移动支付发展中的问题与对策剖析
2010年8月网络财富
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管理视野移动支付发展中的问题与对策
王瑞
(西安航空职业技术学院，陕西西安 710089
【摘要】移动通讯与互联网的迅猛发展正深刻地改变着人们的生活方式，移动支付作为移动互联网的一项增值应用，正连渐被人们所熟悉和运用，但是在迅速发展的过程中，出现许多制约行的因素。本文针对我国移动支付的发展和应用现状提出其发展过程中存在的问题和解决对策。【关键词】移动支付；发展；问题；对策
移动支付产业属于新兴产业,2009上半年，我国手机支付用户总量突破1920万户，实现交易6268.5万笔，
支付金额共170.4亿元，咨询公司Informa报告认为，预计到2013年，移动支付的市场规模将达到8600亿美元。
我国作为世界第一大手机用户国，关于移动支付的技术与产业模式也在逐渐成熟与清晰。据最新的行业分析调查报告称，移动支付用户规模在2009年达到8250万人。以上数据表明，未来移动支付的发展前景无可限量，市场空间十分巨大。从某种意义上讲，移动支付的推广与普及，除了可观的利润空间，同时也出现许多令人担忧的问题接踵而来。
一、移动支付的发展与应用
移动支付，也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端(通常是手机对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。
移动支付是现代电子支付的表现形式之一，它是通过手机提供支付服务的移动增值服务。通过移动支付能完成银行转账、缴费和购物等商业活动。由于支付是一种大众性的需求，而移动支付具有随身、实时、快捷的特性，还能解决一些传统支付无法解决的问题，提高传统商务流程的效率，因此具有广阔的发展前景。
1.发展
2000年，中国移动与中国银行、中国工商银行、招商银行等金融机构开展合作，推出了基于STK方式的手机银行服务，这是国内移动支付最早的发展形式。进入2003年，移动运营商积极调整发展思路，全面加快了与金融部门的合作步伐。手机银行、手机钱包、手机等移动支付业务的应用步伐逐步提速。2003年8月，中国移动专门和中国银联成立合资公司——联动优势科技公司，进一步推动了移动支付业务的市场拓展进程。同时，以支付宝为代表的第三方支付的崛起也从侧面推动了移动支付的深入发展。2008年，移动支付产业链各方——包括移动运营商、金融机构、设备提供商和解决方案提供商——都加大了对移动支付应用的推广和创新尝试，加上传统互联网支付品牌的强势介入，这都大大推进了移动支付市场的发展，必将对未来发展形成巨大的影响。
2.应用
(1中国移动
目前，中国移动各省级公司已全面推出了各种形式的移动支付业务。早在1999年，中国移动与中国工商银行、招商银行等金融部门合作，在广东等一些省市开始进行移动支付业务试点。仅以广东移动为例，近年来，广东移动坚持“电子商务从手机开始”的理念，全面加快了移动支付业务的开发和推广。
2009年6月，中国移动和交通银行达成合作协议，双方将针对基TD-SCDMA技术进行金融信息化产品的合作，开展手机支付、手机银行、银行中间业务合作、积分兑换数据商品业务和POS商户合作等创
新业务。
(2中国联通
“中国联通手机钱包”是中国联通、中国银联、各大商业银行和联通华建多方合作的、基于联通手机用户和互联网用户的移动支付与电子商务业务。话费小额支付业务2006年9月上线，签约商户70余家，跟踪考察商户60余家，上线产品100余款。“手机钱包”银行卡支付业务自2005年底以来，面向联通手机用户陆续开通了：全网“银联通”银行卡余额查询业务，北京、上海、广东3地话费充值缴费业务;2007年12月，联通华建广东省“手机钱包”话费中间账户业务上线运营。目前，中间账户商户仅限广东省福利，累计用户3000人。
留学澳大利亚满足什么条件2009年，中国联通和上海公共交通卡股份有限公司、上海复旦微电子共同研发，推出了刷公交卡手机，它在手机内部植入了NFC芯片，用户在乘公交车、轨交、出租车时，可直接用手机进行刷卡扣费。
徒步旅行(3中国电信
2009年5月，中国电信上海公司正式推出天翼3G“移动支付”业务。中国电信上海公司与交通银行上海市分行宣布签订战略合作协议，进一步推广这项可能改变未来生活方式的新业务。天翼“移动支付”目
前可提供手机订购电子电影票、支付名医专家预约费用、缴纳电信、水电煤公用事业账单、充值等服务。不久还将推出手机银行业务，只要将手机卡与银行卡绑定，便可以直接用手机进行转账汇款、缴费业务、手机股市、基金业务、外汇业务、黄金业务、银期转账、信用卡还款等金融服务。中国电信天翼“移动支付”业务联合了银行、银联、设备提供商、系统集成商、公共事业集团或单位、各商家以及终端的用户。随着世博会的日益临近，移动支付业务也将为国内外游客在观光旅游、生活消费等方面提供快速、安全、便捷的支付手段。
(4不仅仅是移动运营商，人们也发现了新的角开始活跃在移动支付行业，支付宝已经在移动支付方面发力良久，目前，基于Windows Mobile、塞班、iPhone、Android、Blackberry等智能机的手机客户端都已相继面世，其功能包括查询、支付、民生缴费、话费充值、娱乐消费等功能，属于典型的远程在线支付模式，基本上复制了其在固定互联网时代的模式。
据支付宝无线事业部负责人诸寅嘉表示，目前已经统计到近400万次的客户端下载量，而苹果App store与Android Market的下载量也已达70万次，此外还有大量外部下载论坛、网站及私下传播。他同时表示，支付宝无线支付单项日交易笔数已经接近二十万笔。
好看的偶像剧与此同时，淘宝网也在2008年以其在产品与技术上的先天优势及可移植性，推出手机版淘宝网，正式吹响进军无线零售领域集结号。2009年12月15日淘宝推出三款定制手机以及手机客户端的高调推出，更是填补了国内移动电子商务领域的空白，让随时随地的移动支付增加了更多的应用场景。
二、移动支付发展中的问题
移动支付业务起步发展比较早，但发展速度和规模都不尽人意，主要原因在于移动支付业务发展存在以下一些问题:山东属于哪个战区
1.移动支付的产业环境不完善
若干业务在政策的灰环境下发展，面临巨大的政策风险。从2006年3月1日开始施行的《电子银行业务管理办法》中，银监会专门对手机银行业务制定了较为具体的管理条例，中国金融管制政策严格限制通信企业涉足金融也给运营商发展业务带来巨大的阻碍。中国金融系统的信息化程度较低，尚未建立互联互通的数据共享机制，支付清算体系尚不完备，无法提供安全、快捷、方便的支付清算服务；统一、完备的金融监管系统尚未建立，防范金融风险的能力不强；金融计算机安全体系有待完善；目前的银行立法框架仍主要基于传统业务，对电子银行和电子交易缺乏相应的法规。中国金融系统的上述问题，会给移动支付带来应用上的困难和协调成本的升高，并导致金融监管方面的政策风险。公众平台登录
2.中国社会信用体系不完善十大高薪职业
中国在向市场经济转轨过程中，在相当程度上存在信用缺失，集中表现为对金融认知程度较低，重物质建设，轻信用建设和融资体系建设。银行系统金融服务的效率
低下，信用体系的薄弱直接影响到移动支付的实现机制，使得账户管理成本加大、交易成本较高。
3.安全问题是移动支付普及的主要障碍，也是所有消费者最关注的问题
在进行大额交易以及手机卡号绑定银行卡业务时，这个问题尤为突出。移动支
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付行业对提供系统安全的技术和系统需求强烈，需要在交易双方的身份认证、交易信息的加密、数据认证以及新的防伪防盗技术方面取得突破；在移动终端技术、芯片功能以及传输和后台支持技术等方面不断改进，增强手机支付的便捷性和可靠性。
4.消费者使用习惯尚未养成
由于信用体系的不健全，加上短信，互联网欺诈事件的层出不穷，用户对移动支付的认知和接受度比较低，消费者普遍对于移动支付信心不足，需要较长的用户使用习惯培育时间。
5.支付技术的限制也给目前的移动支付造成某种程度的困难
安全性较高的移动支付实现方式对终端提出较高要求，相应的支持终端普及率不高，提高了用户使用门槛，减少了潜在的移动支付用户，为移动支付的普及带来一定困难。出于用户对使用易操作性的要求，移动支付系统需要具备统一的技术标准，兼容不同的移动运营商、商家、终端和银行。而目前国内移动支付系统多采用短信,WAP,IVR等不同技术手段提供服务，技术上的不统一，会对今后此服务的推广和用户的认知产生较大阻碍，需要建立统一的移动支付技术标准、解决兼容性问题。

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