每天都在⽀付，你真的了解信息流和资⾦流？
每天都在⽀付，你真的了解信息流和资⾦流？
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作为⼀个财务类的产品经理，除了每天被财务“虐待”千百遍，还需要对整个资⾦流向很清楚：钱给谁，怎么给，怎么做逆向流程，谁参与容错等。财务很在意资⾦的流转安全，但⼜极不愿意花时间关注它。诸如此类：“我只是想要加个款”，
“什么，钱流转出了问题？”，”还要我去操⼼？“
做财务系统就不得不谈资⾦流和信息流。在⽀付系统设计，以及⽀付渠道、资⾦托管⽅案的选取上有重要作⽤。 搞清楚资⾦流与信息流，也可以⽅便产品设计⼈员与财务⼈员沟通，提早在合规性⽅⾯有所准备。
我们先来看看资⾦流和信息流官⽅解释。
信息流： 指的是完整的交易流程信息，包含交易、⽀付和结算指令集合。
资⾦流： 就是指在[营销渠道]成员间随着商品实物及其[所有权的转移]⽽发⽣的资⾦往来流程。即交易资⾦的流动。
上⾯提到⼀个新词汇：清算。 清算其实是两个动作，先是清分，然后结算 。通俗来说，清分就是在⽤户完成⽀付动作后，清楚的算出谁付谁多少钱，谁⽋谁多少钱，最终得出谁该付谁多少钱的。⽽结算就是根据清分的结果，进⾏执⾏，并发⽣资⾦的实际划拨。
下⾯我将举两个例⼦来让⼤家了解信息流与资⾦流是怎么在⼀个完整的交易流程中体现出来的。
当你使⽤银⾏卡在海底捞刷卡消费时，资⾦流和信息流如下：
因为是跨⾏收单，所以资⾦从客户的⼯⾏卡转移到商户的招⾏卡，中间经过了银联的清算处理。
简单解释⼀下上⾯提到的⼏个概念：
央⾏：即中国⼈民银⾏，简称央⾏，是中华⼈民共和国的中央银⾏。个⼈和企业在普通银⾏开账户，每个银⾏也会在央⾏开设账户。
发卡⾏：发卡⾏是向持卡⼈（即⽤户或消费者）发⾏各种银⾏卡，并通过提供各类相关的银⾏卡服务收取服务费，是银⾏卡市场的发起者和组织者，是银⾏卡市场的卖⽅。
收单⾏：负责对分发请款指令，同时存管⽤户备付⾦的银⾏。即⽤户付款后，需要有⼀个银⾏账户来存放⽤户所⽀付的资⾦，该备付⾦存管银⾏就是收单⾏。
资⾦划拨：公司账户资⾦互转，是资产类账户的内部变动。
T+1：第⼆个⼯作⽇到账，例如t+1对账也是同理。补充：T+0为当天⼯作⽇到账；D+1为第⼆天到账（包含休息⽇，节假⽇）；D+0为全年当天到账（包含休⽇，节假⽇）。
当你在⽹上购物时，资⾦流和信息流如下：
简单解释⼀下上⾯提到的⼏个概念：
什么食物败火
⽹联：即⽹联清算有限公司，成⽴于2017年8⽉， 是经中国⼈民银⾏批准的⾮银⾏⽀付机构⽹络⽀付清算平台的运营机构，也称线上版银联。
备付⾦账户：即⽤来存放备付⾦的银⾏账户了。
最后，来和⼤家聊⼀聊⽀付的基本概念：
⼤额⽀付系统：全称为⼤额实时⽀付系统，简称HVPS，⽤于处理同城和异地跨⾏之间和⾏内的⼤额贷记及紧急⼩额贷记⽀付业务。
抠图开放时间：⼯作⽇的 8:30 ~ 17:00。
⾦额限制：⽆，⼀般银⾏会以5万为边界，⼤于5万⾛⼤额系统，⼩于5万⾛⼩额系统。
唐朝由盛转衰到账时效：实时发送交易，实时清算，资⾦基本能够实时到账。美国留学必备用品
超级⽹银系统：全称⽹上⽀付跨⾏清算系统，俗称超级⽹银，是对⼤⼩额⽀付系统的⼀个补充，有两⼤亮点：
接⼊机构不再限于银⾏。⽀付宝、⽀付等第三⽅⽀付也可以接⼊
724⼩时实时到账，单笔上限5万元。在⾮⼯作⽇⾮营业时间也可使⽤**
菠萝蜜是什么水果代收：也叫代扣，免密⽀付。⽤户签署协议授权企业可以直接从⽤户账户⾥扣钱。常见场景：滴滴打车，⾼德打车下车即⾛⾃动扣款，买会员卡⾃动续期的时候要注意了。整个环节⽆需⽤户输密码或者⼿机验证码验证，接⼝过于敏感，⼀般⽀付宝也只向有深度合作的企业开放这类接⼝。
代付：⼀般是企业向下属⽤户或者商家付款。出款账户⼀般为在机构开⽴的备付⾦专户（注意⽀付机构不会直接操作对公银⾏卡账户）。常⽤于结算、提现等
长款: 钱收多了（⽐如订单被重复⽀付或其他系统bug）
短款: 钱收少了（如跨⽇临界点的交易因为时间差导致的统计偏差）
关于对信息流以及资⾦涉及的⽀付⾏业相关概念介绍，本⽂暂时介绍到这⾥。
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