资金荒,咋理财?
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Money 曾几何时，我们曾经说过现阶段商业银行面临着非常严重的资金荒，在我们谈论资金荒话音未落的时候，更加严重的问题正在接踵而至，资金荒的升级版来临，这就是所谓的存款消失问题。今天我们就来聊聊存款消失到底是怎么回事。
存款消失时代的来临
我们一直都说中国人擅长储蓄，存钱可以说是我们中国人最大的兴趣爱好，那么中国人到底存了多少钱呢？根据Wind的数据显示，截至2017年12月末，中国人民币存款余额164.1万亿元左右。在这里面，住
户存款达到64万亿元，非金融企业存款达到57万亿元。用这个数据一算我们就会发现，中国人和中国企业的存款已经占据了中国所有银行存款的74%。
从绝对金额来看，中国人的存款真是不少，但是绝对数虽然亮眼，有一个数据却显得非常难看，这就是中国人的存款增速，从2015年开始，中国金融机构存款增速呈现出断崖式下降的趋势，各类存款余额的同比增速都已经降低
至1979年以来的最低水平，进入2018年第一季度，各项存款余额同比增速仅为8.7%，与2017年第一季度同比下降超过1.6个百分点，而其中个人储蓄存款的降幅更是快速，已经从16%降到了7.7%，而各大商业银行的财报都显示出个人储蓄存款余额不同程度的负增长。
可以说，在我们考虑资金荒的时候，一个不期而遇的存款消失时代已经到来。
银行的存款都去哪儿了？
说起银行存款到底去哪儿了，其实我们通过认真分析就能够发现，银行存款并不是一瞬间消失的，而是有着非常明显的流失渠道：
一是各种理财产品的侵蚀。随着各种金融机构业务的普及，大家可以用于资金归集和投资的渠道越来越多，股票、债券、信托、理财、基金等不一而足，与把现金存到商业银行相比，越来越多的人愿意
把现金投资到各个理财渠道，其中最有名的无疑就是余额宝等货币基金了，由于余额宝可以T+0交易，并且远超过商业银行活期存款利率的收益水平，
资金荒，咋理财？寒露祝福语一句话
文/江　瀚
江　瀚
毕业于中国人民大学政治经济系，现供职于中国银联政策研
究室，从事互联网金融与产业经济研究。
专栏COLUMN
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让余额宝一经出现就成为最普及的理财产品，如今余额宝的规模更是超过1.5万亿元，几乎可以与一个中型全国股份制商业银行相提并论，而货币基金的总体规模在2017年年底已经达到了史无前例的6.7万亿元。
二是住房债务的不断增加。从2015年开始，各地房价可以说像过山车一样轮番上涨，无论是刚需型住房，还是改善型住房亦，抑或投资型住房，这些住房需求联合推动了房价的上扬，这种局势形成了虹吸效应，让很多还没有买房需求的人都加入了买房的大军之中，到2016年中国住户部门贷款增加了6.33万亿元，而当年居民新增存款才5.16万亿元，而到了2017年年底，贷款的数字增加到7.1万亿元，而新增存款下降到了4.6万亿元。这个数字鲜明的对比可以直接发现，在中国人存款增加的时候，增加得更快的是贷款，在很多一、二线城市，一个家庭的主要财富类型不再是存款，而是房子，房地产价格的高昂，虽然在某种程度上给中国居民的家庭加了杠杆，但是同样也导致了存款的降低。
三是消费升级引发的储蓄观念的改变。随着中国人越来越有钱，我们已经进入了一个纯粹的消费升级的时代，在这个时代中，越来越多的消费开始增加，一方面，互联网的出现尤其是电子商务的出现，让大量的需求出现出长尾市场的覆盖，这个覆盖让那些标准化的产品越来越不被大家所重视，个性化产品正在成为消费的主流形式，这种个性化消费的提升，让支出增加，很多年轻人甚至成了月光族；另一方面，消费升级则代表的是消费产品的品质升级，在改革开放之初，大多数人只买得起低档的生活产品，而现在小到牙刷、牙膏，大到电脑、手机都在进行快速的升级和换代，从而导致消费水平的提升，最终引发了储蓄的下降。
综上所述，商业银行存款的变少已经成为一种大势所趋，连银行都没钱了，这可能是最大的问题。
存款消失，我们普通人该如何应对？
面对存款的消失，很多人都会觉得这是银行的事情，和我们普通人究竟有什么样的关系呢？然而，这件事情的关系是非常深远的，由于商业银行的触手已经延伸到了我们生活的方方面面，所以银行没钱对于普通人的影响集中在：
一是银行存款利率水平的上升。由于商业银行本身资金的匮乏，从而也就激发了商业银行对于存款利率水平提升的
考虑，之前银行“门难进、口难开、脸难看”的情况正在发生根本性的改变，商业银行开始更加注重对于银行业务的提升，其中最常采用的办法就是提升存款利率水平，在产品层面商业银行会更加注重对于产品的转型与升级，在普通的存款利率上浮40%的吸引力还不够的情况下，商业银行开始对于理财的利率水平也在提升，多种结构型理财产品被密集推出就是这个情况的写照。对于银行的所谓高净值客户，也就是大客户，商业银行的业务倾斜度将会进一步提升，特别是针对大客户的大额存单业务，商业银行更是祭出了上浮45%的利率的做法，以吸引用户存款。
二是不断收紧信贷，提升贷款利率水平。与商业银行疯狂拉存款形成鲜明对比的则是商业银行对于低息贷款的不断收紧，在商业银行的信贷中，房贷无疑是比较低息的贷款业务，最近一段时间各大商业银行纷纷上调房贷特别是首套房贷利率，以四大国有商业银行为代表的各家银行对于房贷分别采用了信贷不断从紧，房贷利率快速提升的做法，不仅是房贷，其他低利率水平的信贷也在不断减少，从而让从银行借钱变得越来越困难。
面对商业银行疯狂拉存款，收紧放贷款的局面，我们到底该怎么做呢？
有以下几个建议，大家不妨考虑：
一是货比三家，选择高收益产品。对于普通人来说，无论我们把钱放在什么地方，为的都是财富的保值增值，那么商业银行为了自己能够获得更多的信贷，经常会给出优惠的利率，大家选择的策略最好就是不要轻易购买长期锁定产品，而是购买短期的甚至活期产品，并且货比三家选择收益水平更高的产品，例如，余额宝的收益率水平在3.8%左右，很多商业银行的货币基金收益率甚至能到4.4%，这样选择商业银行的产品无疑收益更高。
二是尽量多地获得更多的授信额度。商业银行现在最难的估计就是借钱了，所以在我们已经预计到商业银行的借款利率会越来越高，如果有明确的大额信贷需求的话，不如多申请一些商业银行的信贷额度，比如说大额信用卡，以及比较多的消费贷额度，这些额度虽然现在不一定用，但是一旦需要使用的时候，有提前授信则是比较好的一个选择。
存款消失时代已经来临，在这个时代我们还是及早打算为好。
1 Jul. 2018

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