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手机支付：前路如何走？
■ 程京生 | 文
目前，我国在手机支付方式选择上有STM 卡全卡方案和NFC 方案，选择哪种方式也一直成为大家争议美术教师个人总结
的焦点。据悉，SIM 全卡方案包括两种：一种基于13.56MHz 频率，因其需要外带一个天线，所以俗称“辫子卡”，即双界面卡；另一种基于2.45GHz，因其底版为黑，所以俗称“黑卡”。作为三大电信运营商手机支付的中国电信从用户的角度出发，秉承方便、实用、节省费用等原则最终选择了SIMpass 方案，圈定了“辫子卡”的升级版本，去掉天线的“13.56M 全卡”能彻底有效地解决信号穿透问题，并在南方推出了校企一卡通和公交一卡通等业务。而中国移动和中国联通几经周折最终选择了NFC-SWP 手机模式。
如今，中国移动和中国联通也加快了NFC 手机的发展步伐。2013年，中国移动计划采购1000万部NFC 手机，中国联通则要求3500元以上的高端定制机全部要有NFC 功能。根据中国银联和中国移动的合作框架协议，双方也将以手机SIM 卡等为银行卡账户载体，借助移动通信网络提供移动支付产品、远程支付服务，并在近场支付技术标准、NFC 手机产品检测、可信服务管理平台（TSM）、互联互通等方面开展深度合作。
客观认识手机支付现状
在拓展市场方面，运营商要走的路还比较长。在手机支付业务上，电信运营商主要涉及两个问题：第一，在定制手机中加载更多的业务功能，包括N 支付接口；第二，积极与手机芯片厂商合作，把更多的业务尽可能地集成到手机卡上，并能实现不断升级。手机支付领域的应用模式包括STM 卡、SD 卡
、贴膜、NFC 手机等，不同模式依赖的手机具体介质不同。虽然用户更换支持手机支付的SIM 卡和SD 卡成本较低，但需要银行、电信运营商和银联等多方合作，才能保证用户顺利换卡；而更换NFC 手机，抽屉滑轨安装
李达康原型对用户来说，成本较高。
在手机账户管理上，电信运营商有不少需要改进的地方。有的电信运营商把账户分为通信账户（主账户）和支付账户（副账户）。通信账户只负责管理通信费用，支付账户用于网上支付、购物。这两个账户在充值上也较为复杂。如使用手机充值卡，中国移动用户只能给手机通信账户充值，手机充值卡不能直接给手机支付账户充值；中国电信用户给翼支付账户充值则要收取3％的手续费，其手机支付账户金额均可用于缴纳手机话费。如给手机支付账户充值，目前有两种方式，即选择网上
银行卡充值和实体营业厅充值。两个账户金额如何使用，有的用户也不是都很清楚，电信运营商的账户让用户一头雾水。此外，为了吸引用户不断充值，稳定在网用户，电信运营商推出了各种名目的充值返话费活动，充得越多返得越多，而充值后返给的金额不是充到通信账户，而是充到支付账户，并对用户使用进行限制。有的用户还没搞明白就稀里糊涂地参加了“充返”活动，感觉活动值的用户陷入了无限制地充值过程，致使不少用户的账户“沉淀”了大量资金。看来电信运营商应该帮助用户对账户的使用和管理更加明确。
在手机支付的使用地点和范围上，可谓“路漫漫其修远兮”。目前使用手机
支付的场所还不多，只有少数网上商城才支持手机支付（翼支付），更应该引起重视的是线下实体商户手机支付环境，这几年的发展速度可以说是处于停滞状态。比如，在2010年上海世博会期间，中国电信和中国移动两家电信运营商在上海都推出了手机支付业务，当时受到了不少用户的追捧。时间过去两年多，上海的手机支
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中国电信业 02 February 2013 146
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CHINA TELECOMMUNICATIONS TRADE
付环境不但没有得到持续发展，相反当初办理了该业务的用户则面临着无法使用手机支付账户金额的问题，无法退款又成为用户的一大心病。
手机支付需要合作伙伴支持
近年来，我国电信运营商积极借助中国银联在各地推进的“闪付”工程，在手机支付卡上开始增加这一功能。届时，手机用户可在全国超过100万台支持非接触式支付终端上“即挥即付”，实现“闪付”。
目前，带有“闪付”功能的银行卡已高调推广，该卡配有大容量智能芯片，能支持更多的银行业务。如果电信运营商能与银联进行深度合作，将“闪付”功能为我所用，为手机卡加载“闪付”功能，实现手机支付，用户就可以持手机通过非接触方式畅通各个卖场，这在手机支付标准明确后的今天，电信运营商更应积极介入、跟进，为用户提供更加方便的手机支付产品。
众所周知，在支付领域，银行网络覆盖面广、覆盖点密集，是任何电信运营商所无法比拟的，因此，电信运营商要利用银行网络积极开展手机支付，借此扭转乾坤。令人欣喜的是，中国电信早在2010年就开始了与中国银行的密切合作，成功推出了具有银联“闪付”功能标准的天翼长城卡，用户换卡后除保留原有电信业务外还增加了电子钱包功能，即可进行小额支付，非常方便。中国电信在浙江宁波成功推出后，各分公司加大了天翼长城卡的市场推广，进一步完善 “闪付”业务。因此，天翼手机未来的支付能力亦将得到较大提升，其应用场所也将日益广泛，天
翼手机带给用户的便利则会更多，用户对电信“天翼”忠诚度和信赖度将会更高。据悉，这是中国电信与中国银行合作打造的首款手机支付产品，也是三大电信运营商中首家合作推出的手机支付产品。目前，北京电信天翼用户也可到营业厅免费更换天翼长城卡，以实现“闪付”。
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2012年10月20日，中国电信天津市分公司与中国农业银行天津市分行签署战略合作协议，双方共同推出天津市首张支持电信及金融应用的手机移动支付联名IC
卡——金穗天翼卡，开启天津市金融IC 卡在电信行业推广的新篇章。金穗天翼卡以SIMPASS 芯片为载体，置于中国电信用户手机中。卡片利用13.56M 射频技术，在相关受理渠道上实现手机近场支付、远程支付和空中圈存等功能。
众所周知，手机支付的生命在于不断创新，在于更多的机构和组织进行融合与合作，实现共赢，强强联合才能促使我国手机支付业务的快速发展。因此，这就要求电信运营商应进一步放下姿态，甚至舍弃部分利益，积极与银行、银联等相关机构和组织加强联系，共同合作，推动我国手机支付业务的发展，并由此到有效的结合点，给合作方创造更多的价值。
电信运营商应在手机卡上做文章
其实，手机支付的核心还是在手机卡上，在芯片的容量和质量提升上。因此，电信运营商要在手机智能卡上加大工作力度。
翼支付是中国电信的手机支付品牌。翼支付在近年来得到较快发展，特别是自主开发了方便的翼支付客户端，为智能手机用户的使用提供了极大的便捷。但是，在手机卡上的创新力度明显不足，其加载业务均为单一性质，融合集成业务则相对较差，
在手机卡质量和容量日益提升的今天，天翼手机卡应该支持更多的融合功能，对此，中国电信应进一步改进现有的“辫子卡”（天翼交通一卡通、武汉通），争取在手机卡上直接加载市政公交一卡通（全国城市一卡通已在南方地区如上海等城市问世，其标准接口已完成）等支付数据，彻底废除“辫子卡”的使用，这样，手机的应用范围将会更加广泛，更能受到广大用户的欢迎。中国电信应加大与各城市市政公交一卡通的合作力度，进一步实现多渠道服务，并争取代理现场充值（营业厅）和网上充值，及时为用户提供正式发票，解决用户充值的后顾之忧。茴香幼苗
目前，中国电信与芯片厂商正在加紧制作生产手机全卡，可以解决“辫子卡”的问题。该卡将于今年春季在北京等地上市，用户更换全卡后，使用将更方便。
作者单位：中国电信集团公司电信博物馆
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