供销社产业链金融及其风险
供销社产业链金融及其风险
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徐临;郭亚涛
神秘卡米拉【摘 要】在农村产业融合发展的新趋势下,农户小额贷款模式越来越难以满足农业产业发展的需要,产业链金融成为备受推崇的金融服务模式.供销社作为产供销一体化组织不断围绕农业产业链金融进行创新.供销社发展产业链金融具有天然的优势,通过对目前三种产业链金融运行模式的分析,归纳出供销社产业链金融可能面临的风险,并相应提出了相关的解决措施.
【期刊名称】《河北金融》
【年(卷),期】2017(000)004
【总页数】4页(P37-39,60)
【关键词】供销社;产业链金融;风险;农村产业融合;小额贷款
【作 者】徐临;郭亚涛
【作者单位】河北经贸大学金融学院,河北 石家庄 050061;河北经贸大学金融学院,河北 石家庄 050061
【正文语种】中 文
【中图分类】F832.3
小额贷款是我国解决农户贷款难问题的主要方式，通过小组联保、分期还款等机制来约束农户并降低信贷风险，有效化解了农户缺乏抵押担保的难题，拓宽了农户信贷资金的渠道。但近年来，随着农业生产经营组织的快速发展和农村土地经营流转的加快，农村产业趋向融合，导致农户与农资企业出现了新的金融需求，如生产经营所需的贷款资金的增加、利率的降低，甚至是更长的贷款期限。因此，一般对农户的小额信贷难以适应现代农村金融服务拓展的需求。为此，基于农业产业链角度的产业链金融在提升效率、控制成本和防控风险等方面更具优势，被认为是行之有效的新型农业融资模式。在产业链融资模式下，依托产业链的核心企业，将金融服务的范围在产业链上不断延伸，针对产业链上下游企业的经营活动提供高效、便捷的金融服务。供销社作为连接市场和农业产业的桥梁，本身具有组织网络、信用支持、产销平台等天然优势，在发展农业产业链金融方面大有作为。
供销社在深化改革后，得到了金融自主权并准许探索七种形式的基层金融机构，通过合作制已布局出农村金融机构的整体架构，合作金融业务得到了快速发展，改善了农村信用环境，充实了供销社的综合服务能力。供销社以合作金融为基础，依托产业链优势，进行了包括新网工程、供销e家等互联网金融平台、产权交易等多种形式的农村金融业态创新，积极探索生产、供销、信用“三位一体”综合金融模式，即供销社产业链金融，其优势主要表现在以下三个方面。
（一）组织体系健全，形成规模优势
供销社自成立以来，扎根农村，对农业产业十分了解，具有自上而下的组织体系。供销社系统拥有全国供销总社，省、市、县及基层社五级完整组织。截至2016年末，全系统有县及县以上供销合作社机关2772个，其中，省级供销合作社32个，市级供销合作社335个，县级供销合作社2404个，有基层社29016个。供销社在农村扎根深、覆盖广，具备开展产业链金融的组织基础。供销社处在农产品生产、运输与销售的核心位置上，依托龙头企业的信用和产业链中贸易的自偿性，可通过与金融机构签订合作协议，将龙头企业的良好信用沿产业链不断延伸，使产业链中上下游众多中小企业跳出融资难、融资贵的困境，金融
机构借此改善、优化产业链金融服务，最终形成良好的金融生态圈。
（二）产业链条稳固，具有信息优势
供销产业链中龙头企业、中小加工企业和农户三方之间具有共同的利益导向与利益目标，三方的合作关系比较紧密，具有稳固的利益链。完整的组织体系使其形成了健全的经营网络，服务功能比较完备。至2016年末，全系统组织农民兴办的各类专业合作社169 896个，农业产业化龙头企业2226个，经营触角和服务领域已经覆盖60%以上的行政村和80%以上的乡镇。供销社包括农户、农产品加工龙头企业和经销商三大产业链主体，涵盖了农业生产资料生产、加工、储存、销售，将整个农业产业链联系在一起。该产业链条以龙头企业为主体，横向链接广大农户、专业合作组织、农资企业和销售企业。其丰富而完备的产业链资源，不仅有利于降低交易成本，而且可以产生上下游产业之间自然的耦合和促进关系，从而为供销社发展产业链金融提供有利条件。其在农业领域拥有较长的产业链条，掌握农民生产性借贷资金的信息，可有效解决信息不对称的问题，防范金融风险。
（三）金融资源丰富，具有资金量大的优势
供销社在其内部组建担保公司、小额贷款公司，发起设立资金互助合作组织等，提供金融服务；外部参股农村商业银行和村镇银行。供销社以多种方式、多渠道介入多种正规金融机构、非正规金融机构，其丰富的金融资源不仅为农户或中小企业提供必要、及时的信贷资金，而且为供销社发展产业链金融打下基础，供销社以此可以联合商业银行、政策性银行及财务公司为产业链链提供综合化、一体化金融服务。
在供销社产业链金融模式中，以龙头企业为中心，各类专业合作社为依托，为农产品的生产、加工、运输及销售等各环节提供综合化、一体化的融资服务。在这种模式下，农户不再是分散孤立的体，而是加入到整个产业链中实现利益共享与风险共担。目前，供销社产业链金融模式包括龙头企业主导型、专业合作社主导型等，还有将农业产业链金融与互联网金融、电子商务相结合的创新模式。
（一）龙头企业主导型融资模式
怎样护理唇部龙头企业主导型即“金融机构+龙头企业+企业（园区）+农户”金融服务模式。在该模式下，信贷资金的贷款方式分为两种：一种是龙头企业凭借其优良的经营能力与信用能力直接获得金融机构的贷款，龙头企业根据对市场情况的把握，与农户、专业合作社签订农产品采解酒最快的方法15分钟
购协议；农户根据协议种植所要求的农产品，专业合作社则根据订单协议进行农产品的收购与加工；农户和加工企业所需的生产性借贷融资则以赊销、贷款等方式从龙头企业中获得，生产结束后根据协议将农产品出售给龙头企业。另一种是龙头企业以其资产信用能力为农户、农产品加工企业及原材料供应商等企业提供担保，金融机构向关联企业或农户提供生产性借贷资金，龙头企业在完成收购产品时，应及时督促关联企业和农户归还借贷资金。因此，龙头企业与关联企业或农户形成了产业链中紧密的交易关系，使整个产业链的融资过程效率更高，放贷成本更低。
（二）专业合作社主导型融资模式
专业合作社主导型即“金融机构+专业合作社+农户”金融服务模式。供销社近年来建立了各类专业合作社，乡村覆盖程度高，金融机构依靠专业合作社对其内部经营主体在信息上的优势来实施整体授信，由专业合作社统一对信贷资金进行投放使用和管理。此种模式下金融机构并不直接向分散的农户进行贷款，其优势是金融机构借贷主体由分散化转为批量化、一体化，充分利用其商业往来的密切性与利益关联性，降低了资金借贷业务的成本，整个融资过程低成本、低风险和高效率，解决了农户缺乏担保抵押品的困境。
组名和口号（三）农业产业链与互联网相结合的创新模式
该模式利用电子商务平台的优势，不仅解决了农产品的销售问题，还利用大数据向农户提供理财、保险等金融服务。今后，农产品电子商务平台将成为供销合作社系统发展电子商务的立身之本，在全国供销电商平台实现专业合作社农产品交易的信息资源汇总、对接和利用，实现全产业链的整合。
由于产业链参与成员较多，容易受到产业链内外不确定因素的影响，不可避免地会对产业链内的融资活动产生内生性的混乱甚至是资金链的断裂，信用风险、操作风险等都潜在增加了产业链自身的风险。
（一）信用风险
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供销社中小微企业与农户资产规模小，信用信息不完备，导致其信用能力不高。产业链融资的信用基础是龙头企业的管理与信用实力，进而带动整个产业链的管理水平的提高。随着融资工具不断向上下游中小企业延伸，风险也会相应扩散。龙头企业因其资产规模大、经营产业领域比较广泛和较强的盈利能力，而处在整个产业链的核心位置上，在推动信用
能力沿产业链不断延伸中起到了至关重要的作用。所以，如果处在核心位置上的龙头企业出现财务状况，则容易产生信用风险。例如在产业链中，龙头企业通过金融机构的信用审查，也与农户签订了采购协议，农户以龙头企业的应收账款作为抵押向金融机构贷款，当龙头企业与农户或中小企业的利益导向一致时，资金链正常运转不会出现风险，但若二者的利益导向不一致，那么农户难以按时还款，容易出现违约风险。此外，产业链中龙头企业占据垄断地位，为了攫取更大的利益，龙头企业可能会向上下游中小企业压低价格，损害中小企业的利益，致使中小企业承受巨大的还款压力，使整条产业链发生经营困难，风险将难以控制。
（二）操作风险
以龙头企业的信用基础进行资金借贷，虽然在一定程度上降低企业信用风险，简化了金融机构风险评估的手续，但加大了金融机构的操作风险。贷款机构需要对流通中的农产品、加工品等货物的应收账款、预付账款、业务流程进行监控。同时金融机构的从业人员需要有商品经营流转的专业知识，对农产品的交易环节、账款的给付情况有深刻了解，需要贷款部门组建专业化的产品业务团队，加大了业务人员的操作风险。

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