互联网保险发展现状研究
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互联网保险发展现状研究
何
欣
（江西财经大学，南昌330013）
摘要：随着云计算、大数据、互联网金融的发展，
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互联网保险逐渐兴起，为保险合同的主体提供了便利，促进了保险行业的发展，同时也对传统保险经营模式产生了冲击。现从互联网保险的发展现状出发，探究其发展过程中存在的问题，并提出了健全保险行业法律法规；防止信息泄露；提供优质的保险服务等可行性建议。关键词：互联网保险；发展现状；信息不对称中图分类号：F842文献标识码：Ａ文章编号：1005-913X （2019）08-0112-02
收稿日期：2019-04-21作者简介：何
欣(1998-)，女，河南人，本科学生，研究方向：
地暖品牌保险学。一、概述
互联网保险是指实现保险信息咨询、投保、交费、核保、理赔和给付等保险全过程的在线化。在传统保险经营和销售的基础上，与互联网交互，形成
了互联网保险。互联网保险20世纪末就已萌芽，
在发展早期阶段，互联网技术尚不成熟，普及度不高，
互联网保险的受众有一定的局限性，
一直处于不温不火的状态，其经营主体主要为各大型保险公司。
21世纪以来，随着互联网技术、
人工智能的发展，电子商务、互联网支付、互联网金融等相关行业迅速兴起，为保险行业的电商化奠定了基础。2013年，由电子商务、互联网通讯、传统保险业的杰出代表马云、马化腾、马明哲联合创立的众安在线财产保险公司把互联网保险带入了蓬勃发展时期。
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二、发展现状（一）保费收入总体呈增长趋势中国人口众多，互联网网民基数大，互联网技术的普及带来了互联网保险的井喷式发展，2012~2013年，中国互联网保险保费收入从106.2亿元增至291.1亿元，增幅为174%。2014年保费收入为858.9亿元，增幅为195%。2015和2016年保费收入分别为2234亿元、2347亿元，仍在不断增
长。2017年，保费收入为1875.3亿元，
与2016年相比略有下降，但近几年中国互联网保费收入总体呈增长趋势。
（二）险种多样化
互联网保险险种丰富多样，其经营的险种如乘车意外险、网络购物险、运费险、支付险等极大满足了用户的保险需求，与其生活息息相关，同时也为用户提供更多的选择。人们可以根据自己的保险需求和缴纳保费的能力选取合适的险种，不必受限于
当地网点的覆盖情况，为投保人提供了便利。近几
年，各类奇葩险种引人眼球，如情侣分手险、熊孩子惹祸险、黑客保险等纷纷上线，引起了诸多关注，这些创新性险种适应时代发展的大背景，使得“保险”
这一名词的知名度逐步提升，
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为保险行业的发展创造了条件。
（三）保费价格低廉
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互联网保险价格低廉，不少人对线上保险存在
担忧，在保险金额相同的情况下，
线上保费却很低，怀疑是否在保险责任方面有所差别，事实表明，
线上保险不仅价格便宜，部分保险的保障范围甚至比线下的还要好。保险人提供保障所收取的保费包括两部分，主要有纯保费和附加保费。纯保费是用于将来保险金给付的部分保费，包括危险保费和储蓄保费，附加保费是用于保险公司经营费用支出的保费。线下保险销售需要消耗大量人力，随着保险代理人规模的不断扩大，佣金的支付也越来越多，增加了保险公司的经营成本。互联网保险的销售模式省去了线下销售的诸多环节，降低了营销成本和人力成本，其价格更具有竞争力。
（四）保险销售渠道众多
互联网保险作为网上保险，其销售渠道众多，主要有三种，一是保险公司平台。中国大型的保险公司都有，罗列的险种很全面，用户可以进入其选择购买所需险种。出险时，在网上申
请理赔，投保人提供相应资料，审核通过后即可得到赔付，节省了往返保险公司的时间和费用。二是代理机构的销售平台，包括专业代理销售机构平台和兼业代理销售机构平台。专业的代理机构平台主要是保险代理人和保险经纪人分别接受保险人和投保人的委托，办理保险业务的平台。兼业代
理机构平台是指银行类、
铁路类、汽车销售类等机构在从事自身业务的同时，
兼业代理保险销售业务的平台。三是第三方电子商务平台，指淘宝、天猫、
京东等电子商务巨头所提供的保险销售平台，这类电商都有自己的知名度和活跃用户，受到用户的信
赖。当前网购体众多，
与网购相关的保险价格低廉且能满足需求，受到网民的欢迎，销量所占比重较大。这些保险销售平台摒弃了传统保险业务模式的弊端，提供了一种更具吸引力、受众面更为广泛且更
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