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非现金支付对经济发展的影响研窕
―于var模9S的实UE分析
■张丽丽/文
艺摘要
我歌词近年来，随着经济发展与科技进步，非现金支付已成为日常交易活动的主要支付方式。本文以宁夏为例，在分析非现金支付发展现状及对实体经济影响机理的基础上，通过VAR模型，从总量与结构两个维度考察了非现金支付对经济的促进作用，并提出推进欠发达地区非现金支付业务发展的对策建议。
人云亦云》关键词
非现金支付；VAR模型；电子支付；实体经济
非现金支付发展及特点
支付宝人工客服（一）传统支付工具票据业务不断萎缩，电子支付业务迅速崛起
新世纪以来，随着信息技术、通信网络、移动终端的不断发展，网上支付、移动支付等新兴电子支付方式取得极大发展，票据作为传统支付工具，其业务在全国正逐渐减少。以宁夏为例，2019年共发生票据业务115.36万笔、金额0.55万亿元，同比分别下降18.8%、14.0%。与此同时，商业汇票业务电子化处理进一步推进，纸电票据交易融合顺利完成，电子商业汇票交易金额占商业汇票的比重达98.4%O网上支付、电话支付、移动支付共发生业务9.42亿笔，金额5.73万亿元，同比分别增长44.48%和8.11%o
万亿元
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图12015-2019年宁夏票据、新型电子支付业务规模（二）银行卡业务快速增长，成为个人使用最为频繁的非现金支付工具
银行卡具有安全便捷等特点，其发卡量、交易规模持续增长，受理范围逐步扩大，产品体系日益丰富，应用领域逐步扩展，已经逐渐取代现金、支票等传统支付工具，成为个人使用最为频繁的非现金支付工具。以宁夏为例，2015年至2（）19年，银行卡在用发卡数量从2,362.15万张，增加到3,947.84万张，增长了67.13%；交易量从2.79万亿元，增加到3.52万亿元，增长了25.82%O银行卡交易金额占非现金交易金额的33.20%，增长到42.82%O
（三）支付服务主体不断扩充，支付服务方式更加多元化随着支付服务市场分工的不断细化，越来越多的非银行支付机构借助互联网、手机等信息技术广泛参与非现金支付业务。《非金融机构支付服务管理办法》的发布，从制度上对支付机构依法合规开展业务提供了良好的政策环境，其对支付机构开展网络支付、预付卡的发行与管理、银行卡收单等业务作出了明确规定。支付服务主体由过去的银行业金融机构为主，变为银行业金融机构、支付机构、清算机构三者共同参与的三足鼎立局面。非现金支付市场由于支付机构的广泛参与，支付方式不断创新，形成了“银行+支付机构”双供给、“线上+线下”双渠道、“需求+技术”双驱动的新格局，人们可以选择的支付渠道、支付方式更加便利化和多元化。
非现金支付对实体经济影响的作用机理
总体来看，非现金支付主要通过影响货币政策传导进而影响实体经济。一方面，从货币派生角度看，非现金支付的发展会对基础货币的结构和总量产生影响，由于非现金支付与现金支付存在替代关系，非现金支付的发展使得流通中的现金（M0）减少，进而使得基础货币的结构发生变化。另一方面，非现金支付工具的效率影响货币周转速度，进而影响社会的货币需求和供给；同时，非现金支付的发展，为货币政策由数量型调控向价格型调控转变提供了工具、手段和操作平台。从具体影响路径看，主要包括以下四方面：
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