浅析个人购房贷款方式全攻略
浅析个人购房贷款方式全攻略
个人购房贷款方式全攻略
随着房地产市场的火爆，一轮又一轮的购房高潮此起彼伏，众多一般购房者通过银行贷款的关心实现了房屋新购和置换新潮，在众多的贷款方式面前有时您会感受难以选择，那个地点给大伙儿逐一道来每种方式的利弊供您参考，期望对您小有关心。 

1〕一次还本付息 
    现各银行规定，贷款期限在一年以内(含一年)，那么还款方式为到期一次还本付息，即期初的贷款本金加上整个贷款期内的利息综合。运算公式如下：
  到期一次还本付息额=贷款本金×[1+年利率(%)](贷款期为一年)
  到期一次还本付息额=贷款本金×[1+月利率(‰)×贷款期(月)](贷款期不到一年)
  其中：月利率=年利率÷12
  如以住房公积金贷款1万元，贷款期为7个月，那么到期一次还本付息额为：
  10000元×[1+(4.14%÷12月)×7月]=10241.5元
2〕等额本金还款 
     等额本金还款法是一种运算专门简便，有用性专门强的一种还款方式。差不多算法原理是在还款期内按期等额归还贷款本金，并同时还清当期未归还的本金所产生的利息。方式能够是按月还款和按季还款。由于银行结息惯例的要求，一样采纳按季还款的方式(如中国银行)。其运算公式如下：
  每季还款额=贷款本金÷贷款期季数+(本金-已归还本金累计额)×季利率
  如以贷款20万元，贷款期为10年，为例：
  每季等额归还本金：200000÷(10×4)=5000元
  第一个季度利息：200000×(5.58%÷4)=2790元
  那么第一个季度还款额为5000+2790=7790元；
  第二个季度利息：(200000-5000×1)×(5.58%÷4)=2720元
  那么第二个季度还款额为5000+2720=7720元
  第40个季度利息：(200000-5000×39)×(5.58%÷4)=69.75元
  那么第40个季度(最后一期)的还款额为5000+69.75=5069.75元
  由此可见，随着本金的不断归还，后期未归还的本金的利息也就越来越少，每个季度的还
款额也就逐步减少。这种方式较适合于差不多有一定的积蓄，但预期收入可能逐步减少的借款人，如中老年职工家庭，其现有一定的积蓄，但今后随着退休临近收入将递减。
  该方式1999年1月推出，正被各银行逐步采纳。
3〕等额本息还款 
     个人购房抵押贷款期限一样都在一年以上，那么还款的方式之一是等额本息还款法，即从使用贷款的第二个月起，每月以相等的额度平均偿还贷款本金和利息。运算公式如下：
每月等额还本付息额=［贷款本金×月利率×〔1＋月利率〕＾还款期数］÷［〔1＋月利率〕＾还款期数－1］
其中：还款期数=贷款年限×12
  如以商业性贷款20万元，贷款期为15年，那么每月等额还本付息额为：
  月利率为5.58%÷12=4.65‰，还款期数为15×12=180
200000×4.65‰×〔1+4.65‰〕＾180÷[〔1+4.65‰〕＾180-1]  =1642.66元
     即借款人每月向银行还款1642.66元，15年后，20万元的借款本息就全部还清。
4〕固定利率 
     名词说明：指消费者在签订购房贷款合同时，即选择固定利率贷款，也确实是以后在贷
中国各省简称款期限内不论银行利率如何变动，上调抑或是下降，借款人都按照固定的利率支付利息，可不能随市而变。
  优点：利率不随物价或其他因素的变化而调整。
  缺点：一旦利率水平走低，在房贷利率固定情形下，也可能存在购房者为房贷多交钱的情形。
5〕结构性固定利率
  名词说明：在利率固定期间，能够分段执行不同的利率标准。如利率固定5年的贷款，能够在贷款前2年固定执行一个利率，后3年执行另外一个不同的利率。固定10年的贷款，能够在前5年执行一个利率，后5年执行另外一个利率。
  优点：使用结构性固定利率产品，还能相对减少贷款的利息支出，给客户带来实惠。
  缺点：提早还款将收取较高额度的违约金。
  适用人：规避投资风险的投资型购房者。
6〕浮动利率 
     名词说明：指贷款人在贷款期内，按照央行不同时期指定利率标准进行还贷，不同时期不同利率贷款者的还贷金额不同。
  优点：利率随政策调整，幸免固定利率可能造成的连续高于浮动利率风险。
  缺点：利率不可推测，贷款者不可预知年限内的还款金额。
  适用人：适合5-10年期短期贷款者，或贷款者确定利率短期内可不能有太大上调。
7〕双周供 
     名词说明：指将按揭贷款的还款方式从原先每月还款一次变为每两周还款一次，每次还款额为原先月供的一半。
  优点：在选定了贷款期限的情形下，采纳双周供还款与按月还款法相比，好处专门明显：大大减少利息负担、有效缩短还款期限。
  缺点：关于月收入不富裕的贷款人来说，会增加一些压力。目前仅有深圳进展银行能够办理。
  适用人：每月收入分多次入账，还款能力充足或欲缩短还款期限的贷款人。
五大酒庄8〕接力贷 
     名词说明：指以某一子女(或子女与其配偶)作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与该子女作为共同借款人，贷款购买住房的住房信贷产品。
  优点：能够将借款人年龄加贷款年限适当延长，不受规定上限的限制。
  缺点：父母和子女之间有可能因房屋产权显现纠纷，或继承人之间因遗产处理问题发生纠纷。目前仅有农业银行可办理。
  适用人：年龄四十岁以上的购房者以及刚参加工作、收入临时不高、还款压力较大的年轻人。
9〕倒按揭 
     名词说明：倒按揭又叫住房反向抵押。人们在年轻时为买房按揭多年，到老了再把房产抵押，按月领钱用于养老，辞世后住房由金融或保险机构收回还贷，由于这种方式与传统的按揭贷款相反，故被称为〝倒按揭〞。其最早起源于荷兰，进展最成熟的是美国。关于拥有房产但缺乏其他收入来源的老年人来说，它提供了一种养老的方式。
  优点：〝倒按揭〞是一个比较好的解决养老问题的方法。
  缺点：操作风险大，且实施时刻越长、风险越大。
  适用人：有住房的老年人。
10〕宽限期还款 
     宽限期还款法是在等额本金还款法的基础上衍生出的一种还款方式。它的特点是：依照与开发商签订的"预售协议"银行承诺客户在入住前只归还贷款额本期利息，入住后再开始
归还本金，还款方式与等额本金还款法相同。
  这种还款方式现时期只有中国银行采纳。现以中行实际操作举例如下：
  假定某人于今年1月购买了2001年6月入住的期房，向中国银行申请10年10万元贷款。
  按季度还款：
  入住前每季度还款额=贷款本金×季利率=100,000×〔5.58%÷4)=1395 元
  入住后每季度还款额与等额本金还款法相同，即：
  每季度还款额=(贷款本金÷贷款期季数)+(本金-已归还本金累计额)×季利率=(100,000÷40)+(100,000-已归还本金累计额)×〔5.58%÷4)
  第一季度还款额=2,500+(100,000-0) ×〔5.58%÷4)=3895 元
  第十季度还款额=2,500+(100,000-2,500×9) ×〔5.58%÷4)=3581 元　以此类推……
  这种还款方式的优点是减轻了支付首期款后的还款压力，同时具备等额本金还款法的特。
11〕等比累进还款法 
     也称等比递增(减)累进法，确实是将整个还款期按一定的时刻段划分，每个时刻段比上一时刻段多(少)还约定的固定比例，而每个时刻段内每月须以相同的偿还额归还贷款本息
的一种还款方式。
  例如，一购房者向银行贷款10万元，贷期10年，按现行利率选择"等额本息还款法"，其每月还款额为1089.20元，10年后他总共需支付本息130704元。但他假如估量5年后的收入将会有一个较大的提高，那么他能够选择"等比累进还款法"，以5年为周期，第二个年的月付款比第一个5年上浮50%；那么第一个5年内，他每月还款约在905元左右；第二个5年内，每月还款约1358元左右，比905元上浮了50%，10年后他总共需支付约135780元。从运算中可见，选择"等比累进还款法"的付息要比选择"等额本息还款法"多5000余元，这是因为购房者借用银行贷款的时刻要更长一些，因此在利率相同的情形下也就要多支付一些利息。
12〕等额累进还款法 
     也称等额递增(减)累进法，其与"等比累进还款法"类似，不同之处确实是将在每个时刻段上约定多(少)还款的"固定比例"改为"固定额度"，以同样在每个时刻段内每月以相同的偿还额归还贷款本息的一种还款方式。上述两种还贷方式因运算比较复杂，由于运算机程序设置等多种缘故，目前在国内临时还较少被银行所采纳。然而，从美国、日本和香港等经济发达、个人住房贷款业务开展兴盛的国家和地区的实际情形看，其却是国际上十分通行
的两种消费信贷还款方式，十分受到新婚夫妇和开始创业的年轻人的欢迎，为有潜力的青年人购房者能够缓解眼前临时的资金不足。
13〕增本减息法 
     在国外，外国银行还采取一种叫"增本减息法"的计息还贷方式，确实是在"等额本金法"的基础上，每期的利息按理论余额运算，但本金的归还那么是从小到大，使得每月归还的本息总额一样的一种变体还款方式。
14〕循环贷 
     用户只需将自有住房到银行做抵押，就可获得该住房等价值80%的贷款额度，在房产抵押期内可分次提款，循环使用。〝循环贷〞是针对住房变现难的特点，而用户在生活中常常会显现投资理财、应急支出、经营周转的需要，而向银行贷款需要时刻较长，难以应急。这种贷款方式贷款额度高，使用年限长，有30年。然而用途较为局限，要想获得授信，不能用于炒股买期货。
15〕住房再按揭 
     用已抵押给银行的物业到银行办理再次按揭，银行将依照市场现状对其已按揭的住房进行评估，从而为客户增加一定的贷款额度。贷款用于其支付购买住房及车位(库)、家庭大
额耐用消费品、汽车和住房装修等一揽子资金需求的人民币个人组合贷款。适合于已办理住房按揭后又有融资需求或者期望盘活按揭房资产的客户。
16〕入住还款法 
     客户在招行办理一手楼住房贷款业务时，能够申请从贷款第一个月开始，与银行约定一个时刻段仅偿还贷款利息，无需偿还贷款本金，约定期满后再开始采纳等额本息或等额本金的还款方式归还贷款的本金和利息。
17〕移动组合房贷 
     这是今年显现的更为灵活的一种住房按揭方式。该种房贷方式，承诺客户针对不同时期的家庭收入情形和个人投资理财适应，定制个性化的还款方案。在还款期内，还款方式还能够随时调整。便于贷款人依照自己的收入预期，灵活调整自己的还款方式。与等额本息方式相比，移动组合房贷还可能节约一部分利息支出。由于还款总期限是固定的，因此还款数额较低的月份越多，后期还款压力就会越大。
18〕直客式贷款 
     银行直截了当把购房款贷给购房者，让购房者把自己的房款首付和获得的银行贷款加在一起的总房款一次性付给开发商的贷款模式。购房者能够自由选择有该业务的银行；可享
购房一次性付款折扣(视不同项目而定)；免除开发商所指定的律师审核购房者贷款资格等手续的律师费；免除保险费支出(视不同银行、项目而定)；放款速度快。然而与其他产品相比，直客式贷款申请门槛比较高。
您会贷款买房么？目前最全的贷款买房全攻略
目前贷款购房要紧有以下几种：1、住房公积金贷款；2、个人住房商业性贷款；3、个人住房组合贷款。
  1、住房公积金贷款：
  关于已参加交纳住房公积金的居民来说，贷款购房时，应该首选住房公积金低息贷款。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率专门低，不仅低于同期商业银行贷款利率(仅为商业银行抵押贷款利率的一半)，而且要低于同期商业银行存款利率，也确实是说，在住房公积金抵押贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差。同时，住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关手续时收费减半。
  东方财宝通手机炒股软件 揭秘手中股票不涨如何办？ 小心行情突然发生逆转 注意！后市专门可能有特大利好
  2、个人住房商业性贷款：
  以上两种贷款方式限于交纳了住房公积金的单位职员使用，限定条件多，因此，未缴存住房公积金的人无缘申贷，但能够申请商业银行个人住房担保贷款，也确实是银行按揭贷款。只要您在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%，并以此作为购房首期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么就可申请使用银行按揭贷款。
  3、个人住房组合贷款：
  住房公积金治理中心能够发放的公积金贷款，最高限额一样为10-29万元，假如购房款超过那个限额，不足部分要向银行申请住房商业性贷款。这两种贷款合起来称之为组合贷款。此项业务可由一个银行的房地产信贷部统一办理。组合贷款利率较为适中，贷款金额较大，因而较多被贷款者选用。
  办理住房公积金贷款应按以下程序：
  (一)借款人申请住房公积金贷款需要向市住房公积金治理中心提出书面申请，填写住房公积金贷款申请表并如实提供有关资料。
  (二)市住房公积金治理中心负责借款人资格、担保人资格、贷款额度和贷款期限的审查及
合同的填写同意后，借款人与中心签订相关合同或协议，并按中国人民银行规定办理保险。
  (三)贷款手续办理完毕后，市住房公积金治理中心给银行签发准予贷款通知书，银行接到贷款通知书后办理贷款划付手续。
  申请银行个人住房贷款工作流程：
  (一)买方要与开发商签订«商品房预售契约»。
  (二)支付30%以上的房款。
  (三)去房管部门办理预售登记。
  (四)办完预售登记后，买方持契约正本，填写借款申请及借款合同。
  工薪族购房的两种贷款方式
  工薪族贷款可用公积金贷款和笔记本摄像头怎么开〝按揭〞贷款二种方式。
  (一)用公积金贷款购房。公积金贷款是为支持一样收入的职工家庭购房而设立的一种低息长期贷款，由建设银行房地产信贷部门发放。宁德市规定最高贷款限度为3万元，贷款偿还最长年限7年。公积金贷款的对象是：具有城镇常住户口，缴存住房公积金的职工。贷款条件是：有相当于所购住房价格30%以上的自筹资金(能够用住房公积金存款抵充)，有偿还
贷款本息的能力，同意办理住房抵押和保险。贷款额度在可贷额度和最高限度内，依照具体情形确定。
  贷款本息是如何偿还的呢？偿还时采纳每月等额均还的方式。还款方式：每月偿还贷款本息=贷款本金×月利率十贷款本金×月利率/(1十月利率)还款总月数-11] .
  (二)用〝按揭〞朱丹资料贷款购房。关于无法享用公积金低息贷款的家庭，可争取享用〝按揭感恩节祝福短信〞贷款。但按揭贷款仅对某些房产项目提供支持，应选得当，才能享受按揭贷款，但它与公积金贷款相比，利率较高。按揭贷款的对象和条件，与公积金贷款差不多相同。可贷额度要紧依照偿还能力而定，每月经济收入应高于每月贷款偿还额的2倍。贷款限额不得超过房价的70%，贷款最长偿还期限20年。
  个人房贷业务介绍
  〝个人购置住房贷款〞是最基础的住房按揭业务，各家银行都在开展该业务，个人购置住房贷款是一种担保性贷款，可采取抵押、质押、保证或上述三种担保方法并用的方式。
  申请人应具备的条件
  各银行一样都要求〝个人购置住房贷款〞对象应是具有完全民事行为能力的自然人，同时具备以下条件：1。具有城镇常住户口或有效居留身份；2。有稳固的职业和收入，信用良
好，有按期还贷款本息的能力；3。不享受购房补贴的，不低于购买住房全部价款的20%作为购房的首期付款；享受购房补贴的，以个人承担部分的20%作为购房首期付款；4。有银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息、并承担连带责任的保证人；5。具有购房合同或协议，所购住房价格差不多符合银行或银行托付的房地产估价机构的评估价值。
  申请所需证件
  在申请借款时，申请人应出具多种文件，要紧包括：1。身份证件(居民身份证、户口簿或其它有效居留证件)；2。贷款人认可部门出具的借款经济收入或偿债能力证明；3。符合规定的购买住房合同意向书、协议或其它批准文件；4。抵押物或质押物的清单、权属证明以及有处分权人同意抵押、质押证明和抵押物估价证明；5。保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明；6。以储蓄存款作为自筹资金的，需提供银行存款凭证；7。以公积金作为自筹资金的，需提供住房公积金治理部门批准动用公积金存款的证明。
  个人贷款额度
  个人购置住房贷款的贷款额度为不高于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用总额的80%(以二者低者为准)，贷款期限最长可达30年。
师范院校

版权声明：本站内容均来自互联网，仅供演示用，请勿用于商业和其他非法用途。如果侵犯了您的权益请与我们联系QQ:729038198，我们将在24小时内删除。