商业银行线下收单业务问题研究
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线下收单业务随着非现金支付方式的演变而发展。2010年，支付宝首次推出支付用途二维码，开创了条码支付模式。条码支付的普及和移动端设备的进步，实现了收单机具成本的大幅下降，促进了线下收单市场的快速发展，也打破了商业银行作为线下收单机构的垄断地位。在行业扩张、竞争激烈、监管趋严的环境下，商业银行线下收单业务面临着安全与发展的双重考验。现结合线下收单业务特点，从商业银行线下收单业务存在的问题出发，提出解决对策。
1 线下收单业务及其发展意义
1.1 线下收单业务概念
线下收单业务是收单机构与特约商户签订协议，在特约商户按约定受理银行卡账户或支付账户并与付款人达成交易后，为特约商户提供交易资金结算服务的业务。与线上收单业务不同，线下收单业务服务于实体场景，主要借助POS 终端、扫码盒子、扫码、二维码立牌等收单机具，为商户提供资金结算服务。根据渠道不同，线下收单业务分为刷卡收单业务和条码收单业务。刷卡收单业务将POS 机具与商户
的银行账户进行关联管理，条码收单业务则将生成的条码与商户的银行账户或支付账户进行关联管理。1.2 商业银行发展线下收单业务的意义
非现金支付方式的普及和发展给线下收单业务提供了广阔前景。根据中国清算支付协会统计，2020年，我国银行共办理非现金支付交易金额为4013.01万亿元。2010—2020年这十年间，非现金支付交易的复合增长率达16.06%。随着移动支付在消费端的普及发展，收单业务已成为当前商户的必需服务之一。艾瑞咨询《中国线下收单行业研究报告(2021年)》显示，刷卡收单业务在线下收单总交易规模中占有绝对优
势，而条码收单业务的市场占比正在快速增长。
线下收单业务是一项低风险、低资本占用、高客户黏度的业务。对于商业银行而言，线下收单业务是中间业务，能够带来持续、稳定的手续费收入。此外，通过收单支付将消费者C 端、商户B 端、政府机构G 端联结在一起，既可派生并稳定存款，亦可基于交易数据，协助商户贷款融资，还可衍生代发工资等服务，是一项贯通GBC 生态的核心业务，是商业银行拓展、维系客户、提升客户黏度及联动存贷汇业务的重要抓手。
2 商业银行线下收单业务存在的问题
2.1 业务转型动力不足
一是传统业务发展存在惯性。20世纪90年代初，商业银行以传统POS 收单业务垄断收单市场。移动支付的出现，改写了收单业务模式，促进了收单市场的迅速下沉和蓬勃发展。面对新的市场环境和商业模式，商业银行急需转型。然而，转型完成前，商业银行维持传统POS 收单业务正常运作，需要持续投入资金、技术、人员等资源。另外，商业银行体量大、客户多，收单业务转型牵涉面广，涵盖系统构建、制度修订、队伍建设、人员培训、考核评价等方面，涉及业务、科技、人力等多条线，对安全性、合规性、稳定性要求较高的商业银行，转型成本相对较高。二是转型发展方向不够清晰。2010年，央行颁布《非金融机构支付服务管理办法》放开收单市场，允许非金融机构取得《支付业务许可证》成为支付机构。经历逾10年的发展，第三方收单机构在垂直领域实现了深耕。一方面，通过支付通道，结合城市代理商、地推服务商等机构，将收单市场推广至三四线城镇、小微商户；另一方面，结合消费场景，以支付为切入口，在提升商户体验、提供增值服务方面积累了丰富经验。与第三方收单机构相比，商业银行规模大、网点多、
DOI:10.19699/jki.issn2096-0298.2022.04.085
商业银行线下收单业务问题研究
张婷
（中国邮政储蓄银行广东省分行  广东广州  510620）
摘 要：居民消费的增长、移动支付的推广及条码支付方式的普及，推动了我国商业银行线下收单业务的蓬勃发展。商业银行发展线下收单业务，具有提高客户黏性、促进存贷汇业务联动的重要意义。当前，商业银行线下收单业务存在业务转型动力不足、业务效益不高、合作机构管理不严和客户违规套现等问题，可从转型理念、考评体系、合作机构、客户管理四个方面进行改进，从而推动线下收单业务的高质量发展。
关键词：商业银行；线下收单业务；问题；风险；研究
本文索引：张婷.商业银行线下收单业务问题研究[J].中国商论，2022（04）:085-087.中图分类号：F832.2find过去式
文献标识码：A
文章编号：2096-0298(2022)02(b)-085-03
作者简介：
张婷（1981-），女，汉族，辽宁鞍山人，会计师，硕士研究生，研究方向：商业银行内控与审计。Copyright©博看网 www.bookan. All Rights Reserved.
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覆盖广，如何利用资源禀赋，构建收单业务的比较优势，还需进一步探索。2.2 盈利空间持续承压
第三方支付机构，特别是支付宝、财付通等大型互联网企业，依托社交及电商平台，通过生态闭环的搭建，不仅分流了大量的商户市场，更以支付为入口大举抢占支付背后的融资、投资、场景等金融服务市场，通过流量变现，弥补其支付环节的低收益率，实现了收单费率的低成本运营，培养了商户对低费率的心理预期，进一步挤压了商业银行线下收单业务的盈利空间。面对激烈的市场竞争，商业银行普遍采取交叉补贴、低价倾销的方式拓展市场，部分商业银行甚至采取零费率推广条码收单业务。在业务考核的压力下，个别基层业务人员降低商户准入门槛，利用礼品吸引不符合要求的客户，用弄虚作假等违规手段准入甚至反复开发无需求、不合规的商户，以完成考核任务、获取营销奖励，进一步加剧了商业银行线下收单业务的亏损。2.3 合作机构管理不严
一是对第三方支付机构资质审核不严。为提升线下收单业务竞争力，降低服务成本，商业银行和第三方机构展开业务合作，通过开放接口，实现在第三方支付平台完成客户银行资金扣划，合作业务涉及聚合支付业务、第三方POS 收单业务等。部分商业银行在选择支付合作机构时不够审慎，与未获得支付牌照的机构合作，当第三方支付合作机构出现风险时，相关风险容易传染至合作银行，引发银行的
声誉风险。二是对商户信息保护重视不够。商业银行与技术服务商合作建设聚合支付业务系统，或将“聚合支付”服务外包给聚合技术服务商，经过其业务系统与商户相互传输交易信息，若业务系统未经全面评估，可能存在泄露商户和消费者身份、账户和交易信息的隐患。此外，商业银行开展商户拓展服务外包时，业务流程未能对商户敏感信息数据给予足够的关注和保护，也会带来风险。2.4 客户违规套现/
线下收单业务套现/模式是套现/者与非法商户串通，通过POS 机、等方式让套现/者进行消费，随后非法商户将扣除手续费后的资金转移给套现/者，从而实现资金的变现和转移。近几年，经济下行压力加大，借助取得低成本资金，存在巨大的市场需求。商业银行采用低费率策略大力拓展收单业务，进一步降低了套现和的成本。在业绩考核的压力下，随着管户数量的增加，商业银行基层业务员工存在降低商户准入标准、放松巡检和风险监测要求的倾向，这使得利用线下收单业务套现/的风险小且成本低，让不法分子有机可乘。当前，国际反合规压力空前，国内反监管工作要求逐步加深，
监管机构对商业银行反处罚力度明显加强。2020年，央行及分支机构共对537家反义务机构及相关责任人进行了行政处罚，金额累计5.26亿元，处罚总金额是2019年的2.56倍。在反工作“强监管严处罚”的监管背景下，收单客户违规套现，会给商业银行带来极大的监管风险。
3 对策与建议今日立秋具体时间
谍战电影3.1 树立商户中心理念，推进业务转型
一是聚焦科技赋能，抢抓变革机遇。新冠疫情加速了线下消费线上化趋势，也激发了对线下支付零接触的需求。当前，基于生物识别、机器视觉等技术的智能识别支付手段逐渐兴起，为车牌识别缴费、扫脸支付等零接触支付提供了技术支撑。线下支付市场的数字化、智能化进程，势必引发线下收单业务的新变革。商业银行应加大科技投入，以支付载体、支付方式、认证方式等关键要素的变革为切入点，研究拓展智能支付场景，抢抓线下收单业务的新机遇。
二是聚焦资源禀赋，构筑比较优势。与互联网巨头相比，商业银行线下网点众多；与第三方收单机构相比，商业银行资金雄厚，直接服务消费者C 端，而且金融牌照齐全。商业银行可利用线下网点直接触客的优势，将网点打造为商户营销服务的重要阵地，将商户的营销服务渗透到网点的日常经营中，帮助商户促销宣传；借助自营服务平台，通过积分兑换等权益激励类活动，打造商户和消费者之间的流量闭环，帮助商户获客引流；基于支付交易数据，转化为商户画像，为优质商户提供贷款融资服务，帮助中小微商户破解资金周转困境，解决融资难题。通过提供优质、综合的服务，提升商户黏性和忠诚度。
三是聚焦综合价值，加强条线联动。对商业银行而言，线下收单业务以支付为起点，联结商户与消费者，贯通存贷汇业务，协同对公对私，是一项基础性、战略性、综合性的业务。因此，推进线下收单
业务转型，不能只从单个业务的视角出发或仅凭单个条线的力量，要跳出收单看收单，以商户的综合价值为核心，强化顶层设计，创新管理流程，促进条线协同，增强转型动力。中招考试时间
3.2 完善评价考核体系，引导良性发展
一是构建以商户为核心的评价体系。从单纯评价收单业务情况，转变为评价商户的综合贡献。在商户数量、收单业务收入等指标基础上，加入存款、贷款、理财、保险等业务的相关指标，引导商业银行联动营销、协同发展，满足商户综合需求，获得最大综合贡献。二是健全效益优先的管理机制。强化系统功能，合理测算线下收单商户在银行的综合收入和直接成本，科学反映线下收单商户的综合效益，有助于评估收单业务战略政策的执行效果，促进线下收单业务的高质量发展。按照权责对等的原则，配置收单业务定价权限，避免基层
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护照过期怎么办机构盲目开展低价竞争。将效益指标纳入业务考核体系，引导基层机构从关注业务规模向关注业务质量转变。对于综合收入持续无法覆盖成本的商户，适当提高收单费率以弥补亏损。三是完善员工责任追究机制。建立“谁拓展，谁负责”的责任机制，要求业务人员对拓展的商户及收单业务负责。若出现商户违规或发现违规拓展收单商户等行为，视情节轻重和资金损失情况，追究业务人员相应责任，发挥违规问责的震慑作用，避免业务人员为完成任务获取奖励，拓展不合规商户，致使商业银行承担风险。
3.3 加强合作机构管理，堵塞风险隐患
一是加强资质审核。在与第三方支付机构或外包服务机构开展合作前，要承审慎原则，认真开展尽职调查，避免与不具备相应资质的机构合作，从源头防范风险。二是规范业务合作。按照银行卡收单业务外包服务机构的相关管理要求，明确商业银行与第三方合作机构在业务合作中的管理责任和义务，商户资质审核、签约、受理终端密钥管理、商户资金结算等核心业务不得委托合作机构开展。三是强化日常管理。持续关注合作机构和外包机构的协议执行情况，认真落实对合作机构、外包机构的考核与监督。定期收集辖内分支机构的意见和建议，及时发现和排除业务合作和业务外包过程中存在的风险隐患。四是重视商户信息保护。将商户信息保护要求纳入收单业务外部合作和业务外包管理体系，要求合作机构和外包机构及其工作人员对商户及消费者金融信息严格保密，不得泄露或者非法向他人提供。强化系统刚性控制，防止合作机构违规采集、留存、泄露商户和消费者的敏感信息。畅通投诉
、举报渠道，及时受理有关信息安全的投诉和举报。3.4 严格客户管理，加大风险监测力度
一是严把商户准入关。落实人民银行《银行卡收单业务管理办法》《条码支付业务规范》相关规定，遵循“了解你的客户”原则，加强线下收单商户资质审核。审慎准入小微商户，要求业务人员收集能够反映小微商户真实、合法从事商品或
服务交易活动的材料，避免仅凭身份证和难以辨认的经营照片便为客户开通线下收单业务。在营销端增加商户法人/负责人生物特征识别功能，防范重复注册及欺诈风险。二是实施客户分类管理。综合考虑商户的区域和行业特征、经营规模、财务和资信状况等因素，对线下商户开展风险分类。对于风险高的商户，采取设置交易限额、强化交易监测、延迟结算、增加检查频率、建立风险准备金等风险管理措施，防范交易风险。三是持续强化交易监测。及时识别、总结收单商户的欺诈、套现、风险线索，持续完善业务系统中交易风险监测和预警功能，支撑基层分支机构对可疑交易及预警商户及时进行核查并采取有效措施。一旦发现异常情况，应立即进行实地调查，检查交易凭证，及时排除风险。发现明显涉嫌犯罪的情况，及时向人民银行分支机构和公安机关报告。
4 结语
综上所述，非现金支付方式的普及和发展给线下收单业务提供了广阔前景。对于商业银行而言，线下收单业务具有提高客户黏性、促进业务联动的重要意义。商业银行要进一步明确线下收单业务的转型
方向，用优质、综合的服务吸引商户，以商户为核心量化考核体系引领良性发展，按照权责对等的原则强化定价管理、开展责任追究，重点加强合作及外包机构管理，关注商户和消费者信息安全，积极防范商户套现/风险，抢抓线下收单市场发展新机遇，实现线下收单业务的高质量发展。
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Research on Problems of Commercial Bank’s Offline Acquiring Business
Post Saving Bank of China Guangdong Branch  Guangzhou, Guangdong  510620
ZHANG Ting
Abstract : The growth of household consumption, the promotion of mobile payment and the popularity of bar code payment have promoted the vigorous development of offline acquiring business of commercial banks in China. The development of offline acquiring business by commercial banks is of great significance to improve customer stickiness and promote the linkage of deposit and loan foreign exchange business. At present, there are some problems in the offline acquiring business of commercial banks, such as insufficient motivation for business transformation, low business efficiency, lax management of cooperative institutions and illegal cash laundering of customers. These can be improved from four aspects, including transformation concept, evaluation system, cooperation organization, and customer management, so as to promote the high-quality development of offline acquiring business.
Keywords : commercial bank; offline acquiring business; problem; risk; research
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