异地报销以租代购、车抵贷、砍头息等被叫停！汽车融资租赁⼴东出新政
离离原上草全诗的诗名3⽉9⽇，⼴东省⾦融监管局发布《关于规范融资租赁公司汽车融资租赁业务的通知》。通知规定，融资租赁公司不得以车辆售后回租或其他形式变相开展个⼈抵押贷款业务，不得在业务宣传中使⽤“以租代购”“车抵贷”“汽车信贷”“车辆贷款”等语义模糊或不属于融资租赁业务经营范围的字样，同时，不得为客户提供或变相提供融资担保服务。
有电商平台早已⼤量收缩业务
对于此次⼴东省发布的《关于规范融资租赁公司汽车融资租赁业务的通知》，⼴东明思律师事务所律师曹培杰认为，从整体内容分析，第⼀部分是该《通知》的核⼼条款。第1.2条汽车回租业务是重点审查、监控对象。对于租⾦贷模式，⽆资质不得提供融资担保业务。在⼴告宣传、业务推⼴中避免不当⽤语。第1.3条是禁⽌砍头息、乱收费现象。dnf卡武器
第⼆部分则是关于风险防范。融资租赁公司应当对项⽬、承租⼈、合作伙伴、⽹约车平台的风险评估，避免与形成资⾦池的公司合作。第三部分是规范融资租赁公司业务合同内容。⽽第四部分是租赁物登记、合法催收、承租⼈理性消费、⾏业协会作⽤发挥等。
由此可见，较为核⼼的条款是：第1.2条：“融资租赁公司不得以车辆售后回租或其他形式变相开展个⼈
抵押贷款业务，不得在业务宣传中使⽤“以租代购”“汽车信贷”“车抵贷”“车辆贷款”等语义模糊或不属于融资租赁业务经营范围的字样，不得为客户提供或变相提供融资担保服务”，以及第1.3条：“融资租赁公司经营车辆售后回租业务时，不得先⾏在⽀付款中扣除利息等费⽤。开展汽车融资租赁业务，在业务正常完结时，应遵照合同条款及时履⾏车辆解押义务，不得收取不合理的额外费⽤”。
“这次对于整个⼴东市场的融资租赁业务影响还是很⼤的。”⼀名不愿透露姓名的某知名⼤型电商平台内部⼈⼠称。他指出，以该平台为例，在⼴东开展业务最早，⽽且业务量最⼤，因此在⼴东地区⾸当其冲受到冲击。
该⼈⼠表⽰，这次《通知》⽬标主要是那些通过抵押车辆借以贷款，从⽽引起纠纷的⾦融公司，并⾮⼤型电商平台的融资租赁业务，但由于他们的业务模式也与融资租赁类似，导致政府采取了⼀⼑切的做法。其实，他们在整个融资租赁发展过程中，宣传⼴告语已经修改过很多次，⽬的就是为了让消费者明确⾃⼰究竟是租车还是买车？近两年，国内有开展新车融资租赁业务的⼤型电商平台，这⽅⾯的业务发展并不理想。该业务对于信⽤⽅⾯⽐较看重，⽽坏帐率较⾼，已成不争的事实。⽽消费者对于这种模式利息过⾼的投诉⼀直居⾼不下。因此，《通知》对融资租赁业务确实存在抑制作⽤。事实上，正因为市场接受程度并不理想，⼏个电商平台的融资租赁业务已经在不断收缩。以该平台⽽论，今年已经⼤幅削减融资租赁这⽅⾯的投⼊，早在此次《通知》发布前，已经开始转移发展⽅向。因此，这次影响并不算很⼤。该⼈⼠还告诉南都记者，之所以开始收缩融资租赁⽅⾯的业务，主要是因
南宁旅游景点为这⽅⾯的产品前⼏年投诉量较⼤，负⾯影响持续⾄今，对品牌带来的消级作⽤并不⼩，因此有意转移发展⽅向。
据了解，融资租赁的特点是，超低⾸付、利息不⾼，但是会额外收费，且部分平台会放到客户贷款额⾥。可以肯定的是，整体购车成本明显⾼于全款购车。有⼆⼿车电商平台内部⼈⼠曾经向南都记者透露，通过这种⽅式购车的话，2年期会⽐全款贵20%左右，3年期更会贵30%。有些平台采取了隐性收费、甚⾄欺瞒客户将收费放到贷款⾦额⾥⾯的做法，更使以租代购⽅式变成了“陷阱”。有⼆⼿车⾏负责⼈更告诉南都记者，有融资租赁公司的⼈员曾经到他们市场收购⼆⼿准新车辆，充全新车销售给消费者。近年来，除了国内各⼤型电商平台及各类中⼩型汽车租赁公司，就连奔驰、奥迪、凯迪拉克等豪华品牌，也纷纷试⽔“以租代购”业务。
没有禁⽌车辆回租业务
dota2国服客户端曹培杰指出，⾏内所称“回租”分两种情况，⼀种是上牌在承租⼈名下的直租（新车买卖），另⼀种是真正的回租，即承租⼈⽤⾃有车辆来融资（回租）。《通知》1.2条、1.3条中所称“车辆售后回租”应当是指后⼀种情况（真正的回租）。⽽第1.2条“融资租赁公司不得以车辆售后回租或其他形式变相开展个⼈抵押贷款业务”。这⼀点可以从多个⾓度来解读。
如果按照法律解释⽅⾯，从⽂意解释的⾓度看，会有两种含义，⼀种含义是融资租赁公司以后不能做
汽车回租业务了，这也是⽬前汽车融资租赁圈⼦⾥不少⼈的担⼼；另⼀种含义则是融资租赁公司不能开展车抵贷业务。如果从体系解释的⾓度看，结合该《通知》第1.3条：“融资租赁公司经营车辆售后回租业务时，不得......”，其潜在的前提是“融资租赁公司是可以开展车辆售后回租业务的”。
⾄于从⽴法权限⾓度来看，银保监会是全国融资租赁⾏业主管机关，它制定的《融资租赁公司监督管理暂⾏办法》是融资租赁⾏业的“根本⼤法”，该办法没有禁⽌融资租赁公司开展汽车回租业务。⼴东省地⽅⾦融监督管理局不可能违反上位法⽽禁⽌融资租赁公司开展汽车回租业务。
因此，可以解读为：该《通知》禁⽌融资租赁公司开展车抵贷业务，并没有禁⽌车辆回租业务。
⼀名国内⼤型⼆⼿车电商平台业内⼈⼠也向南都记者透露，经过他们分析，在合规合法的前提下，回租仍然可以开展业务。这次⼴东省出台的《通知》，主要还是要打击那些假回租、名租实贷的⾏为。
融资租赁公司能否从事“车抵贷”？
在曹培杰看来，简单地说，融资租赁公司不能从事“车抵贷”。因为车抵贷是贷款业务，是银⾏、⾦融公司的业务范畴，融资租赁公司因为没有放贷资质⽽不能做此项业务。但是，汽车⾦融领域通常所称的“车抵贷”有可能是车辆回租业务！即：承租⼈⽤⾃有车辆去融资，将车辆卖给出租⼈同时从出租⼈获得⼀笔融资，然后按⽉⽀付租⾦及租息，合同期满后出租⼈将车辆所有权再转移给承租⼈。
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曹培杰表⽰，接下来还有⼀连串需要完善的地⽅，希望有关部门实施明确规定。⽐如，规范车辆回租业务合同等⽂本，明确所有权转移的约定（正常情况下车辆回租业务应当有两次所有权的转移）。规范⾏业业务⽤语，建议使⽤“新车直租”、“新车回租”、“⼆⼿车回租”及类似⽤语，不使⽤“以租代购”“汽车信贷”“车抵贷”“车辆贷款”等，禁⽌砍头息、乱收费。融资租赁公司不断完善合同样本，规范业务推⼴中的规范⽤语，避免与借贷业务的混同。融资租赁公司强化对渠道的控制，与终端客户以视频⽅式确认业务合同内容、收费及风险确认书。开展此类业务的企业，也应注意加强队伍建设和投⼊，尽量说服合作伙伴采⽤穿透底层资产的合作⽅式。鉴于⽹约车业务已经逐渐成为⾼风险业务，融资租赁公司、资⾦⽅应审慎对待与⽹约车平台有合作关系的车管公司。建议加强依法催收。尝试委托律师事务所进⾏催收，强化对委外催收合作伙伴的管理，对收车过程进⾏全程摄制视频，坚决杜绝暴⼒收车。
南都记者梁罗喆
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