支付对金融消费者的影响分析
支付对金融消费者的影响分析
作者：黄浩
来源：《广东蚕业》 2017年第4期
    支付对金融消费者的影响分析
    黄 浩
    （湖南省人民医院  湖南长沙  410002）
    摘 要 第三方支付平台的出现给我国金融消费带来了崭新局面，大批五花八门的支付机构涌现于市场上，支付依据自身强大的实力脱颖而出。支付自出现以来备受大众关注，随之所带来的风险也越来越多。文章通过分析支付对金融消费的影响和所存在的问题，基于互联网金融消费者权益保护角度提出对策建议。
    关键词 支付；金融消费者；发展现状；财产安全保护
    中图分类号：F830.49
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    文献标识码：C
    文章编号：2095-1205(2017)03-94-02 
    电子商务和互联网技术的发展下，第三方支付平台开始出现，给我国金融消费带来了新机遇。随着移动终端的普及、网银支付和第三方支付的发展，移动支付进入了一个高速发展时代，这不但是我国金融和互联网技术革新，而且给许多传统行业开创了新的发展模式。支付是由腾讯公司知名即时通讯聊天软件（Wechat）及腾讯旗下第三方支付平台财付通（Tenpay）联合推出的互联网创新支付产品。支付是一款可移动的掌中智能钱包，用户不但可以通过进行聊天，而且可以通过支付互相发送红包。根据数据显示，2017年5月20日当天用户总共发出1亿个5.20 元数值红包，这说明支付的发展已经进入了白热化阶段，而它所带来的风险也是不可预测的。
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    支付的出现及发展现状
      　
    1.0测试版本于2011年1月21日上线，基于iPhone、iPod Touch平台的腾讯服务，功能是快速收发消息，拍照及时分享。2011年5月至2012年，2.0到4.0的版本陆续上线。5.0的诞生对
于发展史上具有重大意义，添加了支付功能，于2013年8月5日上线，不到3 个月的时间，用户量突破了6 亿。支付模式的开启实现了内部应用的交易和结算，为商业发展提供了便利。2014年1月支付开通了红包服务，用于收发红包和提现，单个红包不能超过200元，同时又尝试增加大众消费功能“滴滴打车”，开始测试，直到3月支付接口通过认证服务号开放。同年6月支付开通了信用卡还款服务。根据腾讯公司公布的2015年业绩报告可知，支付上线才短短1 年时间，截至2015年第一季度，支付用户则达到4 亿；每月活跃用户达到5.49 亿，覆盖全球200 多个国家；品牌数量超过800万；，用户男性偏多，男性占64.3 %，女性占35.7 %。企鹅智酷发布的2016版《数据化报告》的抽样调查数据显示，调查人数为40 443人，2016年用户中40 %以上是企业员工；红包是支付中渗透率最高的功能，84.7 %的用户使用过，将近70 %的用于每月支付和转账额度超过100 元。现在支付可实现的大众服务包括手机充值、Q币充值、水电费缴纳、各种第三方服务例如火车票机票购买、滴滴出行和美团外卖等。
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    支付对金融创新发展的影响
      　
    2.1  开创移动支付新模式，使金融消费更快捷方便
植物的生长过程
    支付类别主要包括支付和二维码支付，这两种形式在实际运用中都给支付操作带来了便利。这两种类别的支付方式几乎一样，进入支付界面后，用户填写自己的银行卡类型、卡号和有效期以及持卡人的各种信息包括姓名、身份证号和手机号，通过手机验证码发送验证手机号并输入支付密码，交易完成。目前支付方式差不多已经涵盖了大众生活的日常基本需求。二维码的支付也较为简单，包括线上和线下两种扫描支付方式。线上扫描交易是采用web技术进行，例如用户在网上购物时，商家为了用户支付方便，会自动弹出一个条形二维码，用户用手机扫描该二维码则会显示商品价格和支付密码输入栏，用户输入支付密码后交易完成。线下扫码支付，则是商家有固定的二维条形码，通常放在收银台附近，客户可自由选择现金、刷卡、支付方式，用户用手机扫码之后就会显示商品价格。
    2.2  为金融消费者提供了理财和贷款模式
    腾讯财付通与多家金融机构合作为用户提供多样化理财服务平台——理财通。2014年1月理财通正式上线，接入华夏基金旗下财富宝货币基金产品；2015年5月，理财通指数基金上线，推出工银沪深300 指数、易方达沪深300ETF联接两款指数基金。理财通目前用户超过1 亿，主要提供多种形式的线上理财服务：（1）活期理财：低风险，1 分起购，随存随取；（2）定期理财：28 天至520 天，期限不等。微粒贷是腾讯旗下微众银行首款互联网小额信贷产品，发布在支付平台上，个贷总额根据用户情况在500 元-20 万元之间，贷款利率低于信用卡利率，用户是通过“白名单”机制筛选出首批最符
合微粒贷定位的微众和腾讯用户。
    2.3  推出创新金融营销方式
上海移动网上营业厅网    自2014年1月红包正式上线之后，此模式深受广大用户喜爱，成为支付的主打模式。逢年过节时，“发红包”已成为大众互送心意的主流方式，特别是春节期间“新年红包”可通过自动选择金额和祝福话语。随之出现的“抢红包”也成为多人交流的互动方式，通过设置红包个数，后台会将红包进行随机拆分，大家凭手气抢。用户获得的红包会自动存到零钱中，零钱提现需要绑定一张银行卡，提现手续费是0.1 %。
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    支付在金融消费中存在的问题
      　
    3.1  财产安全保护不足
    支付主要依托于手机，手机支付虽然给大众带来了便利，但是对技术运用和密码保护方面的要求也提高了，如果支付后台技术有漏洞后保管安全不到位则会导致用户财产存在安全隐患。互联
网的发展推动了金融消费的发展，同时也给不法分子提供了机会，窃取技术也在不断更新。目前各类手机病毒和木马程序层出不穷，客户信息和支付密码泄密事件多不胜数，甚至可通过获取用户二维码而实现资金转移，例如：腾讯手机管家截获的堪称手机支付病毒“毒王”的“银行悍匪”木马病毒，它高度模仿手机银行APP，用户很难从界面上区分真假，用户一旦输入相关信息后，这些信息就会传到黑客指定的服务器上，然后盗取银行账号密码之后将资金转走。对于手机保管，因为属于便捷式机具，所以较为容易遗失，一旦遗失，手机所绑定的支付平台都存在高度风险。
    3.2  用户隐私保护不足
    腾讯和理财通后台的数据保护用户的一切信息，包括个人基本信息、聊天记录、朋友圈分享信息以及一切消费记录。《理财通服务协议》中提到：“用户必须按照财付通公司的要求提供合法、真实、准确及完整的身份信息并及时更新”，而对用户信息隐私保密义务、信息泄露责任没还有进行约定，并且在免责事由中提到：“受到计算机病毒、木马或其它恶意程序、黑客攻击的破坏，财付通公司不承担责任。”
    3.3  理财服务风险揭示不足
除蚂蚁    理财通的理财产品并没有在用户购买之前对风险提示进行详细说明，对投资可能存在的风险和不可控因素的说明不够详细。例如随存随取的活期理财产品，对接的是货币基金，风险提示只是简单
阐述货币基金投资安全性高、流动性强、收益稳健等特点，而对亏损也只提到投资的债券发生违约或集中抛售可能会产生亏损，对这只基金的具体投向并没有进行说明，用户通常仅知道基金的名字，资金的具体流向则毫无头绪。此外，整个平台并没有进行“理财有风险，投资需谨慎”等标语的醒目提醒。
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    基于互联网金融消费者权益保护对策建议
    4.1  提高内部监控和安全性
    所有的互联网金融服务提供商都应当提高自身的技术水平，加强内部监控管理，并且建立有效的识别、监测、衡量和控制各类风险的制度。互联网金融业务应当加大实名制信息核实的推进力度，第三方支付平台对交易信息应当有自己的审核流程，对可疑交易进行监控，避免用户资金损失。此外，应当加大全民互联网金融安全意识的培训，不点击不明来源的链接、不安装陌生软件、不泄露短信提示码、不乱扫二维码等。
父亲生日礼物    4.2  完善配套相关法律体系
    互联网发展突飞猛进，配套法律不能在第一时间跟上，这会出现一段空窗期，会使用户权益暴露在
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风险中。我国应当尽快制定相关的法律法规，健全互联网金融发展和管理制度，明确消费者维权依据。对于监管机构，目前互联网金融监管主要是依靠人民银行、银监会和工信部等多个部门联合管理，但谁是主体却不清晰，分工不明，各部门职责不清晰会出现重复监管和监管空白等现象。所以应当尽快明确监管主体，并制定具体的监管职责并进行分工。
    参考文献
    [1]欧阳思萌,曹伊.我国支付模式发展中存在的风险及规避策略[J].对外经贸,2015(5):124-130.
    [2]何巧利.互联网金融监管问题研究——以支付为例[J].牡丹江教育学院学报,2016(1):130-131.
    [3]张浩然.浅谈支付对金融消费者的影响及存在的问题[J].金融视线,2015(3):78-79.

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