个人房贷案例
个人房贷案例
一、背景资料
近日，中行上海分行传出消息说，将对第一次购买新房，单价在一万元以下，房产位于上海内环和中环之间的，该行可以提供8成按揭。而其他银行也纷纷推出了诸如循环信贷、固定利率等业务。种种迹象表明，银行正在对个人房贷采取"松绑"策略。
银行之所以会对个人房贷"松绑"，主要是因为当前市场依然处于观望阶段，房贷业务大量缩水。不少业内人士表示，为了能够争取到有限的客户，各家银行不得不降低个人买房门槛。同时，也有专家警告银行说，不要盲目提高贷款成数，房贷风险不容忽视。
某国有银行消费信贷管理部负责人
银行将实行浮动贷款利率和首付款
现在，银行储蓄存款增速超过以往。由于加息因素增强了居民的储蓄意愿，楼市也持续低迷，许多原本打算购房的市民持币观望，再加上目前银行信贷投向范围有限，使得银行资金
放贷无门，严重影响了商业银行的收入和利润。下一阶段，银行将通过实行浮动贷款利率和不同的首付款等灵活方式来控制相应风险，而不会对所有房贷业务实行世界十大男装"一刀切"。
业内人士
房贷下降是一柄"双刃剑"
自从2005年3月份央行房贷利率政策调整和七部委指导意见出台以来，房地产信贷投放特别是个人住房贷款增长过快的现象得到有效控制。
房贷下降对于银行是一柄"双刃剑"。一方面，房贷下降有利于减轻楼价下跌可能带来的金融风险。另一方面，房贷眼下仍属优质资产，是银行赚取存贷利差的重要来源，房贷下降必然给银行运营带来压力。面对如此窘境，银行开始对个人住房贷款悄然"松绑"。
银行内部人士
二手房和非高价房是"松口余生请多指教播出时间几点"重点
房贷"松口"主要集中在二手房和非高价房上。因为受宏观调控影响，中高档房、次新房这
些备受炒房族青睐的房产近阶段交易量很小，二手房交易多集中在老公房等自住型房源上。银行要缓解房贷困局，当然会把目前交易热点作为突破口。
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选择先篮球比赛中的盖帽蚂蚁庄园"宽贷"二手房贷也是出于风险角度考虑，因为二手房价格相比新房要低，房价下跌空间自然也较小，提高二手房贷业务比重也有助于银行控制房贷业务风险。
房贷专家
银行不能盲目提高贷款成数
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个人住房按揭贷款的下降，给银行带来了很大压力，所以放松了贷款条件。不过虽然房贷条件有所放宽，但在成数上限银行应当小心谨慎。银行必须适当控制贷款成数，以防风险。今年的房贷业务量的确出现了下降，但这主要是由于购房量小了，持币待购的人多了，这是市场形势带来的。而银行不能为了发展房贷业务而盲目提高贷款成数，最终的风险还是要银行来承担的。
分析人士
个人住房贷款风险不容忽视
受国家宏观调控影响，今年以来，银行的主营业务个人住房贷款增幅明显减小，这虽控制了银行的信贷风险，却也影响了银行在相关业务上的盈利。所以，银行降低了个人房贷门槛，以便获得更多业务。
但是随着未来房屋税收政策的逐步到位和物业管理费用的提高，购房者的还款能力可能受到影响，被商业银行视为黄金业务的个人住房按揭贷款也存在不容忽视的潜在风险。
首先，按改进个人所得税，实行综合与分类相结合的个人所得税制；研究调整生产率级距和税负水平，统一、规范费用扣除标准和减免税优惠政策，拓宽税基，堵塞税收漏洞。
其次，建立科学高效的税收征管体系，加快税收信息化建设，逐步建立个人收入档案管理制度、扣缴义务人代扣代缴明细账制度、纳税人和扣缴义务人向税务机关双向申报制度以及社会各部门配合的协税制度，进一步强化对高收入者的个人所得税征管。
燕山月似钩的上一句二、思考题：
房贷松绑的原因是什么？

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