我国手机银行发展的现状与对策研究
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我国手机银行发展的现状与对策研究
蒋倩倩
中国人民银行华亭县支行　甘肃平凉　744100
摘要:21世纪是互联网兴起和蓬勃发展的世纪，金融业务的创新越来越受到银行业的关注，而金融创新的顺利进行则需要以计算机为核心的信息技术和通讯技术等现代技术的支撑。手机与人类生活密切相关，我国以手机银行为代表的金融服务类移动支付产品已初具规模。随着手机银行服务的不断丰富和完善，手机银行推广过程中的问题也渐渐显露。本文以我国手机银行发展的现状开题，以此分析手机银行发展过程中出现的问题，对发现的问题进行系统性的分析，最终研究得出针对这些问题的解决策略。
关键词：手机银行；系统安全性；安全保障力度
一、我国手机银行发展历程
(一)手机的银行概念
世界上第一款真正的智能手机2000年的上市为手机和银行集合到一起提供了基础。手机银行是由通讯中心、信息系统以及银行内部系统构成，通常也称作移动银行。移动银行主要以简便为主要特点，用户可以利用手机软件随时进行金融交易。手机银行操作过程简易，客户在手机银行的操作过程中，通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后，SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密，然后指示手机向GSM网络发出短信，GSM短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给相应的银行系统，银行对短信进行预处理，再把指令转换成主机系统格式，银行主机处理用户的请求，并把结果返回给银行接口系统，接口系统将处理的结果转换成短信格式，短信中心将短信发给用户。
(二)手机银行的发展现状
做梦梦见掉头发我国手机银行发展始于2000年，中国银行与中国移动公司达成联合开发手机银行协议，同年五月正式在全国广泛推广。2005年，国内交通银行利用WAP技术推出了第一款手机银行业务产品，近些年随着银行推广力度与手机银行系统的创新和发展，手机银行客户量飞速发展，逐步度过了依赖短信的模式，发展为WAP模式。2006年3月，银监会颁布《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》，商业银行的手机银行业务自此被收入金融监管体系，手机银行领域真正做到了有法可依。2009年，中国工商银行研发了第一款3G移动网络的手机银行。2010年6月，货币当局颁布《非金融机构支
付服务管理办法》，该文件旨在对非金融机构支付转账业务进行管理，主要涉及金融机构的市场准入原则和监督规范等方面，这对国内手机银行业的稳定、持续、健康发展起了促进作用。从此，国内手机银行的发展进入了迅速时代，2015年的统计数据显示，中国建设银行、中国农业银行等五大行的手机银行客户数量以达到6亿，并且呈现持续上涨的趋势，直到2017年，同比增长大约百分之三十，用户数量远超6亿，交易总额约达31.7万亿元，亦呈现上涨趋势，同比增加149%。银行个人客户约3666.81万户，交易总额达1073.67亿元。由国家统计局发布的2015年度-2016年度的手机银行客户交易规模显示，手机银行交易客户规模呈现正增长。
二、手机银行发展过程中出现的问题
(一)系统安全性问题
在任何涉及财产方面的交易上，安全问题理所当然是最重要的一点，手机银行设计和推广过程中，安全性问题也被公众高度重视。随着电商的迅速发展，近年来网络犯罪，信息泄露等案件显著
增多、风险损失的赔付机制完善，这些都潜移默化的影响着客户对手机银行安全性的担忧。
(二)手机银行APP种类繁多，客户选择乏累
各家传统银行广泛利用互联网作为新的服务手段拓展业务、增强竞争力，推出各自的手机银行APP业
务，开展各种优惠活动增加AAP的客户使用量，但是由于各家银行的业务范围存在交叉，导致一部分客户要同时下载多家银行APP才能满足自己日常的经济交易，而过多的APP霸屏，一方面会导致手机内存不足，APP后台运用卡顿，使得手机运行不流畅，另一方面也加重了安全问题暴露的危机。
(三)普及范围不广泛
2018年，多家银行陆续发布年报，市场普遍关注营业收入、净利润等业绩指标，各家银行APP的数据却极少被提及，五大行加起来，手机银行APP用户9.25亿户，但每日用户活跃量却不可观。目前手机银行的使用人主要是35-45年龄段，城镇人口，这说明手机银行的推广效果并不理想。一方面是因为智能手机功能运用的条件限制，一些老龄人不能便捷的使用手机；另一方面，我国农村地区金融交易量低，手机银行普及度无法提升。
(四)手机银行程序繁琐
为了增强安全性，银行往往将设置密码和限制资金额度作为关注点，有些手机银行APP系统设置不完善，对于密码的保障只停留在密码必须包含字母、数字、符号，且8位数以上的层面，同时为了保障客户资金安全，银行往往对手机银行用户每日交易额度和每笔交易量设置上限，这就使得有些长期实行大额交易的客户无法运用此渠道获得工作上的便利。
三、手机银行发展的对策建议
(一)银行要加强对手机银行的安全保障力度
手机银行的安全性是以实体银行技术手段作为保障的，首先从源头抓起，以技术手段保证客户信息和资金的安全，对移动支付安全投入必要的资金。其次为了符合国家依法治国的战略目标，国家应该建立完善的金融监管法规，以保证在出现网络时有法可依，保障客户权益。最后要对客户的安全意识进行培养，培养良好的移动终端使用习惯，比如不随意点开安全性未知的链接下载软件、对未知的二维码进行扫描、到正规的软件商店下载软件等。
(二)将手机银行APP统一化
现实生活中，各家银行业务范围存在交叉，同时由于各家银行有固定的经济合作，客户若要追寻便利，需要下载多家银行的APP，造成手机卡顿等不便，这就使得部分客户放弃手机银行这项
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现代商业84新时期企业债转股的思考
李　劼
江西洪都航空工业集团有限责任公司  江西南昌　330024韩国美白
摘要：在国家“去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板”政策的推动下，去杠杆成为我国企业发展的重要趋势。市场化债转股是降低企业杠杆率的重要措施，自从2016年项目开始以来，取得了重要成就，许多高负债企业降低了其杠杆率，减少了财务风险。但是债转股的市场化实施仍然存在落地率偏低的问题。本文对企业债转股的问题做了简要阐述，并对其提出了政策建议。
关键词：债转股；去杠杆；市场化；政策性机制
一、引言
我国经济迅速发展的过程中，企业的规模在不停地扩张，由于债务资本成本较低，受到企业融资的欢迎，企业的负债融资比不断增长，其财务风险也不断增长。对于银行而言，其不良贷款的比重也不断增加，银行的资产质量受到影响，加大了银行的经营风险，金融风险也随之增长。在这背景下，国家在2016年启动了市场化债转股，希望借此降低市场企业杠杆率，自实施以来，降杠杆取得了重要进展，配套政策和实施机构逐渐完善，但据统计数据显示，目前市场化债转股的落地率只有8%，远没有达到预期目标。
二、市场化债转股实施进展
(一)配套政策和制度安排不断完善
在2016年，国务院就发布了《关于积极稳妥降低企业杠
杆率的意见》及附件《关于市场化银行债权转股权的指导意见》，明文规定了债转股应该遵循的原则，并且由国家发改委牵头来建立每月召开的例会制度。地方省区也纷纷响应国家号召，结合各省市的实际情况出台了执行细则的相关文件和一系列配套政策，将市场化债转股的资金来源、实施机制、税收优惠政策、转换范围、债务类别等等都作了具体规定和说明，帮助市场化债转股尽早落实，提高项目的质量。
(二)实施机构日益丰富
国家不仅仅批准了五家大型银行进行债转股实施机构建设，其中工行、农行、建行和中国银行已经开始实施。而且银监会还允许省政府有权利增加一家地方资产管理公司，这批由省级政府资源设立的地方资产管理公司正式开业的已达到60多家，成为了市场上的重要参与者。现在，中国人寿资产管理公司等保险类的金融机构也积极投身于债转股的项目中去，壮大了市场化债转股的机构实力。
业务。若中国人民银行能够将手机银行APP一体化，就可以将由于这个原因流失的客户留住。当存在一个综合的系统时，客户只需下载一个客户端，并从中添加自己需要的银行，履行自己的支付行为，
这时银行不再需要为了各自手机银行的注册量浪费资源，可以将关注点放在推出各种理财产品、优惠的储蓄产品以及各种年化收益率的小额投资产品等各种金融创新，从而扩大资金储备，创造更多的资金收益，形成良性循环。
(三)关注客户需求，转变服务理念
要更好的服务于银行客户，即从客户的角度思考问题，关注客户需求，转变服务理念，积极创新金融服务。首先，要形成稳定的客户数量，保证一定规模的客户使用量。其次，用户体验在手机推广中也扮演这十分重要的角，手机业务发展的初衷就是为客户提供便利，要为客户的日常使用中剔除复杂的技术程序，最大化的便捷交易。对此可推出免费服务，比如储蓄卡管理费以及小额管理费，对大额储蓄客户可以增加一级储蓄账户的数量。
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(四)增强推广力度，普及手机银行使用程序
为了推广手机银行使用量，可以采取的方式有推广、改善手机银行，各个银行成立专门的手机银行管理部门，主要从事手机银行客户端的维护更新、客户推广、咨询服务等。组织定期的宣传讲座，细致的讲授手机银行的功能和便捷性，扩大用户范围，互动反馈提高沟通效率。为了开拓手机银行发展的新局面，银行自身的条件、技术部门的配合以及社会政府的支持都是非常重要的，这几方面的共同努力作用才能很好的达到手机银行业务发展为未来银行业务办理的主要形式的最终目的。
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作者简介：
蒋倩倩，供职于中国人民银行华亭县支行。

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