银⾏流⽔单也能？半年流⽔单不到200元
在某电商平台上，存在着⼀些看似⼗分平常的店铺。
10元钱买⼀份“财务报表模板”，或者⼏⼗元钱买⼀堆“流⽔单打印纸”，看上去都像是⼈畜⽆害的⽣意。但这背后，隐藏着⼀个伪造银⾏流⽔单的完整产业链。
作为贷款审批的关键参考资料之⼀，银⾏流⽔单是评估贷款⼈还款能⼒的主要依据。每⽇经济新闻记者近⽇暗访发现，任何⼈都能在⽹上买到虚假的银⾏流⽔单。代办“客服”介绍说，按⽬前的⾏情，⼀份假银⾏流⽔单（半年时间）收费在180~480元左右。
只需投⼊⼏百元，就可能拿到⼏百万元的贷款，甚⾄有“客服”信誓旦旦地声称银⾏不会查出。世界上真会有这样“⼀本万利”的好事吗？
带着这些疑问，每⽇经济新闻记者以寻求代办银⾏流⽔单的客户⾝份进⾏了暗访。
客服：银⾏不会查流⽔单
近⽇，记者从电商平台上发现⼀些“挂⽺头卖狗⾁”贩卖私⼈制作的假银⾏流⽔单的⽹店。
这些⽹店招牌上写着“⼯资流⽔”、“⼊职车房贷流⽔”等字样。当记者任意点进⼀家店铺后，却看到商品详情⾥的介绍变成了“电脑打印纸”，只字不提制作银⾏流⽔单，商品图⽚也均使⽤电脑打印纸、银⾏流⽔纸的图⽚。
记者以了解商品为由联系了⼏家店铺客服，客服却告诉了记者号码，要求在上沟通。
随后，记者以客户⾝份，添加了⼏位代办⼈员。据他们介绍，⼀份假银⾏流⽔单半年收费在180
块到480块之间。
记者向其中⼀位代办⼈员咨询了相关事宜。据他介绍，客户需要提供姓名、银⾏卡号、打印⽀⾏、⼯资收⼊、⼯资是否浮动、卡内期望余额等信息。
当记者质疑假流⽔单是否会被银⾏查出时，上述代办⼈员发给了记者⼀张制作好的银⾏流⽔单图⽚。
记者注意到，这张制作好的银⾏流⽔单中的公章并⾮鲜章。代办⼈员告诉记者，除了⼯⾏、农⾏和建设银⾏等少数⼏个银⾏以外，银⾏⾃助打印机打印出来的都不是鲜章。
另⼀位代办⼈员也向记者展⽰了制作好的流⽔单，并表⽰做出来将⼗分逼真，并且附带银⾏公章。但是记者对⽐上述两位代办⼈员发过来的图⽚时发现，两张银⾏流⽔单模版并不完全相同。
微白城市对此，代办⼈员表⽰，银⾏流⽔单的真假其实没有什么可⽐性，每个⽹点打出来的流⽔单多少都会有点不同。十年 陈奕迅 歌词
⼀位⽹店客服告诉记者，他只做五家银⾏，就是为了避免被查。例如，有的⾃助打印的流⽔单能够查出来，他们就做柜台提供的流⽔单，总之就是避免银⾏能够查到。
按照四个客服⼈员的说法，他们所制作的银⾏流⽔单从⾁眼完全⽆法分辨真伪。这些客服还向记者表⽰，贷款银⾏不会查验流⽔单真伪。
小学生五一手抄报业内⼈⼠：他⾏流⽔单⽆法核实
记者以买房想从银⾏贷款为由，向⼀位贷款中介⼩刘（化名）咨询了相关事宜。
⼩刘声称，住房贷款的银⾏流⽔单审核很松，只需要贷款⼈提供⼀份流⽔单，并且流⽔单上的收⼊是还款⾦额的2倍就可以了。很多贷款中介都可以帮客户提供假流⽔单。
但是对个⼈消费贷款，⼩刘却表⽰⽆能为⼒。他告诉记者：“个⼈消费贷款的话，银⾏要求个⼈贷款的流⽔是代发⼯资，并且是扣了税的，⼯资基数在6000元以上。个⼈消费贷款⽐住房贷款审核流⽔单严格得多。”
资，并且是扣了税的，⼯资基数在6000元以上。个⼈消费贷款⽐住房贷款审核流⽔单严格得多。”
性感指数⼩刘还表⽰，银⾏基本上不查流⽔单。银⾏在审核流⽔单时，主要是看贷款⼈的收⼊是否有还款能⼒。银⾏客户经理对贷款⼈提供的住房贷款的流⽔单审核很松，提供⾮本⾏的银⾏流⽔时基本不会去鉴别真伪。
⼩刘很轻松地补充说：“假流⽔单如果真的被银⾏查出来也不⽤怕，最多就是换⼀家银⾏贷款⽽已。”
⼏位银⾏从业⼈员告诉记者，银⾏前台的客户部门对贷款⼈提供的材料的真实性负责。如果发现银⾏流⽔单上的收⼊⾼于平均⾏业⼯资，客户部门会质疑流⽔单真实性，可以要求贷款⼈提供养⽼保险纳
税证明、住房公积⾦证明等进⾏佐证或者客户经理陪同客户到银⾏前台打印流⽔。
业内⼈⼠承认，不是本银⾏的流⽔单，如果印鉴做得逼真，银⾏是没法鉴别真伪的。银⾏⼯作⼈员也没有权限要求其他银⾏提供贷款⼈流⽔单的。
综合业内⼈⼠的说法，贷款⼈流⽔单中的收⼊在⾏业平均⽔平以内，且流⽔单逼真的话，银⾏基本上是不会审核流⽔单真伪的。同时，如果贷款⼈提供⾮本⾏的流⽔单，客户经理基本上⽆法核实真伪。
伪造流⽔单后果严重
如果客户经理发现贷款⼈伪造银⾏流⽔单的话，会有什么后果呢？
有业内⼈⼠回答道，“如果银⾏发现提供虚假资料，⼀律拒贷。”
不过即使有着被拒贷的风险，与动辄上百万元的银⾏贷款相⽐，可以说潜在“收益”远⼤于风险。
对此记者电话咨询了北京万商天勤（成都）律师事务所律师钟颖。
他告诉记者，《刑法》第⼀百七⼗五条之⼀规定：以欺骗⼿段取得银⾏或者其他⾦融机构贷款、票据关于六一儿童节的手抄报
承兑、信⽤证、保函等，给银⾏或者其他⾦融机构造成重⼤损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚⾦；给银⾏或者其他⾦融机构造成特别重⼤损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚⾦；单位出现前款罪的，对单位判处罚⾦，并对其直接负责的主管⼈员和其他直接责任⼈员，依照前款的规定处罚。
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