中国邮政储蓄银行业务发展战略初探
中国邮政储蓄银行业务发展战略初探
六安电大寿县分校 郑兆悦
［内容摘要］：中国邮政储蓄银行的最终目标是建成全商业性银行，逐步开展资产业务、负债业务、中间业务、国际业务和联行往来业务。由于目前条件还不具备，只能充分依托和发挥邮政的网络优势，以零售业务和中间业务为主，完善城乡金融服务功能，争取监管部门批准，办理零售类信贷业务和公司业务。基于这样的市场定位，有必要立足长远，全面研究资产业务、负债业务和中间业务战略。在当前形势下，还要大力开展服务“三农”业务，进一步研究邮政储蓄银行服务“三农”的战略。
一、邮政储蓄银行资产业务战略
邮政储蓄银行资产业务是指邮政储蓄银行运用其吸收的资金，从事各种信用活动以获取利润
的行为。邮政储蓄银行的资产是邮政储蓄银行获得收入的主要来源。邮政储蓄银行近期已经开办和争取开办的资产业务有：
(一) 银团贷款
2006年11月，银监会批准邮政储汇局以非牵头行身份参与政策性银行、国有商业银行及股份制商业银行牵头组织的银团贷款。银团贷款是邮储批发类资金运用的新渠道，此项业务的开办有利于邮政储蓄资金回流地方，支持地方经济建设和社会发展；有助于改善邮政储蓄资产业务结构，提高资金运用效益，也标志着邮政储蓄的改革与发展进入了新的阶段。
房地产宣传广告目前邮储信贷管理机制尚未健全，邮储应尽量多选择一些联合贷款方式。联合贷款是指邮储与安排行、客户共同签订三方协议，邮储和安排行分别与借款人直接签订贷款合同，其中邮储贷款到期先于安
入状况、家庭实有资产状况、还款的历史记录等。其次，派出专门工作小组，在村干部协助下评定每户的信用和还贷能力。最后，合格的农户可以得到《贷款证》，核定贷款限额。
4、 项目选择
邮政储蓄小额贷款应主要用于生产性的小项目开发和非正规产业中微型企业的扩展和创新，以创造就业机会、增加收入。有些贷款可用于与农业相关的项目，其目的是鼓励农户多种经营，使创收活动多样化，降低农村家庭对农作物的依赖程度。例如小农及渔民的增收项目、非粮食生产的各类小型生产项目、小手工业项目和副业项目。
(四)、个人消费信贷
个人消费信贷是以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消费能力，刺激或满足个人的即期消费需求。邮政储蓄作为信贷业务的新进入者，应在努力控制风险的前提下实施不同于商业银行的差异化竞争策略。
1、依托城市网点客户资源优势，重点开展个人住房信贷业务
个人住房信贷一直是消费信贷的主题。随着我国住房制度改革的深入，个人住房贷款成为各商业银行消费信贷发展的重点。邮政储蓄应相时而动，积极发展个人住房信贷业务。
2、 抓住政策契机，积极发展助学贷款业务
自1999年以来，为配合高校扩招政策及收费制度的改革，国家出台了教育助学贷款政策。2004年，针对国家助学贷款业务存在的问题，人民银行配合教育部等部门出台了通过招投标方式确定经办银行、建立贷款风险补偿机制等一系列新政策，使助学贷款业务发展进入新的阶段。邮政储蓄应积极争取成为经办银行，在巨大的助学贷款市场中占得一席。党校培训心得
3、 尽快发行信用卡，拓展信用卡消费信贷业务
信用卡消费一直是各商业银行竞争的焦点，邮政储蓄可在发行借记卡10多年积累的客户基础上拓展信用卡业务，开展消费信贷业务。
灯饰照明4、 发挥网点优势，开拓农村消费信贷市场
党中央和国务院已明确提出在“十一五”期间要稳步推进社会主义新农村建设，提高农村居
民收入水平、发展农村消费市场是其中一项重要内容。农村地区金融服务缺乏，邮政储蓄可利用网点资源优势，对农村居民消费需求进行深入分析，大力发展大额耐用消费品信贷等直接推动农村消费升级的信贷品种，同时探索开发其它适合农村居民消费习惯的信贷新品种，开拓并逐步占领农村消费信贷市场。
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