农业银行常州分行掌上银行业务发展研究
区域经济
摘要：掌上银行属网上银行范畴，是利用移动互联网提供金融服务的产品。和原有的金融服务方式相比，掌上银行更加便捷也更加高效。本文首先对开展掌上银行业务的相关优点进行概述，并结合发展现况，对当前发展矛盾点展开思考，最后提出有针对性的发展建议，以期促使掌上银行业务不断完善发展。
关键词：农业银行；掌上银行；发展研究
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掌上银行是一种新兴的，以移动互联网为媒介，利用移动终端完成银行业务办理的金融服务产品，也被叫做移动银行。它脱离了时空的制约，为人们的生活提供了很多便利。在推出之始就广受好评，随着技术水平的不断发展，掌上银行相关业务也在不断完善，服务范围进一步扩大，服务功能进一步完善，也越来越获得了用户的认可。
一、掌上银行业务发展优势
（一）功能丰富，操作简便
用户可以利用掌上银行进行金融业务绝大部分的操作。此举不但可以为用户节约时间和精力，也可以为柜面减轻工作的负担和压力，更加可以促使用户加强对电子银行业务的体验，有效提升用户对服务的满游戏宣传
意程度。
（二）缩减成本，扩大盈利
通过对国外研究数据的调查发现，使用传统金融服务方式办理业务时，每笔美元交易平均下来，其成本约为1.07美元，而利用掌上银行办理业务时成本仅为传统方式的百分之五，约为0.16美元。客户的操作信息会通过掌上银行及时反馈到银行系统，不仅缩减了时间成本，网点建设维护等方面的经营成本也得到了有效缩减。同时，随着科技水平的快速提升，随着掌上银行业务的深度发展和广泛普及，未来会有更多用户利用掌上银行进行业务操作，也一定会为银行继续扩充盈利空间。
二、农业银行掌上银行业务现状分析
（一）农业银行掌上银行业务发展历程及成果
星座与性格农业银行掌上银行诞生于2008年，并于2013年和2015年分别进行了两次升级，发展到目前，农业银行的掌上银行业务已经开发多个版本，实现了多种操作系统的全面运行。
到2014年，使用农业银行掌上银行业务的用户已达1.1亿，在掌上银行交易过程中，其金额更是达到了5.49万亿元人民币。而在手机银行市场交易份额中，农行就占据了11个百分点，在主流银行中排名第三，和位居榜首的建设银行的差距进一步缩减。
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（二）新版掌上银行的特点
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1.风格鲜明。主页面的彩搭配更加鲜明，功能图标的设置更加活泼，利用科学的布局使用户操作更加简便，同时设置了“农行小达人”等特元素。
2.操作简便。首先是对日常生活缴费功能进行优化，查和缴费相关信息操作都进一步明确化；其次是对转账功能进行了升级。
3.丰富内容。和商户、企业合作开展创新营销，并进行深度合作，使用户旅游、购物等生活体验便捷丰富。
 (三)农业银行掌上银行业务发展现有弊端
安全问题一直深受人们关注。其一是泄露信息遭他人恶意使用而造成的经济损失用户很难挽回，其二是利用欺诈短信，依托于“钓鱼网站”来套取用户财产的行为屡禁不止。其三受网络信号影响较大，信息一旦无法及时获取，极易出现二次交易的情况。其四是手机病毒的泛滥，让人防不胜防。
同时营销手段需要革新。当前常州分行主要采取的营销方式为以网站和报纸为载体进行推广，营销内容是首次开通相关服务会获得相应奖励，或以抽奖形式开展。虽然这些形式吸引了一部分用户的关注，但是很多用户仅以获取奖励为目的，得到后就卸载了掌上银行。
最后需要完善产品体系，不断更新优化操作流程。随着科技的快速发展，人们也对掌上银行提出了更多的需求，用户需要更丰富、更便捷的使用体验。但是目前来说这些体验并不成熟，缺乏个性化特征，和其他产品相比无明显优势。
三、掌上银行业务发展建议
（一）加强安全保障
首先要加强用户对掌上银行的了解。可以在常州各网点设置模拟操作平台，对一些深受用户质疑的业务模拟操作，让用户在实践中了解掌上银行、信任掌上银行。同时可以通过纸媒等方式在各网点对用户普及安全操作知识，强化用户风险意识。其次，要对自身安全技术不断完善。科技发展加快，科技手段日新月异，所以及时更新安全防护措施十分必要。例如对传输路径进一步加密、在用户登陆后长时间未操作时强制退出、在退出后帮助用户消除登陆信息，并建立监控系统，对可疑操作实时监控等。
（二）创新营销方案
首先要通过对大数据的收集分析等，有针对性的选择营销面向的客户体；其次要拓宽营销渠道，利用明星效应和热点追踪等更丰富的营销手段，贴近客户进行宣传，同时要针对营销方案对常州各网点
设置营销任务和达成奖励，提升职员工作的积极性；最后要从内部着手，加强对常州分行下属网点的培训工作，并和当地社会组织深度合作，开展宣传和营销活动。
（三）加强产品研发
以满足用户需求为核心对产品内容进行完善，同时积极结合当前科技水平对产品性能不断更新。首先要明确产品的定位，创造差异化竞争优势，同时加深和其他企业组织的合作，进一步丰富用户体验需求，加强用户黏性。加强推进用户反馈工作，进一步调整结构，弥补不足。
参考文献
[1]杨宇红.农银大学2015年第二期电子银行条线培训课程:《互联网金融对商业银行的冲击及应对》.
[2]乔爽.农银大学2015年第二期电子银行条线培训课程:《玩乐·移动金融》.
（作者单位：南京大学）
农业银行常州分行掌上银行业务发展研究
丁    宁
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环渤海经济瞭望 │ 2018.10
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