现代商业银行的发展趋势
洗衣服的学问1、 现代商业银行的发展趋势
我们正处在一个变革的时代，一个充满机遇与挑战的时代。二十世纪以来，世界经济已经开始进入以知识经济与网络经济为双重特征的新时代，随着生产和市场的社会化和国际化程度的提高，作为经济架构中最活跃的要素，商业银行的业务和体制也发生了深刻而巨大的变革。现代商业银行呈现出金融体制自由化、金融服务网络化、金融服务人性化、银行机构集中化、银行业务全能化、金融竞争多元化的发展趋势。
金融体制自由化：主要是金融监管当局采取一系列较为宽松的法律和政策措施，促进金融市场、商业银行业务经营、机构设置的自由化，提高监督管理的灵活性。其中以西方国家的金融自由化最为显著。商业银行体制自由化作为一种发展趋势，主要包括两个方面的内容：一是金融市场自由化。主要是放宽有关税收限制或取消外汇管制，允许资金在国内及在各国间自由流动。二是商业银行业务经营自由化。主要体现为商业银行业务的多样化和一系列金融新业务的产生，出现了许多新的金融资产形式、新的金融市场和新的支付转帐媒介。
金融服务网络化。其内涵有二：一是金融服务日益利用网络进行；二是银行客户网络化。
科技手段的发展及在银行的应用，使商业银行的交易系统、清算系统、服务网络日新月异，银行经营的商品－－货币由现金转向电子货币，传统的银行服务产品－－存款、贷款和结算的内涵和外延都有了惊人的发展和革命；随着电子化手段的发展，电子商务发展迅速，电子商务作为二十世纪的新兴事物，在二十一世纪将产生革命性的结果，据美国商务部报告，电子商务正在以每100天１倍的速度增长，到2002年将达到3000亿美元的规模；国际互联网已经成为全球最大、用户最多、影响最大的互联系统。与网络繁荣相适应并支撑网络繁荣的，是金融电子化及网络银行的快速发展，二十一世纪，网络银行将以其拥有的广泛信息资源、独特运作方式，为金融业带来革命性变革，网上购物、网上交易、网上支付、网上消费、网上理财、网上储蓄、网上信贷、网上结算、网上保险等将成为未来银行市场竞争的热点。在国内，1999年，中国银行、建设银行、招商银行相继推出网上银行业务，网上银行将迫使银行业经营理念、经营方式、经营战略、经营手段发生革命性变革。
海贼王顶上战争
金融服务网络化的另一重要方面是银行客户的网络化，这一变革对银行业务及发展具有革命性：一是银行的客户－－企业规模将不断扩张，且更注重于与１－２家银行作为自己的长期合作伙伴，从而使银行客户具有网络化倾向；二是规模较大的企业或企业集团对银行
服务的资金规模、服务品种要求较高，要求银行所有分支机构作为整个网络为其提供全面服务，从而使银行对客户的服务网络化；三是银行发展过程中将逐渐形成行业性和区域性关系客户，客户逐渐网络化；四是银行产品营销的网络化将银行的客户网络化。二十一世纪，银行业务扩张能力将取决于客户网络的发展能力。
金融服务人性化：随着金融电子化和网络银行的发展，银行业务摆脱了客户与柜台人员面对面的业务办理方式，而代之以电子屏幕和银行产品营销网络。有人据此认为金融服务将越来越趋向于非人性化。实际上，金融服务将更加人性化：一是对客户的人性化服务。客户将不再面对银行营业机构的员工整体，而是直接面对一个人，这个人可能是银行的客户经理，一人进厂，全面服务；也可能是银行为企业提供的财务顾问，为企业提供全面的投资、理财顾问服务；也可能是职业投资经理，为企业提供投资代理、委托服务。这是因为，市场的规模化和专业化使一般企业和投资者专业知识、投资规模、时间和精力不足，网络银行与人性化服务并不排斥，相反在技术上可以相互促进，使其与客户的沟通效率和速度大大提高。通过人性化服务，促进与客户的相互了解，建立长期合作关系，并使这些客户与银行形成长期依赖。目前商业银行的客户经理、项目经理将是未来银行服务人性化的雏形。二是金融产品的人性化。随着社会资金、资源由国家、政府、企业向个人主体转
移，金融产品将更多向个人倾斜，个人金融产品将异军突起，针对个人投资者的特产品将大量涌现，金融产品个性化、多元化、居民化将成为未来社会的竞争焦点。
银行机构集中化：银行的规模化经营以及科技手段的运用导致的经营管理手段的加强，二十一世纪的银行业将发生银行机构集中化的革命：一是银行机构日益大型化。在未来的金融市场竞争中，随着竞争的加剧，各银行为增强竞争实力，提高抗风险能力，降低经营成本，必然向大型化、规模化扩展，以满足客户对金融产品和服务提出的新的需求，提高技术创新和使用新技术的能力，为股东带来更丰厚的利润，银行机构将日益通过兼并、重组、扩张等实现规模化和集中化。二是银行机构向国际化集中。随着经济国际化、全球化的深入，银行业务的国际化和全球化将为银行的发展带来革命性的变革，银行服务将向全功能转化，以国际大银行为中心的兼并、重组将使银行机构向国际化集中。银行机构规模化、集中化的途径有二：一是通过兼并、重组的方式；二十世纪以来，银行业兼并、重组的步伐加快，对全球银行业的规模格局、竞争格局、发展格局产生巨大影响。二是通过不同国家、不同类型的商业银行的业务合作来实现，实现优势互补，规模发展；三是通过不同类型的金融机构的业务合作与兼容，实现市场的共同开发。
银行业务全能化：八十年代以来，随着各国金融监管当局对银行业限制的逐步取消，商业银行业务的全能化得到较大的发展。特别是1999年美国《金融服务现代化法》案的出台，取消了银行、证券、保险业之间的限制，允许金融机构同时经营银行、证券、保险等多种业务，形成“金融百货公司”或“金融超级市场”，金融业由“分业经营、分业管理”的专业化模式向“综合经营、综合管理”的全能化模式发展。
金融竞争多元化：现代商业银行的竞争，除了传统的银行同业竞争、国内竞争、服务质量和价格竞争以外，还面临全球范围内日趋激烈的银行业与非银行业、国内金融与国外金融、网上金融与一般金融等的多元化竞争，银行活动跨跃了国界、行业，日益多元化。其面临的金融风险也不仅是信用风险，还扩大到利率风险、通货膨胀风险、通货紧缩风险、汇率风险、金融衍生工具风险、政治风险等，经营管理风险日益扩大。
2、境和国内环境下，房贷偏紧，利率下降，商业银行应开展什么业务
　与上半年一味冲量不同,当前多家银行纷纷将个人贷款业务的重心由房贷转到收益相对更高的其他个贷业务上,这已成为年末银行业个贷业务的新动向。
    不过,随着各家银行目前已基本完成全年房贷任务,冲量的动力目前已经大大减弱,一些银
IP地址修改
行纷纷将个贷业务重心放到提高收益率上面。民生银行很早就已经开始做这方面的尝试。据了解,该行正大力拓展利润丰厚的个人经营性贷款业务即商贷通。
  无独有偶,招行于10月底推出的生意贷也是一款针对中小企业主的经营性贷款产品。据该行客服人员介绍,生意贷的贷款利率不低于同档期的贷款基准利率。
  重心转向
  不过,在深圳某股份制银行零售业务管理部副总经理看来,将个贷重点转向个人消费类贷款业务、个人经营性贷款等其他品种,是银行在住房按揭贷款业务已经“硝烟弥漫”的情况下不得以采取的被动举措。
  他介绍说,今年一些银行为了争抢按揭贷款市场份额不惜放松标准、最大程度让利,房贷利差不断缩小而风险却出现上升。相对而言,个人消费类贷款、经营性贷款利差空间要大于房贷,且竞争程度也远没有前者那么激烈。
更大的分化来自对房贷业务本身，即房贷业务的地位开始动摇。根据央行有关贷款利率下浮空间的规定，目前对公贷款的利率下浮空间为10%，而房贷利率最大可以下浮30%，从利差空间来看，房贷业务已经没有优势可言，而从风险来看，目前国内房地产市场呈下行趋势，房贷业务的风险正在加大。“房贷业务的吸引力已经大不如从前，商业银行对这项业
务的积极性正在降低。”沪上一家大型国有商业银行零售信贷部门负责人表示，“如果维持目前的局面，我们将削减房贷业务的指标，将更多的额度用于对公贷款。”
   
  “比如对于房贷客户，我们可以吸收他在交行存款，还可以推荐他在我们这里买基金、银行理财产品，对他进行全方位的财富管理推介。”这位人士认为，在进入降息通道的过程中，商业银行的利差空间将遭遇持续压缩，而对客户进行深层次开发，通过增加中间业务收入来弥补利差的缩小才是商业银行的务实之举。
“曲线”购房被堵 着力消费贷款
  在个人住房贷款政策生变的情况下，消费贷款等成为新的着力点。消费贷款一般指以装修、旅游、买车等为用途的贷款，不含房屋贷款。
  近日有“上海地区部分国有大型银行消费贷款暂缓审批”，“广州各大银行消费贷款照常审批发放”等传闻。
  建行北京市分行通州支行贷款部门的一位人士称，以现有房屋做抵押，以装修等为用途的
qq网名超拽
消费贷款还可以做。“但是以再次购房为目的，假以现有房屋做抵押，通过消费贷款渠道的贷款方式在国庆节后已经不能操作了。”这位人士说，“这种方式在国庆节前还可以操作。”
如何向喜欢的女生表白
  农行、工行在北京通州当地的支行有关人士的回答与上述相同——国庆节后，假以消费贷款渠道，谋再次购房之实的做法已经行不通了。但一般的消费贷款还可以做。
  上述建行的这位人士透露，即使做消费贷款，贷款利率也会在基准利率基础上上浮10%。
  消费贷款利率一般在基准利率基础上上浮10%-20%，甚至更高，也就是说，消费贷款收益率高于一般住房按揭贷款。
  建行个人贷款的10%是消费贷款。建行的挑战在于，截至今年6月底，其个人消费贷款较上年末下降了22.41亿元。对此，建行董事长郭树清的解释是，“这主要是因为还款比发的贷款多”。无论如何，让消费贷款余额呈现正增长已成建行努力的方向。
  工行消费贷款则实现了正增长。截至2010年6月底，工行个人消费贷款增加520.18亿元，增长33.0%；汽车消费贷款已成工行业务的一个亮点，也是大力拓展的领域。
  截至2010年6月30日，农行个人消费贷款1178.09亿元，较上年末增加322.09亿元，增长37.6%。农行高层的分析认为，这主要是由于抓住国家扩大内需的政策机遇，主动营销中高端客户，满足其多元化的消费融资需求。
  个贷业务转型应提速 魔兽小鸡快跑攻略
  房贷业务比重大使银行获得收益，但同时受到国家调控政策的影响也较大。宏观调控下个人房贷的收缩，将直接带来商业银行“零售业务”的大幅萎缩。
  一位长期从事个贷工作的银行业内人士告诉记者，目前，各商业银行的个贷业务应该大力发展消费贷款以及个人经营性贷款等业务，以此改变房贷业务“独大”所造成的不平衡、不稳定的个贷格局。
  据了解，虽然经历了金融危机，但目前在美国、西欧等地的消费信贷在整个信贷额度中所占的比重仍然较大，一般为20%-40%，有的甚至高达60%。盈利能力较强的消费信贷业务已成为一些银行的重要收入来源。
  面对房贷新政，个贷业务同质化的问题被再次关注——各银行推出的个贷品种虽名称各异，
但基本雷同。给市场提供有特和个性的产品成当务之急。
  今年以来，包括国有商业银行在内的各银行都在推进个贷业务的转型。农行零售业务总监李庆萍在接受理财周报记者专访时提出，2010年将以增强重点城市行的个贷竞争力为着力点，推进个贷集中经营和专业化团队建设，逐步扩大重点城市行个贷业务的市场份额。
中行提出，将加强与汽车生产厂商、汽车经销商的合作，为客户提供更多可供选择的购车融资方案。

版权声明：本站内容均来自互联网，仅供演示用，请勿用于商业和其他非法用途。如果侵犯了您的权益请与我们联系QQ:729038198，我们将在24小时内删除。