第15章 不同阶层不同理财方案
1．刚毕业大学生理财方案北京杨先生大学毕业1年，目前在一家合资公司做产品销售，月收入在3500元左右，每月租房费用700元，吃饭花费500元左右，其他各种生活零用开支500元左右。
由于花销较大目前基本没有存款。他的长期目标是希望能够在四五年内在北京当地购买一套800平方米左右的房子。不过，他有可能在近期会出现工作上的变动，因此对收入支出可能会出现一些短期不稳定的因素。
理财建议：从目前现状看，杨先生的月收入在3500元左右，除去每月基本开支1700元，结余约1800元，工作一年仍没有攒出存款，可知该客户确需对自己的收支进行一个合理安排。
总体而言，建议杨先生在不影响正常生活质量的情况下，每月拿出1500元左右进行统筹安排，具体可参考如下方案。
一、银行存款和购买保险：建议每月拿出500元在银行办理一年期零存整取储蓄，每年到期后取出用于购买保险，宜选择具有稳定收益且附加住院医疗的险种，这既保证了稳定收益，也有了一定医疗保障。保险产品的期限可依次选择3至1年的品种，为5年后购房做资金准备，按照目前市场上此类保险的收益率水平，5年后这部分资金约为3.2万元。
理财提示：在实际理财中，我们发现许多人都忽视储蓄的重要性，而根据普通人金融理财的周期性规律，30岁以下的年龄是个人消耗最高的一个年龄段。进入工作1至3年的年轻人需要以储蓄的方式来进行最初的积累，即使这一积累的效果有限，它也将对今后几年的重要支出提供很大的帮助。
二、购买货币型基金：对于该客户而言，因为有调整工作的愿望，因此可能会有临时性的资金支付情况，这要求其保持一定的资产流动性。建议李先生采用定期定额方式，每月拿出500元购买货币型基金，这种基金变现能力较强，一般赎回后次日即可到账。与活期存款相比，虽存在一定风险，但收益率较高，按照目前2%的年平均收益率，5年后约为3.2万元。
三、购买股票型基金：一般情况下，像杨先生这个年龄段的客户，风险承受能力较强。因此建议其每月拿出500元投资股票型基金。从目前的股票市场行情看，请专业人士代为投资股市是个不错选择。不过选择基金时，要注意选择具有一定品牌、以往业绩较好的基金公司，以降低风险。假定平均年收益为6%，5年后这部分资金约为3.5万元左右。
杭州的李先生是一名刚从校园里出来的大学生，24岁，做外贸销售工作。虽然刚工作不
祭奠英烈寄语久，收入不是很高，但李先生还是对个人理财比较感兴趣。他希望在比较稳妥的前提下，能取得较高增值的理财收益。
李先生的基本经济情况如下：月工资收入为2500元(有四金：住房公积金，养老保险，医疗保险，失业保险)；月兼职收入：500元(每月上下浮动100元)。每月减掉各种支出400元后，大约结余2500元。由于工作年限短，他目前只有1.5万元的活期存款。
李先生感觉个人的工作前景不错，2007年收入预期在6万元左右。他本人的中期理财目标之一，是在5年内买套房子。房子基本要求是：价格为5300元平方米左右，面积不超过100平方米。
理财分析李先生虽然走出校门时间不长，但具有较强的理财意识，并且有购房等远期理财规划。
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从理财目标和思路可以看出，李先生在打理家财上应当是一个井井有条的人。同时，感觉李先生非常勤奋，本身从事的是非常热门的外贸销售工作，毕业不久又谋到兼职的工作。虽然目前收入不是特别高，不考虑年终奖等因素，月收入约3000元，但他的支出非常少，每月只有400元，由此也可以看出，李先生在花销上也是精打细算的，这一点特别值得花钱大手大脚的年轻人学习。李先生现有积蓄只有1.5万元，但2007年的预期收入将有6万左右，所以他理财的主要内容是后续收入的打理以及尽早实现自己的购房梦想。
一二三四理财法一、追求收益，科学打理后续收入李先生如果要实现购房梦想，我们认为，他可以从两方面来"开源"---一是增加工资性的收入，其次就是确保后续收入不断增值。根据李先生的自述，我们认为，他本人年轻勤奋、承受风险能力强，建议他采用综合收益相对较高的"一二三四理财法"。春节祝福诗句
2011年思想汇报情人节歌 1．一成的后续收入进行银行储蓄。可以采取零存整取或每月存一张定期存单的"12张存单法"，并且要适当留一定的活期存款，放在两人的银行卡中作为日常之用。
铜仁市高中阶段学校招生考试管理系统 2．二成的后续收入购买国债或人民币理财产品。国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式，分为凭证式和记账式两种。目前，记账式国债的年收益多在4%左右，建议李先生适当购买记账式国债。另外，人民币理财的年收益为2.4%左右，高于同期银行储蓄，也值得李先生投资。
3．三成后续收入购买信托产品。去年以来，有越来越多的信托产品推出，这些信托产品的特点是比较规范、收益高，比如很多信托产品的年收益均在5%左右。因为，信托产品的购买起点较高，李先生可以采取合伙的方式购买，这种方式购买时集体购买。返还的时候，信托公司负责分别返还到每个投资者。同时，建议李先生应尽量购买城市建设、电力等行业的信托产品，以最大限度地规避信托产品兑付的风险。
4．四成的后续收入购买开放式基金。开放式基金的收益有时低于直接炒股，但由于基金是专业人士代为投资理财，其投资判断能力通常要远超过自己的操作能力，风险相对而言比较低。随着股市转暖，基金净值会稳步上扬，有些业绩好的开放式基金，年收益可望达到8%以上。因此，我们建议李先生可以采用申购的形式择优购买。
2．"丁克"家庭如何理财在上世纪七八十年代，这种家庭模式在欧美等发达国家流行，不觉中它便悄悄的叩开了中国的大门，尤其是广州、上海深圳，这些走在时代发展前沿的大城市，谈起"丁克一族"已经是一种，逐渐被人们接受与认同的家庭模式了。
有人说没有孩子的家庭，不是完整的家庭，也有人说没有做母亲的女人，就不是一个完整的女人，芸芸众生，选择怎么样的生活方式，是每一个人的权利与自由。丁克们选择要家庭但不要孩子，其中各有各的原因与说法。
有的女人选择加入丁克一族是因为害怕生育，而造成身体上的变样，也害怕有了孩子后所带来的种种负担与压力，更害怕因为彼此的感情裂变，因为孩子却不得不维系家庭，双方将永远受痛苦折磨而难以解脱，而一旦家庭发生破裂解体，受伤害最深最直接的还是孩子。也有一部份夫妻，因为对婚姻的稳定性没有把握，惧怕将来发生变故，会增加离婚的成本，怕孩子抚育等经济负担等问题，更会给单亲家庭的孩子带来不幸，所以干脆选择不要孩子。也有的只是为了自己能过得更轻松、更舒适......
在这个现代社会，越来越多的中国女性开始拒绝生育，于是不要小孩的丁克家庭数量日渐庞大。据统计，中国大中型城市已出现60万个"丁克家庭"。"养儿防老"的传统观念的突破，使得提前储备养老金、在收入高峰期为自己制定一份充足完善的养老规划，对于丁克家庭来说显得尤为重要。鉴于年老后除了日常生活开销，医疗费用的支出将占较大的比例。丁克家庭应该怎样理财呢？
今年36岁的成先生是南京一家外贸公司的部门主管，33岁的妻子在一公司从事营销工作。结婚已有9年还没要小孩，属于现代社会中标准的的"丁克家庭"。
由于工作的原因，两个人聚少离多，但收入却不错，成先生月薪5000元，妻子月薪3000元，加上成先生经常出差补贴家庭月收入总额达到8500元。目前没有孩子，夫妇俩的开销又不大，每月的生活费在1000元左右就够了。由于还有20万元的房屋贷款尚未还清，加上日常生活中的水、电、煤气等费用需要支出2500元。这样，他们每月还有5000多元的结余。加上两人的年终奖金约15000元。这样一年下来的节余为75000元。
从成先生夫妇的收入情况来看，这个家属于小康之上的幸福家庭，而从成先生夫妇的生活需求来说，也是一种比较时尚的享受型生活。因此，对于这样一个家庭而言，设计一份合理、较实际的理财计划很有必要。专家建议，成先生的理财目标应定位于"基于小康，平衡风险，确保晚年舒心"。
成先生家庭处于家庭形成期至成熟期阶段，家庭收入不断增加且生活稳定。该家庭年收入11.7万元。其家庭的收入中，主动性(工资收入)为9.6万元，占家庭总收入的80%以上。其中房产和金融资产各占一半，该比例是合理的。其债务占家庭总资产的比例不到7%，债务支出占家庭稳定收入的17%左右，完全处于安全线内。
一般金融资产组合分为三大类：一类是现金及现金等价物；二类是固定收益投资，包括债券和定期存款等；三类是非固定收益投资，主要是证券投资和证券投资基金。目前成先生的投资主要集中在金融投资方面，预期的投资收益率为10%，应该说是合理的。不过家庭金融资产的组合需要作一些调整。
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