范信贷风险，提高***省农村信用社(含农村合作银行，下同)小企业金融业务市场竞争能力和盈利能力，根据中国银行业监督管理委员会《农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引》、《***省农村信用社信贷管理基本制度》和《***省农村信用社小企业法人客户信用等级评定暂行办法》等有关规定，制定本细则。
第二条　本细则所称的“小企业”是指各类所有制和组织形式的非金融性小型企业。其划分标准按照《***省农村信用社小企业法人客户信用等级评定暂行办法》的标准执行。
第三条　本细则所指信用贷款是指基于小企业信誉发放的贷款。
第四条　本细则所指联保贷款包括一般联保贷款和特殊联保贷款。
一般联保贷款是指由多个小企业组成联保小组并签订协议，在借款人不能按约偿还贷款时，
由联保小组成员承担连带责任的贷款。
特殊联保贷款是指由多个小企业共同出资设立风险基金、设定还款责任和损失风险补偿机制，由农村信用社对联保的小企业发放的贷款。
第五条　农村信用社开展小企业信用贷款和联保贷款业务应按照“综合授信、分级授权、流程透明、规范高效”的原则开展小企业贷款业务。
第六条　农村信用社小企业信用贷款和联保贷款业务的管理应坚持“严格准入、自主选贷、注重效益、控制风险”的基本要求。
第二章　贷款条件、用途、期限与利率
第七条　申请小企业信用贷款和联保贷款的借款人除符合《***省农村信用社信贷管理基本制度》规定的基本条件外，还应符合以下要求：
(一)在农村信用社开立基本存款账户，自愿接受信贷监督和结算监督;
(二)主要营业场所在农村信用社服务的辖区范围内;
(三)产权关系明晰。
第八条　借款人申请信用贷款除符合第七条要求外，还应具备以下条件：
(一)不得在其他金融机构开立未经农村信用社许可的银行结算账户;
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(二)具有比较健全的企业财务制度，资产负债率应低于50%;
(三)主要股东、关键管理人员近3年内没有不良信用记录;
(四)已开业并正常经营1年以上;
(五)信用评级为AA级;
(六)不是农村信用社的关系人。
第九条　借款人申请联保贷款除符合第七条要求外，还应具备以下条件：
(一)联保小组成员不得少于5户;
世界十大禁地(二)借款人和各成员的资产负债率在整个还款期内均应持续低于60%;
(三)联保小组成员年销售收入归社率不低于30%;
(四)单一借款人只能加入一个联保小组;
(五)所有联保小组成员信用等级在A+级(含)以上;
(六)联保小组成员不是关联方。
一方控制、共同控制另一方或对另一方施加重大影响，以及两方或两方以上同受一方控制、共同控制或重大影响的，构成关联方。农村信用社应参照《企业会计准则第36号--关联方披露》的规定，认定联保小组成员的关联方关系。
第十条　小企业信用贷款应主要用于购买原(辅)材料和作为企业短期营运周转资金。
第十一条　除第十条的用途规定外，小企业联保贷款还可以用于以下方面：读凡卡有感
(一)设备的技术改造;
(二)购买专利权、商标权、特许经营权等知识产权;
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(三)购建、维护固定资产。
第十二条　小企业信用贷款期限(含展期)不超过1年,小企业联保贷款期限(含展期)不超过3年。
第十三条　小企业信用贷款和联保贷款的利率确定，应严格遵循风险与收益相对称的原则。利率至少应覆盖贷款的资金成本、贷款方式、管理成本、贷款预期损失和贷款收益等要素。
第三章　授信管理
新疆特产干果第十四条　小企业信用贷款和联保贷款遵照“先评级、后授信，再用信”的操作流程。
第十五条　小企业授信总额的确定按照《***省农村信用社法人客户统一授信管理暂行办法》的有关规定执行。但最高不得超过下列标准执行：
(一)计入授信额度后，单一借款人的资产负债比例不得高于70%;
(二)对单一小企业信用贷款授信额度的标准：AA级小企业，为综合授信总额的20%;
(三)对单一小企业联保贷款授信额度的标准：AA级小企业，为综合授信总额的25%;AA-级小企业，为综合授信总额的20%;A+级小企业，为综合授信总额的15%;
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