购房贷款决策问题----报告
购房贷款决策问题-------总结报告
高二（8）班  王宇杰
一．课题报告
研究背景
随着人们生活水平的不断提高，越来越多的人正在购置房产用于居住或进行置业投资。但是购房投资是一项金额较大的投资，要人们一次性支付比较困难。但随着市场经济的发展，向银行贷款购房成了我们买房的主要方式。我们知道，如果向银行贷款就需要直接面对提供担保、偿还借贷的问题，现实生活中人们选择贷款的期数、月还款额时，却往往因为缺乏这方面的知识，而带来一定的盲目性，给自己带来或多或少的经济损失。所以在这个市场经济时代，面对不同的决策方案，正确的决策意味着经济资源的最优配置。
研究目的和意义
①目的：
通过联系实际，研究生活中的数学问题，培养学生学习数学的兴趣。提高运用数学方法来进行全方位考虑和解决生活实际问题的能力。
②意义：
1、通过本课题的研究，提高我们对数学的应用能力、理解能力和实践能力，全面提高我们的综合素质。
2、使广大市民对购房的方法有理性的思考，增加市民在购房中的理财意识。
研究方法
1、实地调查
2、文献资料查阅
3、实例分析法
4、分组讨论
5、撰写研究报告
研究的内容
在学习数列性质的同时，我们要善于将数列与生活联系在一起，这样不但容易了解数列的性质，也懂得了许多生活上的知识，将数列生活化，既加深了我们对数列的了解，又为生活提供了方便。很多生活上的问题也和数学息息相关，而解决这些问题所涉及的数学知识、数学思想和方法又都是高中数学大纲所要求掌握的概念、公式、定理和法则等基础知识。数列在实际生活中有很多应用，例如人们在贷款、储蓄、购房、购物等经济生活中就大量用到数列的知识。本课题是利用数学知识，通过对购房贷款的还款方式问题的研究，选择最佳的还款方式。
二．研究资料
1.等额本金还款法
所谓等额本金还款法,即监控设备品牌借款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金
和利息较多，还款负担逐月递减。等额本金还款法是一种计算非常简便，实用性很强的一种还款方式。
2.等额本息还款法
所谓等额本息还款法，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并等额本息还款法逐月结清。由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。
3.每万元住房公积金贷款与商业性贷款(基准利率)还本付息对照表
故宫的历史简介和资料
年
年利率（%）
月还款额
本息总额
两种贷款
限
商业性
公积金
商业性
公积金
商业性
公积金
总利差
1
5.6
3.5
　
　
10560.00
10350.00
210.00
2
5.6
3.5
441.41
432.03
10593.84
10368.72
225.12
3
5.6
3.5
302.41
293.02
10886.76
10548.72
338.04
4
5.96
3.5
234.67
223.56
11264.16
10730.88
533.28
5
5.96
3.5
193.14
181.92
11588.40
10915.20
673.20
6
6.14
4.05
166.39
156.68
11980.08
11280.96
699.12
7
6.14
4.05
146.76
136.92
12327.84
11501.28
826.56
8
6.14
4.05
132.10
122.13
12681.60 三年级数学试卷分析
11724.48
957.12
9
6.14
4.05
120.75
110.64
13041.00
11949.12
1091.88
10
6.14
4.05
111.72
101.48
13406.40
12177.60
1228.80
11
6.14
4.05
104.39
94.01
13779.48
12409.32
1370.16
12
6.14
4.05
98.31
87.80
14156.64
12643.20
1513.44
13
6.14
4.05
93.21
82.56
14540.76
12879.36
1661.40
14
6.14
4.05
88.87
78.08
14930.16
13117.44
1812.72
15
6.14
4.05
85.14
74.22
15325.20
13359.60
1965.60
16
6.14
4.05
81.91
70.85
15726.72
13603.20
2123.52
17
6.14
4.05
79.09
67.90
16134.36
13851.60
2282.76
18
6.14
4.05
76.61
65.28
16547.76
14100.48
2447.28
19
6.14
4.05
74.41
62.95
16965.48
14352.60
2612.88
20
6.14
4.05
72.45
60.86
17388.00
14606.40
2781.60
21
6.14
4.05
70.71
58.98
17818.92
14862.96
2955.96
22
6.14
4.05
69.14
57.29
18252.96
15124.56
3128.40
23
6.14
4.05献血要求
67.72
55.75
18690.72
15387.00
3303.72
24
6.14
4.05
66.45
54.34
19137.60
15649.92
3487.68
25
6.14
4.05
65.29
53.06
19587.00
15918.00
3669.00
26
6.14
4.05
64.24
51.88
20042.88
16186.56
3856.32
27
6.14
4.05
63.28
50.80
20502.72
16459.20
4043.52
28
6.14
4.05
62.40
49.81
蒋雯丽车震20966.40
16736.16
4230.24
29
6.14
4.05
61.59
48.88
21433.32
17010.24
4423.08
30
6.14
4.05
60.86
48.03
21909.60
17290.80
4618.80
三．研究成果
1.实例
    王先生为了改善家庭的住房条件，决定在2010年重新购买一套面积为100 ㎡的住宅，每平方米售价为4000元。现需要贷款，但是是申请商业贷款呢还是申请公积金贷款，贷款15年还是20年合适呢？他一时拿不定主意。以下是他的家庭状况以及可供选择的方案：
家庭经济状况： 家庭每月总收入8000元，也就是年收入9.6万元。现有存款15万元，但是必须留2万元-3万元以备急用，可用首付款为12万元。
贷款信息
商业贷款，6年以上年利率为6.14%。
公积金贷款6年以上年利率为4.05%。
购房的首期付款应不低于实际购房总额的20%，贷款额应不高于实际购房总额的80%。
预选方案
1.申请15年商业贷款
2.申请15年公积金贷款
3.申请20年公积金贷款
针对预选方案，我们小组用学过的数列知识，为王先生计算了一下：
还款方式及计算公式
还款方式为等额本金还款，如果按季还款，每季还款额可以分成本金部分和利息部分。
计算公式分别为
本金部分=贷款部分÷贷款期季数，
利息部分=（贷款本金-已归还贷款本金累计额）×季利率
方案1：选择15年商业贷款
如果首付12万（约为住房总价值的30%），贷款28万，季利率为6.14%÷4=1.535%.
每季等额归还本金:
280000÷(15×4)=4666.67(元)
第一个季度利息:
280000×1.535%=4298.00(元)
则第一个季度还款额为
4666.67+4298.00=8964.67(元)
第二个季度利息:
(280000-4666.67×1)×1.535%=4226.37(元)
则第二个季度还款额为
4666.67+4226.37=8893.04(元)
第60个季度利息:
(280000-4666.67×59)×1.535%=71.63(元)
则第60个季度(最后一期)的还款额为
4666.67+71.63=4738.30(元)
可见,15年中的每个季度支付的利息成等差数列,公差为71.63元,其和为:
(4298.00+71.63 ）× 60÷2=131088.9(元)
15年中每个季度的还款额也成等差数列，公差为71.63元，其和为：
(8964.67+4738.30）× 60÷2=411089.10(元)
方案2： 选择15年公积贷款
如果首付12万（约为住房总价值的30%），贷款28万，季利率为4.05%÷4=1.0125%.以贷款期为15年为例.
每季等额归还本金:
280000÷(15×4)=4666.67(元)
第一个季度利息:
280000×1.0125%=2835.00(元)
则第一个季度还款额为
4666.67+2835.00=7501.67(元)
第二个季度利息:
(280000-4666.67×1)×1.0125%=2787.75(元)
则第二个季度还款额为
4666.67+2787.75=7454.42(元)
第60个季度利息:
(280000-4666.67×59)×1.0125%=47.25(元)
则第60个季度(最后一期)的还款额为
4666.67+47.25=4713.92(元)
可见,15年中的每个季度支付的利息成等差数列,公差为47.25元,其和为:
(2835.00+47.25 ）× 60÷2=86467.5(元)
15年中每个季度的还款额也成等差数列，公差为47.25元，其和为：
(7501.67+4713.92）× 60÷2=366467.7(元)
方案3：选择20年公积金贷款
选择公积金贷款20年则：
如果首付12万（约为住房总价值的30%），贷款28万，季利率为4.05%÷4=1.0125%.
每季等额归还本金:
280000÷(20×4)=3500.00(元)
第一个季度利息:
280000×1.0125%=2835.00(元)
则第一个季度还款额为
3500.00+2835.00=6335.00(元)
第二个季度利息:
(280000-3500×1)×1.0125%=2799.56(元)
则第二个季度还款额为
3500.00+2799.56=6299.56(元)
骨肉相连的做法第80个季度利息:
(280000-3500.00×79)×1.0125%=35.43(元)
则第80个季度(最后一期)的还款额为
3500.00+35.43=3535.43(元)
可见,20年中的每个季度支付的利息成等差数列,公差为35.43元,其和为:
(2835.00+35.43 ）× 80÷2=114817.2(元)
20年中每个季度的还款额也成等差数列，公差为35.43元，其和为：（6335.00+3535.43）×80÷2=394817.2(元)
结果分析
（1）因为王先生每月的家庭总收入为8000元，那么每个月用于偿还购房贷款的金额占家庭总收入的20%-30%，也就是每月还款金额为1600~2400元较为合适，每个季度还款额为4800~7200元。

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