新手买房须知关于16号⽂《改进个⼈银⾏账户分类管理》看央⾏官⽅解释
近⽇，中国⼈民银⾏印发了《关于改进个⼈银⾏账户分类管理有关事项的通知》(银发〔2018〕16号，以下简称《通知》)，中国⼈民银⾏有关负责⼈就《通知》相关问题回答了记者提问。
问：《通知》出台的背景是什么?
答：银⾏账户是社会资⾦运⾏的起点和终点，是单位和个⼈⽣产⽣活的重要基础，银⾏账户服务⾼效、便民对促进企业⽣产、满⾜⼈民众美好⽣活需要以及维护社会经济秩序⾄关重要。⼈民银⾏⾼度重视银⾏账户服务，近年来在优化单位和个⼈服务⽅⾯采取了卓有成效的措施。
在个⼈银⾏账户服务⽅⾯，2015年以来，⼈民银⾏⽴⾜我国国情，顺应银⾏账户业务创新发展需求，启动个⼈银⾏账户制度改⾰，以落实银⾏账户实名制和保护存款⼈合法权益为核⼼，以兼顾安全和效率为原则，以建⽴银⾏账户资⾦和信息保护机制为⽬标，按照⿎励创新与防范风险相协调的管理思路，构建全新的个⼈银⾏账户体系，建⽴并全⾯推⾏个⼈银⾏账户分类管理制度，陆续印发《关于改进个⼈银⾏账户服务加强账户管理的通知》(银发〔2015〕392号)、《关于落实个⼈银⾏账户分类管理制度的通知》(银发〔2016〕302号)等。个⼈银⾏账户分类管理制度将个⼈银⾏结算账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类银⾏结算账户(以下简称Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户)，根据实名程度和账户定位，赋予不同类别账户不同功能，个⼈根据⽀付需要和资⾦风险⼤⼩使⽤不同类别账户，从⽽实现在⽀付时隔离资⾦风险、保护账户信息安全的⽬的。个⼈银
⾏账户分类管理制度实施以来，社会各界反应良好，银⾏业⾦融机构(以下简称银⾏)和社会公众开⽴Ⅱ、Ⅲ类户的意愿较为强烈，开户数量和业务办理快速增长。
为进⼀步提升客户体验，优化个⼈银⾏账户服务，充分发挥个⼈银⾏账户分类管理的作⽤，⼈民银⾏在深⼊调研、⼴泛征求各⽅意见的基础上制定了《通知》。《通知》主要从便利Ⅱ、Ⅲ类户开⽴和使⽤着⼿，重点推⼴应⽤Ⅲ类户，进⼀步发挥Ⅲ类户在⼩额⽀付领域的作⽤，推动Ⅱ、Ⅲ类户成为个⼈办理⽹上⽀付、移动⽀付等⼩额消费缴费业务的主要渠道。
问：《通知》实施后，个⼈在开⽴Ⅱ、Ⅲ类户时可享受哪些便利?
答：⼀是开户渠道多样。《通知》要求国有商业银⾏、股份制商业银⾏等应于2018年6⽉底前实现本银⾏柜⾯和⽹上银⾏、⼿机银⾏、直销银⾏、远程视频柜员机和智能柜员机等电⼦渠道办理个⼈Ⅱ、Ⅲ类户开⽴等业务，其他银⾏则应在2018年底前实现。届时，个⼈可根据⾃⾝使⽤习惯，在多种开户渠道中选择便捷渠道开⽴Ⅱ、Ⅲ类户。在一起在一起是什么歌
⼆是开户⼿续简化。《通知》明确个⼈通过采⽤数字证书或电⼦签名等安全可靠验证⽅式登录电⼦渠道开⽴Ⅱ、Ⅲ类户时，如绑定本⼈本银⾏Ⅰ类户或者信⽤卡账户开⽴的，且确认个⼈⾝份资料或信息未发⽣变化的，开⽴Ⅱ、Ⅲ类户时⽆需个⼈填写⾝份信息、出⽰⾝份证件等，在有效落实账户实名制要求的同时，⼤幅提升开户体验。
问：《通知》如何着重便利Ⅲ类户的开⽴和使⽤?
答：当前，移动⽀付⼩额化、⾼频化特征明显，个⼈对移动⽀付的使⽤便捷度要求不断提⾼，为进⼀步推动Ⅲ类户成为个⼈移动⽀付的主要渠道，向社会公众提供符合移动⽀付特点的银⾏账户，《通知》在坚持安全与效率兼顾原则、落实账户实名制、保障账户资⾦和信息安全的前提下，⿎励银⾏开展Ⅲ类户业务创新。
账户开⽴⽅⾯，在确保实名制底线的前提下，⼤⼤提升Ⅲ类户的开户便捷性。个⼈开⽴Ⅲ类户时，可暂缓出⽰⾝份证件，只需填写个⼈姓名、⾝份证件号码、绑定账户账号和联系⽅式等基本信息即可开户。只有当同⼀个⼈在同⼀家银⾏所有Ⅲ类户资⾦双边收付⾦额累计达到5万元(含)以上时，银⾏才要求个⼈在7⽇内提供有效⾝份证件，并留存⾝份证件复印件、影印件或影像，登记个⼈职业、住所地或者⼯作单位地址、证件有效期等其他⾝份基本信息。
账户使⽤⽅⾯，在满⾜反、反要求的前提下，放宽Ⅲ类户的使⽤限制。⼀是⾮⾯对⾯线上开⽴Ⅲ类户能够接受⾮绑定账户⼊⾦，以满⾜个⼈之间⼩额收付款、发放红包、与个⼈⽀付账户对接、银⾏或商户⼩额返现奖励等场景需求。⼆是Ⅲ类户账户余额从1000元提升为2000元。据测算，2017年，银⾏卡跨⾏交易(剔除房产、汽车、批发、投资理财等⼤额消费⾏业类别)单笔2000元以下的笔数约占81%，提升Ⅲ类账户余额上限⾄2000元可更好地满⾜社会公众⽇常⼩额⽀付需求。三是允许银⾏
纳西族服饰向Ⅲ类户发放本⾏⼩额消费贷款并通过Ⅲ类户还款，⿎励银⾏基于Ⅲ类户提供更多元化的产品设计和功能组合。四是将Ⅲ类户消费和缴费⽀付、⾮绑定账户资⾦转出等出⾦年累计限额从原10万元下调为5万元，更好地平衡安全和效率的关系，⼀⽅⾯满⾜⼩额⽀付需求，另⼀⽅⾯符合Ⅲ类户定位。
问：《通知》进⼀步放宽Ⅲ类户开⽴和使⽤管理后，如何防范其被⽤于、犯罪等?
上海科技馆一日游答：为⽅便Ⅲ类户的使⽤，《通知》进⼀步放宽了其开⽴和使⽤的管理，社会公众可以便利地通过各种电⼦渠道⾮⾯对⾯线上开⽴Ⅲ类户，并通过Ⅲ类户转账、消费。但与此同时，Ⅲ类户的风险也同步增加，尤其是在我国个⼈信息泄露问题
⾯线上开⽴Ⅲ类户，并通过Ⅲ类户转账、消费。但与此同时，Ⅲ类户的风险也同步增加，尤其是在我国个⼈信息泄露问题突出和电信⽹络犯罪⾼发的情况下，Ⅲ类户被不法分⼦冒名开⽴，⽤于转移电信⽹络资⾦的风险也同步提升。为此，《通知》采取了以下安全防范措施：
⼀是将Ⅲ类户消费和缴费⽀付、⾮绑定账户资⾦转出等出⾦的⽇累计限额从原5000元下调⾄2000元，年累计限额从原10万元下调为5万元，通过控制Ⅲ类户⽀出额度，确保风险相对可控。
⼆是规定⾮⾯对⾯线上开⽴的Ⅲ类户通过绑定账户⼊⾦后，才可接受⾮绑定账户⼊⾦，以此⽅式确认绑定账户实际控制⼈与Ⅲ类户开⽴⼈为同⼀⼈，防范不法分⼦通过获取他⼈⾝份信息和银⾏账户信息后冒名开⽴。
三是规定同⼀家银⾏通过线上为同⼀个⼈只能开⽴⼀个允许⾮绑定账户⼊⾦的Ⅲ类户，防⽌不法分⼦通过开⽴多个此类账户变相扩⼤Ⅲ类户的转账限额，将Ⅲ类户⽤于转移电信⽹络资⾦等。同时，规定同⼀银⾏法⼈为同⼀⼈开⽴Ⅱ、Ⅲ类户的数量原则上分别不超过5个，这样规定既有原则，易于风险控制，⼜便于银⾏根据实际情况灵活掌握。
问：为什么《通知》要重申Ⅱ、Ⅲ类户与⽀付账户的出⼊⾦关系?
答：现⾏个⼈银⾏账户分类制度对Ⅱ、Ⅲ类户与⽀付账户之间的出⼊⾦管理作出了较为严格规定，即⾮⾯对⾯线上开⽴的Ⅱ、Ⅲ类户可以向⽀付账户出⾦，未⽤完余额可从⽀付账户退回，但Ⅱ、Ⅲ类户不能直接从⽀付账户⼊⾦。主要原因是，⽀付账户的实名程度相对不⾼，且⽀付账户出⼊⾦对象不受限，如允许⽀付账户与线上开⽴Ⅱ、Ⅲ类户之间任意转⼊、转出资⾦，不利于落实账户实名制，不利于保护绑定Ⅰ类户以及Ⅱ、Ⅲ类户资⾦安全。为落实个⼈账户实名制，防范风险，《通知》进⼀步重申将⽀付账户作为⾮绑定账户管理，即⽀付账户不能直接向线上开⽴的Ⅱ、Ⅲ类户⼊⾦，但允许⾮绑定账户⼊⾦的1个Ⅲ类户除外。
问：个⼈可如何利⽤个⼈银⾏账户分类管理制度来管理资⾦?
答：⼈民银⾏建⽴个⼈银⾏账户分类管理制度的初衷就是通过分层、分类地使⽤账户，为个⼈建⽴资⾦防⽕墙，有效地保护个⼈银⾏账户资⾦和信息安全。形象地说，三类银⾏账户就像是⼈们3个不同
资⾦量的钱包。
Ⅰ类户是“钱箱”，个⼈的⼯资收⼊等主要资⾦来源都存放在该账户中，安全性要求较⾼，主要⽤于现⾦存取、⼤额转账、⼤额消费、购买投资理财产品、公⽤事业缴费等。
Ⅱ类户是“钱夹”，个⼈⽇常刷卡消费、⽹络购物、⽹络缴费通过该账户办理，还可以购买银⾏的投资理财产品。
Ⅲ类户是“零钱包”，主要⽤于⾦额较⼩、频次较⾼的交易，尤其是⽬前银⾏基于主机的卡模拟(HCE)、⼿机安全单元(SE)、⽀付标记化(Tokenization)等创新技术开展的移动⽀付业务，包括免密交易业务等。
总体来说，Ⅰ类户的特点是安全性要求⾼，资⾦量⼤，适⽤于⼤额⽀付;Ⅱ、Ⅲ类户的特点是便捷性突出，资⾦量相对⼩，适⽤于⼩额⽀付，Ⅲ类户尤其适⽤于移动⽀付等新兴的⽀付⽅式。社会公众可以根据需要，主动管理⾃⼰的账户，把资⾦量较⼤的账户设定为Ⅰ类户，把经常⽤于⽹络⽀付、移动⽀付的账户降级，或者新增开设Ⅱ、Ⅲ类户⽤于这些⽀付，这样既能有效保障账户资⾦安全，⼜能体验各种便捷、创新的⽀付⽅式，达到⽀付安全性和便捷性的统⼀。
问：个⼈如何通过Ⅱ、Ⅲ类户进⾏移动⽀付?
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答：随着移动互联⽹和移动智能终端的快速发展，移动⽀付通过技术创新，深⼊渗透到⽇常消费领域，通过与应⽤场景的紧密结合、便捷的⽀付流程和良好的客户体验，使消费者对移动⽀付的使⽤度、信任度和接受度不断增加。个⼈可以将Ⅱ、Ⅲ类户运⽤在移动⽀付中，采⽤基于主机的卡模拟(HCE)、⼿机安全单元(SE)、⽀付标记化(Tokenization)等创新技术使⽤移动⽀付。个⼈还可以将Ⅱ、Ⅲ类户绑定⽀付账户，办理⽀付账户充值或者快捷⽀付业务，满⾜⼩额、⾼频的⽀付需求，保障个⼈资⾦安全。
问：《通知》如何要求银⾏优化个⼈银⾏账户服务?
答：为便利个⼈使⽤银⾏账户办理转账、消费、缴费等业务，《通知》要求银⾏主动采取措施优化个⼈银⾏账户开⽴和使⽤服务。
大学毕业自我鉴定⼀是拓展开户渠道。《通知》要求，除银⾏柜台外，银⾏接触客户的所有渠道，如⽹上银⾏、⼿机银⾏、⾃助机具等，均提供Ⅱ、Ⅲ类户开户服务。
⼆是优化开户流程。《通知》规定，在个⼈已经登陆本⼈⽹上银⾏、⼿机银⾏经过⾝份验证的情况下，银⾏要探索对
⼆是优化开户流程。《通知》规定，在个⼈已经登陆本⼈⽹上银⾏、⼿机银⾏经过⾝份验证的情况下，
银⾏要探索对Ⅱ、Ⅲ类户采取“⼀键开户”服务模式，⽆需重复填写⾝份信息等。个⼈开⽴Ⅲ类户的，可以先填写姓名、⾝份证号码、绑定账号等必要信息，即可开⽴账户使⽤，待达到⼀定使⽤⾦额时再补充相关资料。
三是开展基于Ⅱ、Ⅲ类户的业务创新。《通知》要求，银⾏应当基于个⼈银⾏账户分类管理制度开展业务创新，打造多元化⾮现⾦⽀付⽅式，提升便民⽀付⽔平。积极引导个⼈使⽤Ⅱ、Ⅲ类户替代Ⅰ类户⽤于⽹络⽀付和移动⽀付业务，利⽤Ⅱ、Ⅲ类户办理⽇常消费、缴纳公共事业费、向⽀付账户充值等业务。
四是加强Ⅱ、Ⅲ类户宣传。《通知》要求，银⾏应当通过线上、线下各种渠道和营销活动引导个⼈开⽴和使⽤Ⅱ、Ⅲ类户，加强Ⅱ、Ⅲ类户对于保护银⾏账户资⾦和信息安全宣传教育，培养使⽤Ⅱ、Ⅲ类户习惯，提⾼个⼈对Ⅱ、Ⅲ类户的认识度和接受度。
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