关于长城的传说
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作者简介：包春慧（1998— ），女，蒙古族，内蒙古通辽人。主要研究方向：经济学。基金项目：国家社会科学基金重点项目“蚂蚁花呗对大学生消费行为的影响研究——以天津四所高校为例”（项目编号：201910068005）。
一、蚂蚁花呗的使用情况分析
（1）普及率。调查问卷的汇总和分析结果显示，知道并且使用过“蚂蚁花呗”的大学生在全部受访者中的占比达到了60.07%。其中，大四学生使用率最高。92%的使用者使用频率在每月1～6次之间，在“日常网购中”使用花呗和“随意”使用花呗的响应率相对较高，分别为30.10%， 27.10%。十大护肤品
家长寄语简短（2）使用规律。消费时点在“生活费用完时”和“双十一等购物节”的用户分别为18.40%与 14.90%。在节假日期间使用花呗的用户占比相对较低，为9.50%。从个案百分比的角度来看，各项占比有所提高，但总体状况并没有改变，仍是“日常网购中”与使用时间“随意”更加突出，在“生活费用完时”使用花呗的相对较多、购物节与节假日也存在一定的使用需求。仅有8%的使用者是一般网购时都会使用此产品的。使用时段“无明显规律”的响应率最高，达到了57.40%。其他选项响应率均在10%左右，以月份为维度来看，
月末、月中、月初依次递减，说明部分按月获得生活费的大学用户使用该信贷产品在一定程度上受生活费的制约，一个月内，越到月底生活费越紧张，使用该产品信贷产品的概率越大。从普及率的角度来看，各项占比有所提高，但仅有8%的使用者是一般网购时都会使用此产品的；由此可见只有少数大学生用户会频繁的使用此产品。用花呗购买“服饰、美容类产品”、“日常生活用品”与“饮食类”的响应率相对较高，分别为26.00%，25.80%，20.00%。“学习类”与“旅游住行”类产品的响应率约为10%。“电竞类”产品有5.80%的响应率；从个案百分比的角度来看，相对占比也可分为上述三个梯队。
二、用户守约状况
（1）还款计划。近四成大学生在使用“蚂蚁花呗”时没有系统明确的还款计划。用户在使用信贷类产品时是否有合理规划，是考察借贷行为是否理性的尺度之一。对于“使用花呗后，您是否有明确的还款计划？”这一问题的回答进行统计，有61.98%的蚂蚁花呗大学生使用者有明确的还款计划，21.86%的用户完全没有明确的还款计划，还有16.17%的用户只是偶尔制定相对明确的还款计划，说明存在部分大学生对待的此类借贷行为的态度较为随意。
（2）用户信用状况。 大学生体的整体信用较好。对于逾期历史，有79.94%的用户称自己从来没有过逾期，有17.37%的用户表
示自己曾经有过有过逾期行为，只有2.69%的用户表示自己经常逾期。说明大学生体的整体信用较
好，仅有极少数人经常逾期。
（3）用户消费额度变化情况。 蚂蚁花呗促进了几乎一半的大学生用户进行更多的消费，据统计，使用“蚂蚁花呗”后的大学生消费额度变化情况如下：54.19%的用户使用前后的消费金额保持基本不变，24.25%的用户在使用花呗后的消费金额上升幅度在500元以内，12.87%的用户上升幅度在500到1000元之间。还有7.19%的用户上升1000元以上。
三、未使用情况调查分析
对于受访用户的芝麻信用评分调查显示，46.71%的大学生用户评分在650分以上，600分至650分的人则占15.57%，12.87%的受访用户信用评分在550至600之间。评分处于300分至550分之间的受访者只占4.19%。此外，有20.66%的受访者表示自己并不清楚自己的芝麻信用评分。说明大部分大学生使用者芝麻信用较好，而且近八成大学生使用者都清楚并且在意自己的芝麻信用分。受访用户对于自己使用行为的评价情况：有73.95%的受访用户给出了肯定的回答，他们认为自己的借贷行为并没有超出自身的承受能力；19.46%的受访用户称“花呗”只是用来解决燃眉之急，使用行为较为合理；还有5.99%的使用者认为自己并没有合理地使用此产品，会无限制地分期下去；其余0.6%的用户则由于使用次数极少，无法给出准确的评价。
横坐标四、结语
通过对调查问卷的汇总和分析，未使用过该产品但知道此产品的存在的受访者达到了34.89%，仅有5.04%的受访者不知道此产品也就从未使用过此产品。拒绝尝试花呗的原因中“不喜欢提前消费”、“担心自己不能及时还款”、与“担心隐私泄漏，信息安全等问题”的响应率相对较高，分别为43.80%， 24.70%， 17.80%。而“收入丰厚不需要使用信贷工具”、“认为花呗利息太高”、与“认为信贷额度过低”的响应率均小于10%。由此可见，受访者不愿尝试此产品最主要的原因是不喜欢提前消费。响应率第二的“担心无法及时还款”，也说明了非使用人中对于提前消费占用未来收入、增加心理压力等弊端的理性考虑。
参考文献：
[1]张菲菲, 张慧敏, 韦杏桦，等. 蚂蚁花呗对大学生消费观的影响研究[J]. 福建质量管理, 2019, 000(012):103-104,25.
摘 要：近年来，互联网金融不断发展，消费信贷的观念逐渐普及。受限于生活费的大学生作为线上消费的庞大体，蚂蚁花呗为他们提供了便利。本文对蚂蚁花呗的大学生用户使用状况、守约情况以及使用花呗前后消费额度的变化情况进行调查，并且利用SPSS将收集的数据进行统计分析，建立多元回归模型，最终对样本用户提出建议。关键词：蚂蚁花呗；大学生消费；信用评分
蚂蚁花呗对大学生消费行为影响分析
元旦朋友圈怎么发>宽带密码怎么改——以天津市四所高校为例
包春慧 陈嘉帆 郭 思 赵祎梦
（天津外国语大学，天津 300270）
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