农村信用合作联社高风风险社化解实施方案
农村信用合作联社高风险社处置实施方案
为进一步提高农村信用合作联社经营管理水平和风险防范 能力，使农村信用社的各项经营管理工作在风险可控的前提下又 好又快的发展，依据中国银行业监督管理委员会办公厅关于《中 国银监会办公厅关于印发 年风险管理达标提升规划的通知》（银 监办发［］号）、中国银行业监督管理委员会合作部关于《中国银 监会合作部关于印发年主要风险指标提升规划的通知》（银监合 口号）和省联社关于达标升级、化解风险的相关要求，农村信 用合作联社（以下简称联社）结合自身实际，制定了年的高风险 社风险化解方案如下：
一、目前主要风险指标状况
（一）主要风险指标及与监管指标对比分析
单位：万元、%、百分点
序
号
项目
2012 年 末指标
高风险机构指
^界定
差距分析
1
资本充足率
-3.83%
眼的拼音
8%
少11.83个百分点
2
不良贷款比率
21.18%
8%
高16.18个百分点
3
拨备覆盖率
21.84%
80%超拽个性签名
少13.18个百分点
4
历年亏损挂账
24648
0
24648
通过4项指标对比，社不合格的指标有4项，分别是：资本
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充足率、不良贷款比率、拨备覆盖率和历年亏损挂账，按省联社
的相关规定以上四项指标同时不达标时可划定为高风险社。
（二）影响指标的主要因素分析
1、存量贷款质量偏低
2012年末，联社十级分类后的不良贷款占比为21.18%， 比十级分类前的不良贷款占比上升14.06个百分点，不良贷款率 的大幅上升，对大部分风险指标均产生较大的影响。
2、历史包袱沉重
2007星战修真英雄年是农村信用社由亏转盈的第一年，当年净利润为15 万元，与之相对应的2007年末的历年亏损挂账为万元。尽管 在之后的几年里农村信用社的盈利能力不断提升，但与历年亏损 挂账相比差距巨大，如下表所示：
单位：万元
^度
2007
2008
2009
2010
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2011
2012
合计
当^净利
历年亏损
挂账余额
当^消化
历年亏损
挂账
其中：通过 当年利润
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2
另一方面，股金分红压力较重，改革期间的政府股金分红 补贴无法到位。2004年末到2005年1季度，农村信用社累计 向社会募集股金总额为万元，截止2011年末7年累计分配
股 金红利总额为万元，其中从利润中提取股金红利万元，省政府 分红补贴万元，市政府分红补贴万元，股金分红挂账万元。万 元的股金分红挂账中，应由市县两级政府承担的股金分红补贴 万元，股金分红缺口万元。
3、资产运作方式单一，难以与快速增长的存款规模相适 应。近几年来，经过全体员工的共同努力农村信用社的存款呈现 了快速增长的势头，但由于地方经济基础落后，县域经济发展过 程中的合理贷款需求不足，造成贷款增速落后于存款增速，存贷 比逐年下降，资产与负债结构上的矛盾日益显现。基于当前的情 况联社急需到新的资金运用渠道，创新资产运作方式（如开办 贴现、证券等业务，进而全面提高资金使用效益，分析如下表:
单位：万元、%
年度
各项存款
各项贷款
存贷比
2009
74.60
2010
67.48
2011
63.07
2012
60.06
二、年主要化险指标提升规划
（一）不良贷款率指标
联社2012年末全部不良贷款余额为万元。其中次级贷款万 元，可疑贷款万元，损失类贷款万元。依据《全省不良贷款清收 工作三项机制建设方案》的有关精神，联社年要清收处置不良贷 款万元，不良贷款余额达到万元；2012年末，联社的各项贷款 余额为万元，年计划新增各项贷款万元，余额达到万元；按上述 两项数据计算的年末不良贷款占比为7.39%，比2012年末下降 13.68个百分点。
（二）拨备覆盖率
联社2012年末的拨备覆盖率21.84%。年联社计划增提贷 款损失专项准备万元，由此计算的年拨备覆盖率为69.93%，比 2012年末提高48.09个百分点。
（三）历年亏损挂账
2012年末联社历年亏损挂账余额为万元。2012年全辖实 现利润万元，年联社预计实现利
润万元，与此同时联社计划继续 开办票据贴现业务增加利润万元，表外不良贷款清收可用于弥补
历年亏损挂账万元，扣除股金分红补贴万元后可弥补历年亏损挂 账万元"吏历年亏损挂账下降到万元。
）^本充足率指标
2012年末，联社资本充足率为-3.83%，其中资本净额为万
元，加权风险资产余额万元。年可弥补历年亏损挂账万元，清收
不良贷款万元，计提贷款损失专项准备万元，三项和计可使资本 净额增加万元，达到万元；年预计增加各项贷款万元，按同结构 资产占用状态计算年末的加权风险资产为万元，由此计算的资本 充足率预计为8.36%。
三、风险化解方案
（一）成立组织，明确脱离高风险社工作目标
1、组织领导。为全面完成高风险社处置目标，联社在原有
风险部和改革办的基础上，成立高风险社处置工作领导小组，主 任作为组长全面负责目标的制定，计划的实施，人员分工和责任 的落实以及相关的奖惩事宜。领导小组构成如下：
组长：
副组长：
成员：
2、处置目标。年末不良贷款率达到7.39%;拨备覆盖率达 到69.93% ；历年亏损挂账下降到万元；资本充足率达到8.36% , 确保年末脱离高风险社行列。
（二）不断夯实经营基础，通过存贷款规模的扩张，全面提
高整体经营效益。
一是拓展存款业务，壮大立社之源。积极争取党政部门支持， 从区域经济结构调整、基础
建设项目投资、招商引资、国家财政 性资金、国家政策性投资项目中寻存款增长点，不断开辟低成 本资金来源，开发存款业务新品种。逐步推出特服务品牌，推 行个人理财、夜市服务、电话预约、教育储蓄、养老储蓄、育才 储蓄、生活保障储蓄等特业务。二是拓展信贷业务，构建优良 信贷结构。三是进一步巩固农村信贷市场，做大、做强、做优小 额信贷品牌，大力推行农户联保贷款，实行行业倾斜，促进特 农业发展，为农民增收、农业增产、农村经济繁荣奠定坚实基础。
是积极开拓城区信贷市场。建立完善黄金客户授信制度。积极 支持发展一批效益好、信誉高、有发展前景的民营企业客户；大 力拓展消费信贷市场；发展助学贷款、旅游贷款、耐用消费品贷 款等消费贷款业务；推行个人短期贷款业务。争取政府支持，实 行下岗失业人员小额担保贷款，对有稳定工资收入的公务员及大 企业、大行业员工，试推行个人短期信用贷款业务。五是拓展中 间业务和代理业务，改善收入结构。充分利用综合业务网络系统、 银行卡业务系统和代理保险业务系统三个平台，不断做大中间业 务和代理业务，逐步调整收入结构，实现收入多元化"使中间业 务形成的资产在三年内占收入总额的10%以上。同时，不断完 善政府对农民各项补贴的发放工作，将政府的惠农政策真正做到 实处。

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