商品房不同按揭方式的对比分析
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商品房不同按揭方式的对比分析
作者：赵　添
来源：《消费导刊·理论版》2009年第11期
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        [摘 要]本文以时间价值原理为工具对目前房屋按揭贷款的两种较普遍还贷方式：等额本息方式、等额本金方式进行了对比解读，从而揭示出两种还贷方式之间的具体差异差异。
        [关键词]资金时间价值 实际利率 名义利率 等额本息 等额本金
       
        一、按揭贷款的内涵与快速增长成因
        （一）宏观政策的变化。我国各大商业银行充分把握国家发展住房消费、推动经济增长的有利契机，加大了个人住房贷款的投放力度。国家也一直采取的是鼓励个人住房按揭贷款的政策，鼓励住房消费。
        （二）各商业银行房贷政策（首付比例、利率）变化。各商业银行房贷利率是影响居民
按揭与否及按揭程度的重要原因。在我国恢复商品房市场以来，各商业银行的房贷比例都有所波动。但房贷利率总体来看呈下调趋势，而且首付款比例也总体调低。这样有两点好处：扩大按揭贷款的人数；减轻住房按揭贷款的偿还压力。
        （三）居民的消费观念的变化。我国的传统文化向来是节俭持家，随着国际交流的不断增多，在美国等国家比较流行的超前消费、“今天花明天钱”的消费模式开始进入人们的视线。越来越多的年轻人或是中老年人开始渐渐接受“超前消费”的模式，人们消费观念的开放、超前、发展也是按揭贷款比例节节攀升的重要原因。
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        二、资金时间价值原理的解读
        财务学对资金时间价值的定义是：资金经历一定时间的投资和再投资所增加的价值。由于时间价值的存在，我们在比较资金的大小时需要把不同时点的资金换算到同一时点再进行比较，而换算时所广泛使用的复利计算方法会由于计息间隔的不同产生很大的区别。
        资金时间价值的计算公式：
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        （一）复利终值：本金P，年复利率R，N关于互相关爱的作文年后的本利和为F=P×（1+R）N若每月复利一次，则N年后的本利和为F*= P×（1+R/12）N×12

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