银行融资业务说明
银行融资业务说明
一、银行小企业融资类产品说明
小企业金融解决方案是银行为小型微型企业、小微企业主、个体工商户等经营商户推出的一揽子综合金融服务。本着高效、快速、灵活的服务理念，为广大小企业客户、小微商户提供各类贷款融资，并提供结算、汇兑、现金管理、理财等一揽子金融服务。
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业务品种业务品种描述适用对象授信额度授信期限
票据保贴是指对符合银行小企业授信标准的特定承兑人承兑、特定持有人持有、特定前手背
书转让的商业承兑汇票，以及在银行申请承兑的银行承兑汇票，银行承诺在授信额
度和一定期限内，以商定的贴现利率予以保证贴现的业务。
商业承兑汇票的正当持票人、承兑
人。
银行承兑汇票是指由承兑申请人签发并向开户银行申请，经银行审查同意承兑的商业汇票。具有真实贸
易背景的、有延期付款需求、符合国家四部委《中小企业划型标准规定》的小型、微型企业。
保理是指银行在受让卖方的应收账款的前提下，为买卖双方提供保理融资、应收账款管
理、应收账款催收于一体的综合性金融服务。
符合国家四部委《中小企业划型标
准规定》的小型、微型企业。
融资比例（保理敞口金额/
已转让应收账款）最高
90%。
授信期限最长1
年。
标准房产抵押融资是指银行向拥有稳定连续性经营收入且具备特定条件的小企业客户发放的，以自有
的“标准房产”作抵押，用于经营主体正常经营周转，具有简便、快捷等特点的人国庆见闻500字优秀作文
民币融资产品。
自然人（含个体工商户）和法人。
单户最高额度可达500万
元。
授信期限最长
达3年。
组合贷是指银行以“房产抵押+补充保证”方式的组合担保为风险缓释措施，向拥有稳定连
续性经营收入且符合银行小企业授信业务管理办法规定的小企业客户发放的，用于
经营主体正常经营周转的融资产品。
自然人（含个体工商户）和法人。根据实际需求核定。
授信期限最长
达3年。
商圈优质客户信
用授信指银行为特定商圈内具有丰富经验和成熟稳定盈利模式，在本商圈或行业内具有一
定地位和影响力，资信优质的小型微型企业或个体工商户，以无担保方式发放的人
民币授信产品，用于满足经营中所需的短期资金周转及其他需求的授信产品。
有形商圈的优质客户。额度最高500万元。授信期限1年。
超市供应商信用授信是指以银行甄选准入的大型连锁超市企业为依托，向符合银行授信条件的超市上游
供应商发放的人民币信用授信业务，用以满足其经营周转的资金需求。
与超市长期合作、供货稳定的小企
业供应商。
最高额度为300万元。
授信期限最长1
年。
品牌经销商信用授信是指以银行甄选准入的优质“品牌”为核心，向符合银行授信条件的品牌下游经销
商发放的人民币信用授信业务，用以满足其经营周转的资金需求。
与知名品牌核心厂商合作时间较
长，销售业绩稳定的小企业经销
商。
最高额度为200万元。
授信期限最长1
年。
业务品种业务品种解释适用对象授信额度授信期限
经营用房按揭是指银行向授信申请人发放的用于购置经营所需的商业用房（仅限商铺、写字楼），
并以所购房产设定抵押的融资业务。
适用于购置经营所需的商业用房
的小企业、小企业主或个体工商
户。
最高额度为1000万元。
授信期限最长
10年。
应收账款质押融资是指授信申请人将自己或第三方合法拥有的、合格的、分散的应收账款集合起来，
形成相对稳定的应收账款余额“池”，以池内现有的和未来一段时间内多笔应收账
款整体质押给银行作为授信偿还的主担保手段，银行根据应收账款池中余额的一定
比例给予融资的授信业务。
交易链上游的小企业、小企业主或
个体工商户。
根据应收账款的质量、借
款人的经营、财务和资信
状况等因素综合确定，质
押率一般不超过80%。
授信期限最长2
年。
差额回购是指银行以控制经销商向供货商购买的有关商品的提货权为手段，向经销商提供融
资，用于向供货商支付货款，供货商则根据银行指令直接发货给经销商。经销商以
销售收入作为第一还款来源，供货商承担未售出货物差额连带清偿责任（回购义务）
的业务操作模式。
西安房管局与上游核心供货商合作关系密切、
经营稳定的小企业经销商。
单笔融资金额最高为采购
金额的90%。
授信期限最长2
年。
供应商动态融资是指银行以处于产业链中核心买方的优质付款能力为依托，以买卖方之间的真实产
品或/和服务交易为基础，以供应商应收账款质押为主要风险控制方式，向核心买方
指定的供应商按双方交易进程动态提供短期授信的业务。
与产业链核心厂商合作关系密切、
经营稳定的小企业供应商。
比例不超过已形成及未来
可能形成的应收账款金额
的80％。
授信期限最长1
年。
经销商动态融资是指银行以处于交易链中核心卖方企业的履约能力及增信方式为依托，以买卖双方
之间的真实产品或/和服务交易为基础，以核心卖方不同的增信方式为主要风控手段
向核心卖方推荐的经销商在双方交易的各个阶段，动态提供短期授信产品，专项用
3.4打一成语于经销商向核心卖方支付采购货款的融资业务。
与产业链核心厂商合作关系密切、顺丰物流编号查询
经营稳定的小企业经销商。
单笔融资金额最高不得超
过向卖方采购金额的90%。
授信期限最长1
年。
二、银行企业贷款业务说明
1、基础贷款系列产品
产品名称产品定义授信额度及期限
流动资金贷款是指向企事业法人或其它经济组织发放的用于其正常生产经营周转或临时性资金需要的本外币贷款。
按期限分为一年期（含）以内的短期流动资金贷款、一年至三年期的中期流动资金贷款共两类；按是否提供担保可分为担保贷款和信用贷款，
其中担保贷款又分保证、抵押和质押类贷款；按使用方式，客户可以逐笔申请单笔贷款，也可申请额度贷款，即在贷款额度内企业可以随时
提出支用申请，只要符合事先的约定条件，就可以支用贷款，而无需另行提出借款申请。
按抵押物价值以及放贷
银行综合评估确定放贷
金额及期限。
固定资产贷款是指向企事业法人提供的主要用于与固定资产项目投资相关的基本建设、设备购置、技术改造及其相应配套设施建设的中长期本外币贷款。按照用途来分，银行提供的固定资产贷款可包括：
为基础设施、服务设施和新建或扩建生产性工程等提供信贷支持的基本建设类固定资产贷款；
为企业扩大再生产而上线的技术改造项目提供信贷支持的技术改造类固定资产贷款；
为新技术、新产品研发项目等提供信贷支持的科研开发类固定资产贷款；
为购置生产、仓储、办公等用房或设施等提供信贷支持的基础资产购置类固定资产贷款。
单位定期存单质押贷款是指企业以自有或第三人合法持有的以未到期的单位定期存单作为质押，从银行取得一定金额的贷款，到期由客户偿还本息的贷款业务。单位定期存单是指出质人为办理质押贷款而委托银行依据开户证实书向接受存款的金融机构申请开具的定期存款权利凭证。单位定期存单只能以质押贷款为目的开立和使用。
经营性物业抵押贷款是指向企业发放的，以其拥有的经营性物业作为抵押物，并以该物业的经营收入作为主要还款来源的贷款。
经营性物业主要是指已竣工验收并投入商业运营，经营管理规范、经营利润稳定、经营性现金流量充裕、综合收益较好的办公用房、商业营业用房和工业营业用房，主要包括写字楼、商场、商铺和综合商业设施等物业形式。
经营性物业的经营收入是指，物业所有者经营物业取得的全部收入，包括但不限于：物业租金、广告位租金、临展费、管理费、断租保证金及进场费等。
对公客户账户透支是指银行同意企业在双方约定的账户（透支账户）和约定的透支额度、透支期限内
进行透支，以满足其短期性融资需求和融资便利的短期授信业务。
透支额度是银行允许单一透支客户在一定期限内可以透支的最高限额，属于可循环使用额度。只要满足客户与银行约定的额度支用条件，且透支额度在额度有效期限内，客户即可多次、循环支用透支额度；但额度有效期内任一时点的透支余额之和不得超过透支额度。
银团贷款是指，由两家或两家以上银行基于相同贷款条件，依据同一贷款协议，按约定时间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款。如银团贷款涉及不同国家的贷款人或借款人，又称国际银团贷款。
房地产开发贷款固定资产贷款，是银行向有资质的企业提供的，主要用于其房地产开发与经营、土地开发与储备、房地产开发与经营的中长期贷款。
银行可提供的房地产开发贷款包括：普通商品住房类房地产开发贷款、经济适用房类房地产开发贷款、商用房类房地产开发贷款、土地储备类房地产项目贷款等。
政府平台类贷款政府类贷款是指，借款主体属于政府投融资平台的贷款。
政府类贷款解决政府投融资平台在开展大型工程和大型项目的投资建设时所产生的大额长期资金需求。
企业网上自由贷是指符合银行规定的对公客户，提出网上自由贷款额度申请，银行按规定进行授信审查同意授予网上自由贷款额度后，由借款人在银行企业网上银行自助进行借款和还款操作的授信业务。
2、票据融资系列产品
产品名称产品定义
票据贴现是指商业汇票的持票人在汇票到期日前，为了获得资金而贴付一定利息将票据权利转让给银行的票据行为，是银行向持票人融通资金的一种方式。商业汇票是出票人签发的，委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。商业汇票分为商业承兑汇票和银行承兑汇票。
票据代理贴现票据代理贴现业务是指，商业汇票的贴现申请人通过与其代理人、贴现银行签订三方协议，委托其代理人在贴现银行代为办理票据贴现手续，贴现银行审核无误后，直接将贴现款项划付给贴现申请人的贴现业务。
买方付息票据贴现是指商品交易中的收款人（以下简称“卖方”）在商业汇票到期日前，为了取得资金而将票据转让给银行并由商品交易中的付款人（以下简称“买方”）承担票据贴现利息的票据行为，是银行向持票人融通资金的一种方式。
协议付息票据贴现是指商品交易中的卖方在商业汇票到期日前，为了取得资金而将票据转让给银行，并由买卖双方企业协商确定分担支付票据贴现利息的票据行为，是银行向持票人融通资金的一种方式。
商业承兑
汇票保贴
商业承兑汇票保贴是银行对商业承兑汇票承兑人、背书人或持有人核定授信额度，并在授信额度内对其商业承兑汇票给予贴现的一种授信行为。
3、组合授信系列产品
产品名称产品定义
联保授信业务联保授信业务是指3家（含）以上企业形成互助互信的联合体，在共同承担风险的前提下联合向银行提出流动资金贷款申请，银行根据每个客户的实力以及联合体的整体情况，在落实联合体内每个客户互相保证担保并提供一定比例的贷款保证金的条件下，授予每个客户相等或不等的流动资金贷款额度，支持客户经营发展。
中小企业标准类房产抵押融资产
品是指符合银行规定的中小企业，以个人或公司房产作为抵押物向银行申请融资，银行按照统一的标准化程序进行授信审查，给予相应融资支持的授信业务。包括持证抵押授信和置业贷款两类授信业务。持证抵押授信，是指抵押人以名下自有的完全产权房产抵押银行进行融资的授信业务，此类业务中的抵押人可以是授信申请人，也可以是第三方抵押人；置业贷款是指抵押人尚未取得抵押房产的产权，在银行申请贷款用于购买抵押房产的授信业务，此类业务的抵押人即授信申请人。
4、基础融信系列产品
产品名称产品定义
委托贷款委托贷款业务是指，由委托人提供资金并承担全部贷款风险，银行作为受托人，根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放，监督使用并协助回收的一项服务。
委托贴现是指在委托人提供贴现资金并承担全部资金风险，确定具体借款人对象（贴现申请人）和贴现利率的前提下，由受托银行代为办理票据贴现（银行承兑汇票和商业承兑汇票），且仅承担协助收回贴现款项义务的一种委托类中间业务，是银行委托贷款项下的具体业务品种。
商业汇票银行承兑商业汇票银行承兑业务，是指对于符合银行授信条件的承兑申请人（出票人）签发的商业汇票，银行承诺在商业汇票到期日无条件向持票人或收款人支付汇票金额的一种票据授信业务。
人民币保函是指委托人（保函申请人）与银行约定，在一定期限内当委托人对其债权人或受益人不能按照合同约定履行某种义务时，由银行承担保函项下付款责任的业务。银行保函主要分为非融资类保函、融资类保函。
非融资类保函，是指应委托人要求，银行同意在委托人不履行非融资类交易项下合同约定的义务时，承担相应支付或赔偿责任的书面承诺，主要包括投标保函、工程承包保函、工程维修保函、质量保函、预付款保函、分期付款保函等。
融资类保函，是指应委托人要求，银行同意在委托人不履行借款、融资租赁等融资类交易项下合同约定的本息归还、款项支付义务时，承担相应支付责任的书面承诺，主要包括借款保函、租赁保函、海关税费保函等。
对外保函对外保函主要有如下具体保函种类：1、投标保函；2、履约保函；3、预付款保函；4、质量与维修保函；5、留置金保函；6、借款保函；
7、融资租赁保函；8、补偿贸易保函。
离岸保函离岸保函业务是指总行离岸业务部根据离岸客户的申请，向其指定的受益人担保，对其与申请人某项交易中的某项责任或义务的履行所做出的在一定期限内承担一定金额支付责任或经济赔偿责任的书面付款保证。这里所指保函包括备用信用证。
融资性对外担保是指应申请人要求，由担保人以保函或备用信用证方式（以下统称保函）向受益人保证，对受益人向被担保人提供的融资本息和相关费用作偿还担保。
国内信用证开证是指开证行依照申请人的申请向国内受益人开出的，凭符合信用证条款规定的单据支付一定金额的付款承诺。国内信用证为不可撤销、不可转让的跟单信用证，有效期最长为开证日后180天。国内信用证必须以人民币计价，而且只限于转账结算，不得支取现金。
围绕国内信用证这一结算方式展开的信用证项下买方融资、卖方融资业务还包括：适用于买方的有信用证项下买方押汇、信用证代付；适用于卖方的有信用证项下卖方押汇、打包贷款、卖方贴现、卖方议付等。
进口信用证开证进口信用证开证是银行贸易融资的主流产品之一，银行免收或者部分免收客户开证保证金，为客户开出信用证的一种贸易融资业务。客户申请减免保证金开证需要有授信额度，开证时扣减额度，信用证付汇时恢复额度。
离岸进口开证是指银行离岸业务部根据离岸客户（即信用证申请人）的书面申请，在其足额缴纳银行要求比例的保证金后或银行扣减其相关授信额度后，对其指定人（即信用证受益人）开出的只要受益人提交相符单据即承付的有条件的付款承诺。
标准仓单质押融资是指客户以自有的标准仓单作为质押物，银行基于一定质押率向其发放信贷资金，以用于满足其短期流动资金的需求或用于满足其进行标准仓单交割所需资金的一种短期融资业务。包括已有标准仓单质押融资业务模式、拟交收仓单质押融资业务模式。

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