我国商业银行发展现状、趋势及改革重点
摘要：随着我国加入WTO和外资银行的不断进入，国内的资金流、客户流和信息流将发生跨国界的流动，这意味着我国的金融市场将成为一个面向全球的开放市场。因此面对“入世”后各方面的挑战，国内商业银行将加快调整发展战略的步伐。改革开放以来，我国已初步建立了以国有商业银行为主，其他商业银行及各类金融机构分工协作的金融体系，国有商业银行面临着更进一步的改革深化，挑战与机遇并存，这就有必要对我国国有商业银行体制的现状及如何发展作一些分析。本文从不同方面讨论我国商业银行的发展现状和未来发展趋势，并就此提出改革重点，讲述商业银行下一步改革的具体措施和目标。
关键字：商业银行 五大国有商业银行 发展现状 发展趋势 改革重点
1引言
20世纪80年代以来，我国金融改革不断深化， 在短短20年里取得了长足发展，基本形成了市场化的金做春卷融体系，而在此过程中，商业银行的发展对金融体系的改革起到了十分重要的作用。进入21世纪，我国银行业在经济金融全球化、自由化、信息化发展的影响和改革开放的
推动下进入了一个新的发展时期。入世以后，我国银行业的改革和发展趋向倍受关注。因此，对于我国商业银行的发展和改革的趋势也越来越受到关注。但与发达国家相比，中间业务仍存在创新不够、产品档次不高等问题。因此，改革商业银行的重点之一就是要进一步加大中间业务创新力度，推动中间业务发展。
2 商业银行发展现状
商业银行在银行体系中占有重要的地位，在信用活动中占起着主导作用。这是因为商业银行存贷业务在银行体系的存贷业务中占最大比重，是企业贷款的主要供应者，它的业务活动影响着企业经营的方向和规模，业务范围非常广泛，并同其他金融机构发生密切联系；它们通过办理非现金结算加速了货币的周转，起着创造存款货币的作用；它们为客户提供多种服务，给企业和个人带来了便利。虽然商业银行同其他金融机构的业务界限已日趋消失，但在许多方面是其他金融机构所不能替代的，仍是银行体系的基本环节。
下面是五大商业银行1998年和2009年营业状况的对比。
表1 1998年我国五大商业银行状况
资本总额 （亿元） | 职工人数 （万人） | 销售网点 （个） | 存款 （亿元） | |
工商银行 | 1839 | 56.7 | 39986 | 26318 |
农业银行 | 1348 | 52.4 | 58466 | 13663 |
中国银行 | 1396 | 19.7 | 1527 | 15579 |
建设银行 | 1005 | 37.9 | 30470 | 15520 |
交通银行 | 233 | 5 | 2600 | 3905 |
合计 | 5821 | 171.7 | 146749 | 74985 |
数据来源：《中国金融年鉴》（1998年卷）
表2 2009年我国五大商业银行状况
资本总额 （亿元） | 职工人数 （万人） | 机构总数 （个） | 存款 （亿元） | |
工商银行 | 117850.53 | 梵高 星空38.9827 | 16394 | 97712.77 |
农业银行 | 88825.88 | 44.0830 | 23624 | 74976.18 |
中国银行 | 87519.43 | 26.2566 | 10961 | 57447.78 |
建设银行 | 取保候审的条件 96233.55 | 30.1537 | 13384 | 80013.23 |
交通银行 | 32949.08 | 7.9122 | 2648 | 23720.55 |
合计 | 413570.57 | 147.3882 | 67011 | 333870.51 |
数据来源：《中国金融年鉴2010》
根据以上两表的数据，我们将资本总额和存款分别进行时间上的对比，观察1998到2009这12年间五大商业银行资本总额和存款的增长态势，得出了下表的结果
表3 1998年与2009年五大商业银行资本总额和存款变化比率
资本总额 （亿元） | 资本总额增长倍数 | 存款 （亿元） | 存款增长倍数 | |||
1998年 | 2009年 | 1998年 | 2009年 | |||
工商银行 | 1839 | 117850.53 | 64.084 | 26318 | 97712.77 | 3.713 |
农业银行 | 1348 | 88825.88 | 65.895 | 13663 | 74976.18 | 5.488 |
中国银行 | 1396 | 87519.43 | 62.693 | 15579 | 57447.78 | 3.688 |
建设银行 | 1005 | 好莱坞3d电影排行榜96233.55 | 95.755 | 15520 | 80013.23 | 5.155 |
交通银行 | 233 | 32949.08 | 141.412 | 3905 | 23720.55 | 6.074 |
合计 | 5821 | 413570.57 | 71.048 | 74985 | 333870.51 | 4.452 |
数据来源：《中国金融年鉴2010》《中国金融年鉴》（1998年卷）
下面，我们从反面探讨商业银行的发展现状，主要考察指标为商业银行的不良贷款情况和
资本充足率。
表4 主要商业银行不良贷款情况
2005年 | 2006年 | 2007年 | 2008年 | 2009年 | |
不良贷款余额（亿元） | 12196.9 | 11703.0 | 12009.9 | 4865.3 | 4264.5 |
不良贷款率（%） | 8.9 | 7.5 | 6.7 | 2.4 | 1.6 |
数据来源：《中国金融年鉴2010》
表5 商业银行资本充足率达标情况
吊顶品牌2005年 | 2006年 | 2007年 | 2008年 | 2009年 | |
达标银行数（家） | 53 | 100 | 161 | 204 | 239 |
达标资产比率（%） | 75.1 | 77.4 | 79.0 | 99.9 | 100.0 |
数据来源：《中国金融年鉴2010》
通过以上五个表我们可以看出，商业银行的发展现状大概呈现以下三个方面的状态：
第一，资本总额增长态势较高，增长速度较快。在1998到2009年12年间，五大国有商业银行的资本总额增长倍数均超过60，总的增长倍数达到71倍，说明我国商业银行正处于快速发展的阶段，而存款余额较1998年也有着比较大的增长，也从一个侧面说明了我国经济正处在快速发展阶段，国家制定的货币政策和财政政策有了比较显著的成效，人民生活水平也有了较大的提高。
第二，2009年五大国有商业银行机构总数较1998年减少。销售网点的减少是因为无纸化的电子金融业务的兴起与发展。随着电子银行业务的发展，各大国有银行设有电子代理行、个人网上银行等业务，其交易额也逐年增长，电子银行业务比数占全行业务的比数以达到了50%，并切开设了网上银行、电话银行、手机银行和自助银行等，大大满足了不同消费者的消费需求。
第三，2005年到2009年，我国商业银行不良贷款率逐年减少，由2005年的8.9%下降到了2
009年的1.6%，下降了7.3个百分点，而资本充足率更是从2005年的75.1%上升到了2009年的100%。从表4与表5可以看出，07年到08年，不良贷款急速减少，而资本充足率急速增加，从79.0%一跃至99.9%，这说明，国有商业银行的风险管理呈良性发展趋势，在满足监管部门、存款人和其他利益相关者对银行稳健经营要求的前提下，在可接受的风险范围内，实现了股东利益的最大化，遵循“适中型”的风险偏好，并按照“理性、稳健、审慎”的原则处理风险和收益的关系。
2 商业银行发展趋势
入世以后， 我国银行业的发展必然要融入世界银行业发展的大潮之中。当今，世界银行业的制度结构、组织结构、运作模式和竞争格局正在经历一场深刻的变革，促成并强化了商业银行金融活动全球化、组织机构虚拟化、业务经营全能化等趋势的形成。通过对商业银行发展现状的分析和对我国政策的了解，我们可以看出，我国商业银行的发展也将随之出现以下明显的趋势。
一是，业务处理自动化和管理系统的现代化迅速发展。商业银行广泛地使用电子计算机技术和信息处理技术，迅速推进银行业务处理自动化和管理信息系统的建立与完善。电子银
行业务处理系统、自助银行、家庭银行、电视银行、电话银行中心、手机银行、移动电话银行等新的服务手段，花样翻新，层出不穷。现代化管理系统也将很快应用，建立在业务处理系统和办公自动化系统之上，运用信息技术和管理方法对银行全部信息进行管理决策的人机信息系统大大提高科学管理的水平，增强了内部管理、分析研究和正确决策的能力，从而大大加强银行的竞争能力。同时， 网络银行的发展也对传统银行业造成了越来越猛烈的冲击，越来越多的人选择网上购物的方式，大大的拓展了银行的经营业务范围，也增加了消费者数量。
二是，业务经营综合化。从业务范围上看，商业银行通过电子银行网络和代客理财形式，实际上已经可以为任何单一客户提供包括银行业务、证券买卖、代理保险、代理各种社会服
务在内的综合金融服务，不仅允许经营债券和有条件地参与股票业务，而且还开办了信托、保险、租赁、保管、代理、外汇、咨询等多种新业务。可以说，凡是与货币信用有关的业务，银行都开始办理，逐步成为无所不能的“金融百货公司”。特别是通过电子网络，进一步提供诸如旅游、资讯、交通和娱乐等全方位的公共服务并充当电子商务的媒介角。
iphone连不上wifi银行网点也由原来单一的存、取款发展为集存款、取款、贷款、汇款、咨询、委托代理等多种功能于一身的“金融连锁店”。
三是，业务经营的国际化。随着世界经济一体化的不断发展，金融业的国际化不可避免，而日新月异的金融创新则大大加速了作为金融业主体的商业银行国际化的进程。各种新的金融工具、融资技术和手段的创新、电子科技和信息技术在金融业的普遍运用，形成了全球性的金融交易网络，使得全球的金融交易成为一个整体。随着我国对外开放的扩大，金融自由化、金融产品的不断创新和国际资金的流动，国际融市场的波动对我国银行业的影响将越来越大。国际金融市场上的汇率和利率变动，对我国银行业的业务经营的影响将越来越明显。在金融业国际化的同时，各种国际惯例和协议成为各国共同遵守的规则。
3 商业银行改革要点
结合我国商业银行发展现状和未来的发展趋势来看，商业银行仍旧存在着许多问题，也就是商业银行发展过程中下一步改革的要点。为适应未来商业银行的发展趋势．不断提高竞争能力和适应能力，保持自身在未来发展中的优势，商业银行要深化商业银行体制改革， 实现商业银行的均衡发展，建立风险防范机制。
首先，要抓住国际金融一体化的大好机遇。国有商业银行是我国银行业的主体，但由于长时期没有实施海外发展的金融战略而失了先机，因此，对于当前的良好机遇应有清醒的认识和紧迫感。我们应积极推行国际化战咯，走国际金融之路，拓展海外市场，强化目际竞争，认真掌握国际惯例，把设在不同国家和地区的分支机构统一起来，最大限度地提高合理效率，通过全球性的经营网络最大规模地扩张市场。
其次，要加强对金融风险的管理。风险控制在商业银行经营中至关重要，商业银行的风险不仅关系到银行生存，而且在正常经营中，也只有把资产损失风险控制到最小，才能实现低成本运作，在激烈的竞争中保持效益优势。还要做到严格贷款审批，防止问题贷款产生，也应注意潜在的风险，尤其是金融衍生品的风险，商业银行必须对各种风险保持充分的认识，以提高抗风险能力。
再次，要加强银行业内部管理．提高经营决策水平。银行的组织结构、管理体制和管理方式要相应调整， 以确保银行跟上甚至领先时代潮流，提高管理效率，实行集约化经营，树立效益观念。要借鉴国外商业银行的管理经验和方法，制定出一套适合本国国情的行之有效的管理模式。面对新的形势，要研究和制定新的发展战略，扬长避短，充分发挥自己的优势，创造自己的特，以保持自己的竞争力始终在不断提高。
最后，大力发展中间业务．多渠道增加收益。商业银行中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。它既满足了经济社会对商业银行金融服务的需求，又能为商业银行吸引更多顾客，增加其经营利润。要全方位开展服务业务．尽可能扩大代理业务范围，倾听客户的要求．不断开发新业务．扩大新领域。
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