国外零售银行业的发展及启示
国外零售银行业的发展及启示
                                                           
    零售银行业在我国是一个崭新的领域，在西方发达国家也是八十年代前后才逐步兴起的。短短十几年间，零售业务在商业银行业务中的比重与日俱增，零售银行业以其稳定而丰厚的回报，成为各家银行竞争的目标。无论西方发达国家，还是包括拉美和东欧的发展中国家都投入到这一“黄金市场”，从而推动了零售银行业日新月异的变化。零售银行业是金融业务发展中不可扭转的趋势，零售银行业为正处在金融改革过程中的中国商业银行指出了一个发展方向，更为受到证券、保险严峻挑战的银行业提供了一个前所未有的发展机遇。本文全面分析了零售银行业产生与兴起的历史背景与原因，介绍了九十年代来国外发达国家零售银行业发展现状及发展中国家零售银行业发生的深刻变化，并以此为基础，就我国目前商行零售业务现状及存在问题进行剖析，展现我国零售银行业发展的巨大潜力和市场前景，并提出相应的发展策略和发展思路。
零售银行业是相对于批发业务而言的，其业务对象为中小客户，尤以个人客户为主，其业务是从市场需求出发，为满足客户的某些需求，以合理安排客户的个人财务为手段，开发和销
售成套金融产品，为客户取得收益和防范风险，提高自身效益的银行业务。
一． 零售银行业产生与兴起的背景
    零售银行业在我国是一种崭新的银行业务。在西方发达国家的产生与发展，可从花旗银行的个人银行业务发展中略窥一斑。花旗银行在个人银行业务方面一直独具创意，领风气之先。早在1904年就率先推出旅行支票业务；1928年5月3日，又向储户推出无担保个人放款业务；1950-1955年，随美国消费者收入的提高，各种新型的个人银行服务应运而生，个人支票帐户及消费贷款激增；1977年，花旗银行设立花旗卡业务中心，通过便携而多功能的ATM机和花旗卡，使其颇受欢迎的“花旗提供24小时服务”广告宣传成为现实，一举改变了美国消费者银行业务的面貌；进入80年代，花旗银行更注重发展个人银行业务，银行在南达科他州及特拉华州设立分行，以促进信用卡业务的发展，1985年将客户的私人计算机其系统相连，为客户办理“直接银行业务”；进入90年代后，花旗银行通过电子银行业务、信用卡业务和私人银行业务，为全球客户提供所需服务。截至1996年底，花旗银行已发行6100万张信用卡，通过将信用卡做为一种首选的安全的支付方式来推广，将一个以现金支付为主的社会发展为消费者信贷的体系。
    可见，零售银行业务在西方发达国家是八十年代前后才逐步兴起的。其原因有以下几点：
1． 商业银行批发业务受到前所未有的挑战。战后各主要资本主义国家经济发展
非常迅速，反映在GNP年均增长速度一般都有7%-10%，七十年代后，这一速度明显放慢，年均GNP增速不到4%，这就使西方各国企业对资金需求减少，银行剩余资金不到出路，银企关系发生变化。不仅如此，许多确立市场信誉的企业，除了可向商行借款外，还可通过发行股票和债券在市场上募集资金。这使得商行面临与证券公司、投资银行争夺客户的竞争，批发业务份额大幅下降，商业银行不得不另谋出路。
    2．零售金融市场需求增加。随着经济的发展，发达国家居民的经济收入不断提高，七十年代美国的实际人均GNP已达一万多亿美元，并出现人数众多的中产阶级和日见庞大的富有阶层；同时，由于金融业的发展，可供投资者选择的投资渠道和投资工具不断创新，日见复杂，但许多顾客不是工作太忙，无暇顾及，就是因为专业知识和专业技术有限，急需金融中介为其服务。
3． 西方国家七十年代以来的金融改革，为零售银行业的发展提供了机遇。七十年代
后，随着经济形势的变化，传统金融制度缺陷逐渐暴露，迫使西方国家进行以“自由”为特征的金融改革。如利率自由化、金融机构业务全能化、综合化；金融工具多样化；金融市场国际化。这一金融改革使金融机构之间竞争更加激烈，使商行在金融工具和银行业务上不断创新，在向个人提供传统银行服务同时，还提供诸如证券、保险等其他服务。
关羽刮骨疗伤二． 九十年代国外零售银行业发展现状
（一） 九十年代发达国家零售银行业新变化
    据欧美等国的统计资料显示，零售业务在商行业务中比重与日俱增，逐渐成为许多商行的主要赢利来源。如1994年花旗银行34亿美元的总收入中，消费者业务就占18亿美元；美洲银行1996年个人银行业务的净收入为13.05亿美元，比1995年增长16%，1995年净收入比1994年增长38%；加拿大皇家银行为私人客户的财富管理业务1998年赢利比上年增长7%，这项业务的股本回报率1998年高达48.3%，1997年达49.7%，对如此稳定而回报丰厚的市场，各家银行都显示了浓厚的兴趣，从而推动了九十年代后零售金融业务日新月异的变化。
1． 业务模式由分支机构转向以电子化为主的多渠道服务方式。过去银行零售业务模
式非常简单，除了分支机构还是分支机构，每个分支都是一个小型银行，这一现象保持了三百多年，目前正在改变。这是因为消费者的日常生活面临更大压力，每个人似乎都很忙碌，许多顾客，特别是那些有钱而没有时间的人，特别需要及时而便捷的个性化服务，而信息技术尤其是网络的广泛运用使之成为可能。银行不再坐等顾客上门，而是通过分支机构、电话银行、ATM机、网上银行及信用卡业务等多种渠道为客户提供量体裁衣的服务。根据1996年世界银行技术大会的分析和预测，各种服务方式的比重：1994年柜台式占66%，1997年下降为54%，预计2000年43%；1994年电话方式占17%，1997年上升为25%，预计2000年34%；电子网络这三年分别为10%、14%和16%。可以明显看出来未来服务方式的方向将是电子化。
    2．“客户中心型”经营理念使商行组织结构发生变化，私人业务部门纷纷成立。传统银行对私人的服务不在一个部门办理，信贷业务、信托业务与投资业务等业务部门分开经营，独立核算，其结果是信息无法沟通，客户不能共享。在商业银行业务不断发展、创新的基础上，更是在市场竞争的压力下，银行发现，将以往各种分散的对私人的存、贷、汇等传统业务与信托业务（如代客买卖金融产品，为客户制订私人理财计划，提供诸如律师、会计师、证券经纪等特定领域的专业服务）集中在一个业务部门办理将会有更大获益，于是
魔兽防守地图针对客户具体情况（如不同经济收支状况、个人风险偏好。个人投资期望收益率等），满足客户不同需要的私人银行部门就在传统银行业务部门与信托部门的协同下产生了。实践证明，这种“客户中心型”组织结构及工作方式能减少劳动力成本，一个银行职员就能满足客户的多种业务需求，并且实现了资源共享。正鉴于此，世界上著名的商业银行如美国的美洲银行、花旗银行，英国的国民西敏银行、标准渣打银行，德国的德累斯登银行等都纷纷成立个人银行义务部门，集中设计、开发和办理私人客户的金融服务，为私人客户提供全面、广泛的服务。
3．业务重点由资产业务转向中间业务。零售业务的最初发展集中在消费信贷方面，包括住房抵押贷款、耐用消费品贷款等。九十年代以来，个人住房和耐用消费品需求基本满足，与此同时，股市、外汇市场、保险业务、基金的兴起与高利润吸引人们的注意，但由于市场的高风险及人们缺乏专业知识，使得商行中间业务有了发展的契机。针对市场的需求，中间业务从单纯的代理收付扩大为包括结算、担保、投资管理、个人理财、咨询等广泛内容。为争夺这一被银行界普遍看好的“黄金业务”，各大商行各出奇招。如香港汇丰银行的汇骏理财中心为中产阶级提供一种名为“卓越理财户口”的服务，客户只要在该种户口存有20万港元的最低存款额，并缴交380港元的年费，就可由理财中心的专人为其办理超过25
种不同的银行业务。包括：港币往来、外汇代客买卖、灵活备用透支、证券投资、汇丰银行保本投资存款、专有旅游服务等。美国波士顿的一家咨询机构研究表明：咨询业将成为金融服务领域增长最快、比重最大的业务类型。当今美国有1100万家庭使用专业财务顾问，估计在未来15年里这一人数将达到6000万。可见，中间业务在未来仍有很大发展空间。
4．金融产品日益丰富和个性化。九十年代以来，银行面临的竞争不再仅限于同业之间，也受到来自证券、保险、基金的挑战，这种新的市场竞争格局使银行力求以产品的不断创新和个性化吸引客户。即使是传统的存贷款服务，银行也开始根据客户的需求设计、包装。以贷款为例，除传统的楼房按揭贷款外，汇丰私人贷款品种就有“亲情趣”、“逍遥游”、“建居乐”、“新婚悦”，此外，“税务贷款”、“汽车贷款”、“大专生贷款”也是银行竞争的目标。英国的国民西敏银行更是推出“从摇篮到坟墓”的“一站式”服务，针对客户人生不同阶段和重要问题诸如婚丧嫁娶、教育、健康医疗保险、搬家、财产投资管理、旅游、退休计划管理等提供“一站式”全面金融服务。可见，独具慧眼的银行已不再单纯出售传统的柜台金融产品，开始提供顾客真正需要的服务。商业银行转向名副其实的“金融百货店”。
    （二）发展中国家零售银行业的发展概况
    发展中国家的零售银行业普遍起步于九十年代，而且正在经历零售银行业的革命性转变。以拉美和东欧的零售银行业为例：
1． 拉美零售银行业的发展。90年代初，拉美银行推出了新的项目及服务设施。新一汽车改音响
代的零售银行用户们，特别是在巴西、阿根廷、智利和墨西哥，不仅签发支票.使用信用卡，而且还从银行取得住房和汽车融资。当代的拉美用户还在学习投资于养老基金，部分人还申请了网上银行业务。在过去5年里，ATM在拉美增长速度居全球之首，信用卡持有率持续上升，这一模式表明自助式银行业务已被绝大多数零售用户所接受。拉美市场上最新的一个革命是商场内银行服务及设施的引进。巴西、墨西哥、阿根廷的银行已迅速将其分支网络延伸到各大商场、超市、贴现所和类似的零售地点。
2． 东欧零售银行业的发展。1989年前国有大银行机构垄断东欧零售银行业务，改革
十年间，他们的市场份额大大降低，不到50%。在争夺零售客户战中，银行们都采用最先进的技术，如银行卡、ATM机被广泛运用。提取现金和用于支付的银行卡1990年的空白，五年间增加到550万张（不包括俄罗斯的电子钱包），每年平均增加100万张。从1991年，
设计实习报告ATM机的安装达5000台，比以往翻25番。俄罗斯正着手众多的智能卡计划：在6000POS终端上，使用400，000电子钱包。捷克共和国每百人持卡19张。
虽然零售银行业在发展中国家取得突破性发展，并如火如荼地进行，但却普遍面临着
障碍：
1． 数据统计营销学在发达国家很热门，但在发展中国家运用就很难。因为缺乏可信
的客户信息，缺乏人口统计数字的信息，令商行无法将客户分类，进而设计出适合那些人的产品。
2． 计算机系统未得到广泛普及，就连富于开创性的中层管理者也很缺乏。
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3． 问候语简短最美的句子信用卡的应用日益兴盛，但因缺乏共享的电子资金网络，使这一增长受到阻碍。
要想使客户与资金的联系更便捷，银行必须联合起来共同建立电子资金网络系统。

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