基于CAMEL模型下的商业银行信用分析
基于CAMEL模型下的商业银行信用分析
商业银行信用评级不但对银行本身，而且对银行的存款人、贷款人和投资者，对政府监管当局都十分重要。在我国和其他发达国家，将CAMEL用于银行监管和评估银行总体运营状况的做法已经十分普遍、健全和成熟。本文以CAMEL模型，讨论了在其模型下的商业银行信用的评级，并以中国农业银行为例。
标签：商业银行；骆驼分析法（CAMEL）；信用分析制冷风扇
一、骆驼分析法模型的由来及指标体系
1.骆驼分析法由来
1979年美国联邦金融机构颁布并实行的美国金融机构统一评级制度，包括资本充足性（Capital Adequacy）、资产质量（AssetQuality）、管理水平（Management）、盈利水平（Earnings）和流动性（Liquidity）五个方面，这些单词的首字母合为“CAMEL”，而“骆驼”的英文也是这个单词，故又名为骆驼分析法。教师节手抄报内容
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当今，骆驼分析法已变成是金融监督机构对商业银行及其他金融机构的业务绩效、信用方面等进行的制度化、规范化和指标化的综合等级评定制度。骆驼评级制度也因它的有效性，被世界上大多数国家所采用。
2.模型的五大指标
（1）资本充足性
主要指资本充足率，其公式=总资本/总资产。资本是否充足是检验一个银行业务经营状况是否稳健的重要标准。资本充足率越高，银行越能应付多变的金融市场，越有能力消化潜在的损失。资本充足性一般主要看资本充足率和核心资本充足率。
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（2）资产质量
资产质量影响着银行的盈利水平和支付能力，是评价银行信用状况最重要的标准。我国银行业目前最大的问题是利润率普遍高升，但不良贷款也在快速上升，导致资产质量恶化。衡量资产质量的指标有不良贷款率、贷款的行业集中率等。其中不良贷款率=（次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款）/贷款余额×100%。
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（3）管理水平
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主要考察银行业务政策、业务计划、管理者经历与经验及水平、职员培训情况等一些非定量因素。经营管理水平评价标准一般以比较令人满意的定性分析为标准。

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