《农金纵横》 1998年第4期
农村信用社贷款质量
低下的根源及防范措施
陈玉通
农村信用合作社自改革开放以来，信贷业务不断发展壮大，对促进本区域农村经济和农业生产的稳定、持续发展，起到了积极作用。但是随着业务的发展，贷款的沉淀也日趋增多，并且沉淀的势头有增无减。有的地区双呆贷款达到40%左右，从而导致了信用社的经营困难。信用社贷款质量的高低严重制约着信用社本身的发展和生存，因此在当前市场经济竞争的条件下，加强贷款风险的有效防范，对于优化信用社的资产结构，提高信用社的经营效益，保证农村信用社的稳健经营具有十分重要的意义。
魔兽字体怎么改 一、农村信用社贷款质量低下的根源
电脑蓝屏代码0x000000ed(一)农村信用社的体制因素
农村信用社40多年的曲折道路可以划分为四个阶段。第一阶段是解放初期1958年开始，是信用社普遍建立发展的时期。当时信用社贷款规模小，管理水平也不高。第二阶段是从1958年到1978年十一届
高考成绩多久出来三中全会以前，信用社先后下放给人民公社、生产大队，使得信用社资金和业务受到严重损害。第三阶段，从文化大革命后到1984年信用社体制改革以前，国家把信用社交给国家银行管理，在此期间信用社的业务得到一些恢复，但从资金投放上缺乏自主权。第四阶段是1984年信用社体制改革到1986年，信用社进入改革发展时期，在组织上依附于农业银行，充当农业银行基层的分支机构。行政和业务上都受农行领导，而信用社和农业银行在业务上又是竞争对手，使得业务受到限制。虽然这几年信用社依靠农行在业务上发展起来，但在贷款投放方面损失是惨重的。一是县农行自身也在经营，没有足够的力度对信用社贷款进行严格的管理和约束，使得信用社贷款管理偏松。二是农行领导信用社，为了完成本行储备，常用信用社资金投放不景气企业为农行收息，顶规模等。总之信用社历年来在体制上不固定，没有自律系统的管理，导致信用社的贷款大量的损失。
(二)地方行政干预因素
尽管国家反复强调银行放贷的自主权，不受任何行政单位干涉和参与。但地方政府领导人任期的短暂，政绩考核的不科学，形成不少地方政府在发展经济方面不扎扎实实地办事业，而是急功近利，拼命追求上项目要产值。又因信用社所处位置在当地政府管辖之内，有些工作还要依靠政府，使得地方政府强迫性介入贷款的投放，信贷款越沉越多。
本科提前批(三)信用社内部管理有漏洞
1.信贷制度不规范。信用社在1990年前，正是投放高潮期。但上级行对信用社的信贷管理工作没有制定一套严格可行的制度和对贷款风险约束的硬措施，使得信贷员在放贷上重放轻管理，这是资金沉淀的主要原因。
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