个体工商户和小微企业主经营性贷款融资专题分析
个体工商户和小微企业主经营性贷款融资专题分析
受新冠肺炎疫情影响，小微企业面临前所未有的生存压力。复工复产以来，不少个体工商户和小微企业在各类金融支持政策下渡过了难关，但是经济整体复苏的基础尚不牢固，个体工商户和小微企业融资难、融资贵问题在相当范围内仍然存在。本文以辽宁鞍山为例，以调研为基础，深入剖析影响个体工商户和小微企业的制约因素，进而提出针对性对策建议。
如何磨刀个体工商户和小微企业贷款总体运行现状
（一）小贷供给整体有所改善。截至2021年一季度末，鞍山地区普惠小微企业贷款户数较年初增长3.12%，余额较年初增长0.26%。其中，单户授信1000万元以下小微企业贷款、个体工商户和小微企业主经营性贷款增速分别为2.39%、-5.38%和3.64%。
（二）各行投放态度存在较大差异。以2020年度为例，在鞍山全市普惠小微贷款增速超出50%的金融机构中，有66.67%的金融机构是国有控股性质的商业银行。
（三）小微贷款满足度仍相对不足。据抽样调查显示，各行小微企业贷款申请获批率较大中型企业贷款相比仍然偏低，平均而言约低近3个百分点左右。
入党申请书范文2012（四）小微贷款质量波动较为显著。新冠肺炎疫情以来，小微企业生产和经营受到冲击，对小微贷款质量一度产生不利影响。以2021年一季度末为例，普惠小微不良率较年初下降了2.91个百分点，但目前仍超出上年同期水平。
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（一）企业层面。一是有效抵押品不足。多数初创企业特别是轻资产类企业自有资金短缺，无法提供合格有效的可抵押资产。二是财务管理不规范。小微企业普遍账务不透明，财务制度执行规范性较差，致使企业报表与账务流水情况不能真实反映企业经营状况。三是企业诚信意识差。有的企业主以信用卡透支等不理性的方式投资经营企业，还有的企业主缺乏契约精神，即便有能力也不愿按期归还银行欠款，造成不良征信记录。四是既有杠杆率过高。有的企业在经济顺周期时习惯于盲目加杠杆扩张，而在经济逆周期时又通过借新还旧并累计债务的方式维持运转，形成低收益与高负债的恶性循环。五是抗风险能力较弱。小微企业经营规模小、数量多，受经济形势、国家政策、上下游企业、回款周期等因素影响较大。特别在经济下行压力大、市场衰退期间很容易陷入危机。据测算，我国小微企业平均生命周期只有2.7年，存活率较低。
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（二）银行层面。一是小微企业贷款隐性成本较高。小微企业情况存在较大的复杂性和可变性，致使金融机构获得全面信息的调查和监督难度较大。二是银行整体生存生态条件不佳。随着当前经济下行压力的加大，多数银行息差利润空间缩小、不良率上升，特别是地方中小银行更由于资本实力弱、不良包袱重而面临着趋严的监管压力，致使银行普遍存在惜贷、慎贷倾向。三是银行创新产品服务能力有限。虽然有的全国性银行利用大数据技术开发了一些专门服务小微企业的快捷融资产品，但对于众多企业实际融资需求的满足还存在一定差距。
买二手房可以贷款吗（三）市场层面。一是存在产业结构不均衡问题。以鞍山为例，作为传统产业的代表性城市，经济回稳基础还不牢固，产业结构性失衡和产能过剩问题共存，支柱性产业钢铁、菱镁、装备制造业市场化程度不高，结构调整的步伐仍然缓慢，新兴产业在经济中所占份额依旧较小，尚未形成有力的经济增长点。二是直接融资市场的发展较慢。目前，鞍山地区已上市企业仅有7户，多数企业受制于资本实力、盈利水平等较高的门槛限制无法从直接融资市场取得融资，初创型小微企业融资渠道更为有限，无法对其给予有力投融资支持。三是小微企业市场地位弱化融资条件。有小微企业反映，其与大中型企业合作的应收账款周期通常至少60天，被赊账、欠款是常态，致使自身现金流和资金链状况受到较大不利影响。
四是金融市场波动对小微企业冲击大。据银行和企业反映，近两年，出于风控考虑，很多大中型企业默认对中小银行签发的票据统一拒收，这对于中小银行的主要服务对象——小微企业的资金链条造成了负面影响。五是小微企业贷款风险溢价较高。银行贷款定价时会针对小微企业的高风险性加入一定的风险溢价作为补偿，这是市场机制造成的小微企业融资相对“贵”。
（四）政策层面。一是金融基础设施配套服务亟待完善。调研发现，有的小微企业实际拥有房产和土地使用权，却因未收到主管部门下发的相关权证而无法取得贷款；同时，金融创新过程中可押品范围不断扩大，相应的资产评估、登记和流转服务机制建设工作也亟待推进落实。二是中介服务体系尚不健全。以鞍山地区为例，融资担保机构尤其是政府融资担保机构资本实力有限，且普遍未经过外部信用评级，对小微企业的担保能力严重不足。三是小微贷款风险补偿机制有待完善。如前所述，银行在对小微企业贷款利率定价时，加入风险溢价部分作为贷款风险的补偿，这种融资的相对“贵”是市场“无形之手”运行的客观规律，理应由政府以“有形之手”加以补偿性调节。但目前，政府在此方面职能发挥的作用力度和效果还相对有限。四是社会诚信体系建设重视度不足。目前，银行债权资产保全工作仍然较难开展，不良贷款尤其是小微企业不良贷款的清收和处置工作推进困难、进展比较
缓慢。

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