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财金大势
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财经中国
银行业未来的发展方向是什么？电子银行如何创新？它的商业模式和市场发展策略将是怎样的？2006年7月15日，在“无限创新”电子银行高峰论坛上，中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心秘书长曹红辉、中科院金融科技研究中心主任潘辛平作为嘉宾主持，组织工行、民生、兴业、深发展、浦东发展银行等各商业银行及中国金融认证中心的相关领导进行了一次深入探讨，力求通过对各银行在实践中的经验进行总结，并为我国电子银行的发展寻求一条创新之路。
在和讯网发布的中国网上银行比较评测报告中，工行以绝对的综合优势独占鳌头，对此，工商银行电子银行部副总经理陈静娴女士并不感到意外。她娴熟地抛出一组数字来证明这个荣誉是实至名归：2005年，工行的电子银行交易额达到了46.8万亿元，业务占比应该是整个中国金融界的50％；从2001年初到2005年末，工行电子银行交易年均增长率高达90％。目前，工行的电子银行业务已经占到了总业务量的29％，在北京等大城市，这个比率已经超过了5％，也就羽毛球场地规格
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是说，有50％的业务是在非物理网点办理的；截至2006年6月末，工行的个人网上银行客户已经达到了1987万，企业的网银客户也有46.7万，这样一个注册客户数在国内应该是排名第一的。
在解释大力发展电子银行业务的原因时，陈静娴表示，对于商业银行来说，电子银行业务的推出是为了顺应客户的需求，同时分流柜面的业务，并节约成本。
她说，尽管正式分流了50％的柜台业务，在工行的网点，排队还是那么长。银行的高层领导对于电子银行的发展要求十分迫切，而电子银行部的压力也非常大。2000年，工行在推出企业网上银行、个人网上银行以后陆续开办了网上银行、手机银行、支付服务终端的一系列服务，电子银行业务得到了超常规、跨越式的发展。
陈静娴仔细分析了工行电子银行业务发展迅猛的原因：领导的重视、部门内部的动力、市场环境、电子科技的发展，以及不断的产品创新。他们不仅将传统柜台的业务搬到了网上，还发展了一些传统业务中没有的业务，比如B to B 、B to C 等在线支付的业务，以及异地即时通业务、理财业务等。目前工行电子银行的产品主要有3个大类，30多个小类，将近几百个子产品。
陈静娴笑着说，最近她见到所有的同事和朋友问：“你用了工商银行的网银了吗？你用过我们的网上黄金了吗？”她手把手地教这些朋友操作。由于最近黄金市场波动得非常快，一些朋友在她的推介下赚了不少钱，对此她非常得意，而更得意的是，朋友在目前赚钱的前提下，对工行的电子银行更加感兴趣。
陈静娴把网上银行比作一个大超市，客户需要在银行办理的业务，除了提取现金外，在网上基本都可以实现。
天龙八部3门派选择除了快速的产品创新之外，工行在市场营销方面的创新也是其电子银行业务得到快速发展的一个重要因素。他们是最早在互联网上做广告的银行之一，同时还在一些大型网站的BBS 上建立工行工作室。为了方便网民随时查询，他们在自己的网站上建立了工行咨询室，把咨询内容系统化，充分地发挥了网络优势。
百慕大权证周虹博士关于电子银行营销需要强强联合的看法也得到了陈静娴的认同，因为这恰巧是工商银行在营
销中推广的又一理念。她说，工商银行目前发展电子银行，就是“水泥加鼠标”的模式。“水泥”是指工行一直以来在物理网点方面拥有很强大的优势。同时，在一些电子银行目标客户集中的网点，银行设立了客户的演示体
传统银行：依托网点优势
追求创新发展
李伏安中国银监会业务创新监管协作部主任陈天晴中国人民银行科技司原副司长陈进对外经贸大学信息学院院长周虹中国人民大学财政金融学院教授，经济学博士
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