个人消费信贷风险分析与对策研究
个人消费信贷风险分析与对策研究
摘要：五一调休2023年消费信贷在中国推行的时间不长,但对改善商业银行的资产结构和资产质量,促进消费,扩大内需,提高人民的生活水平,推动中国经济的高速发展发挥了重要作用。另一方面,消费信贷在在我国现阶段仍处于发展初期，还存在很大的风险和隐患。本文分析了个人消费信贷业务中存在的风险,并提出了相应的风险防范对策。我国只有在今后发展中逐步降低风险系数才能推动消费信贷的发展。
关键字：消费信贷  风险分析  对策
Abstract: the consumer credit in China push time is not long, but to improve business bank assets structure and asset quality, promote consumption, expanding domestic demand and the improvement of people's living level and to promote the rapid development of China's economy has played an important role. On the other hand, consumer credit in our country present stage still in its early, still exists great risk and hidden trouble. This paper analyzes the individual consumer credit business risks, and puts forward the corresponding risk countermeasures. Our only in the future developing gradually reduce risk factor to boost the
development of consumer credit.
Key word: consumer credit risk analysis countermeasures

1引言
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1.1消费信贷含义及其发展
消费信贷一般是指以刺激消费、扩大商品周转为目的,用未来收入做担保,由金融机构向消费者提供的、以特定商品为对象的信贷行为和消费方式。1997年7月，中国人民银行发布了《关于开展个人消费信贷指导意见》的文件，标志着中国消费信贷全面展开。近些年，中国个人消费信贷业务的发展取得了长足的发展.从数量上看，1997年中国消费信贷的余额仅为172亿元，而到2009年，该数字达到4.4万亿元，为1997年的256倍。从品种上看，贷款品种日益丰富，如住房贷款、汽车消费贷款、大件耐用消费品贷款、助学贷教、旅游贷款、医疗贷款等。个人消费信贷对扩大内需拉动消费，推动经济发展，优化商业银行资产负债结构，促进产业结构升级具有巨大的积极作用。
1.2目前的现状
随着国民经济的快速发展和居民收人水平的不断提高，人们的消费目的、消费行为、消费结构、消费方式都发生了显著变化，已经从单一的温饱型消费转变为多样性消费。商业银行也已经加快了个人消费信贷业务的创新和拓展步伐，各种形式的个人消费信贷产品都已问世，主要包括个人住房消费贷款、个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人存单质押贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人留学贷款、个人旅游贷款、个人小额信用贷款、个人综合授信额度贷款等业务，其中住房贷款和汽车消费贷款占了相当比重。有数据显示，截至2010年末，个人消费贷款余额达到6.29万亿元，比1997年增长365倍。警句大全>中秋节的祝福语句简单2010年全年，全部金融机构人民币个人消费贷款新增1.89万亿元年末余额同比增长35.7%，高于同期人民币各项贷款增速15.8个百分点。但个人消费信贷在经营管理过程中还存在和潜伏着一些新情况和新问题.
1.3研究目的意义
目前,随着中国经济的发展,消费信贷业务得到了很大程度的发展,个人消费信贷业务已经逐渐成为银行利益和收益的来源,但是随着消费信贷规模的不断扩大,该业务中存在的问题也逐
步显露出来。由于消费信贷业务基础条件落后,又存在对象多、范围广、期限长等特点,再加上我国商业银行的风险管理体系脆弱,不具备应付各种风险的能力,因此在很大程度上给银行经营管理带来了很大的风险,银行应该进一步提高风险分析和识别能力,把信贷风险控制在最小范围内。
发展消费信贷对于现阶段我国启动消费，拉动内需，促进经济增长有重大意义。本文通过对消费信贷个人风险的研究，提出面对风险时的对策。希望能改进我国的信贷制度，推动我国经济的发展，加强我国在信贷体系在国际中的竞争力。
2我国消费信贷个人风险的主要问题及分析
2.1个人征信系统不健全
电脑无声音个人消费信贷风险主要来自借款人的还款能力与个人信用风险,也即个人收入的波动幅度和道德品质修养水平,其中个人信用状况还与整个社会的信用环境密切相关。在收入水平较为稳定的前提下,商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。当前,我国尚未建立起一套完备有效的个人信用制度,人民银行的个人征信系统尚在运行初期,可利用资源储备
不足,商业银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段,加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善,以及其它征信部门的系统资源不相互共享,银行难以对借款人的自有净资产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。消费信贷最大的风险是信用风险。中国信用体系的不健全,特别是个人信用体系的缺失,使消费信贷的发展面临制度性约束。住房、汽车等产品销售的信息不透明、缺乏真实性,一些不法住房开发商和汽车经销商利用虚假信息进行欺骗,导致消费信贷市场混乱。缺乏一个统一的、完备的个人资信系统,有关个人信用档案的信息被封闭在不同的行业主管部门中,银行不能共享,而且还缺乏提供权威的个人信用信息的中介机构。消费者信用意识淡薄,一些贷款申请者通常开立高于实际收入水平的收入证明以获取贷款,一些借款人,在有能力还本付息的情况下故意拖欠。银行、消费者、消费产品提供者之间存在比较严重的信息不对称问题及由此产生的风险。在消费信贷过程中,各种恶意欺诈行为时有发生,银行采用询问或实地察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。
2.2社会保障体系不健全以及居民收入差距较大导致消费倾向下降
中国在进入经济转轨期后，国有企业数量及国有经济份额下降，国家横向统筹能力明显减
关于寓言故事的成语弱，国民经济成为就业的主渠道，而民营企业的社会保障十分不健全。并且，中国也面临着严重的老龄化问题，2000年中国老龄人口比重达到总人口的10%，比世界总人口年龄结构提前10年进入老龄社会，社会抚养负担明显加重。消费者未来收入和支出预期的不确定性,特别是未来收入预期降低和支出预期增加,制约了消费信贷业务的开展需要指出的是,决定消费信贷承受能力的收入水平,实际上是指居民家庭要预见的、未来的长期收入。居民家庭未来收入预期越好,其消费信贷承受能力和信心就越强。目前企业职工下岗失业较多,而在岗职工也产生了许多不安全感,政府机关机构改革、人员精简,许多人员面临分流,再加上目前经济结构尚处于调整时期,发展前景不太明朗,相当部分居民对未来收入预期调低,而近期出台的房改、医疗、教育等的改革措施,使居民的预期消费支出明显增加,人们对自身经济安全的估计进一步恶化,消费变得非常谨慎,负债消费的意愿大大减弱。消费者收入差距的扩大,也强化了对消费信贷的制约。据统计,中国目前城镇居民最高收入户年人均收入比最低收入户高4倍多,农民最高收入户年人均收入比最低收入户高8倍多,城乡收入差别进一步扩大,农村居民消费水平至少比城市落后15年。另据统计,中国6万多亿元的居民存款中,20%的人拥有80%的存款,按照凯恩斯的“绝对收入假说”,这种贫富差别将增加的是储蓄而不是消费,影响居民的消费动机,制约着居民整体消费水平的提高。

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