农业银行如何支持中小企业发展
全国中文核心期刊现代金融２００７年第６期总第２９２期
加入ＷＴＯ后，我国的中小企业得到了迅
猛发展，它已成为数量颇为庞大的企
业体，是支持国民经济增长的主要力量之一。当前，通过支持中小企业的发展，能够有效地拉动经济增长，维持和提高社会购
买力，增加消费和投资需求，推动国民经济持续、快速、健康发展。但是，我国的中小企业在其发展过程中，也遇到了很多困难，最
突出的问题就是融资难。为了加强对中小企业的金融支持，国家已陆续出台了一些政策和办法，商业银行也不同程度地增加了对中小企业贷款的投放，但从总体上看，还缺乏一套完整的、稳定的金融服务体系和运行机制。因此，作为四大国有商业银行之一的农业银行如何把握这一契机，凭借掌握较为充分的中小企业客户信息和积累的决策管理经验，扬长避短，开拓创新，巩固和发展自己的市场份额，唱好支持中小企业发展的主角，已成为农业银行重要的金融课题。
农业银行对中小企业信贷支持中存在的问题
（一）观念陈旧，影响了对中小企业的信贷支持。由于历史的原因，人们对中小企业的偏见根深蒂固，加上企业自身的不足，彻底消除这种所有制的歧视尚需时日。
（二）贷款方式单一，难以满足中小企业对贷款的需求。目前，在支持中小企业的贷款中，农业银行普遍采取质押和抵押方式，由于受自身条件限制，企业可以用于质押和抵押的金融资产有限，更难到比自己有实力的企业为其担保。因而，中小企业的信贷需求大多难以得到满足。
（三）内部操作方法及管理制度的偏颇，限制了农业银行对中小企业的信贷支持。一方面，以《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》等法律为主体的规范借款行为的法律体系已经形成，为便于操作，农业银
行制定了详细的贷款制度，从具体规定来看，对中小企业的资金支持存在着下列障碍：一是中小企业资信评估相对滞后，贷款风险度测算偏高，银行对其放款不得不慎之又慎；二是各地资信评估办法不尽相同，但对资产或资本总额均给予了较高的分值，这样就对中小企业的信贷需求运作造成了相当的难度。
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（四）人员素质、数量上的限制，影响了
农业银行对中小企业的信贷支持。为了减员增效，农业银行各机构对人员的数量都作了严格限制，
有的规定了零增长的目标。由于历史的原因，农业银行基层机构信贷人员的素质大多偏低，文化水平、业务能力跟不上形势的发展，高学历人才又不能尽快得到补充，这些都与中小企业面广量大、用款频率高的特点产生了矛盾。长此以往，将加大信贷管理的难度，最终影响农业银行对中小企业的支持。
（五）企业自身的问题。由于历史的原因及客观条件的限制，企业自身也确实存在一些不尽人意的地方，主要表现在：
情信大全１．经营条件较差。部分中小企业设备陈旧，工艺落后，产品结构单一，技术含量低下，竞争和抗风险能力不强。
２．经营管理水平不高。有些企业管理行为不规范，缺乏全新的科学管理手段和
长远的发展规划。部分企业会计核算不健全，有的甚至没有专门的会计人员，内部缺乏必要的监督，从而使企业缺乏信贷管理必需的基本资料。加之中小企业普遍存在市场信息闭塞的问题，这样就容易导致企业经营行为短期化、生产的盲目性等一系列问题，影响企业的长远发展。聚集的反义词
３．自我积累不足，
融资渠道单一。不少企业由于受经营条件的限制，经营效益不佳，自身积累缺乏，自有资产少，缺乏
办理贷款所需抵押的物资保证，加之融资渠
道少，资金紧张的问题经常困扰企业的进一步发展。
以上种种原因，造成了农业银行对中小企业贷款抵押担保难，信贷资产保全难，贷款投放风险大，从而抑制了农业银行对中小企业的信贷投入。
强化对中小企业金融服务的对策和建议
（一）切实转变观念，调整信贷政策。中
小企业作为我国国民经济的重要组成部分，是国民经济发展的重要支撑点和新的增长点，国家已把扶持中小企业发展确定为我国政府近期的一项重要工作摆上议事日程，因而我们农业银行要迅速转变观念，摒弃陈旧的思想认识，改变对中小企业不敢支持、不愿支持的态度，取消对中小企业各种歧视性的做法，真正回到以效益和安全为标准来选择贷款对象的正确路子上来，只要符合产业政策、产品有广阔市场前
景、经营管理规范、信用状况良好，农业银行就应给予信贷支持。
（二）积极创造条件，提供信贷支持。当前，农业银行各基层机构要积极主动创造条件，为企业提供
全方位、多形式的信贷支持，以满足中小企业的发展对金融服务的多方面需求，着重从以下几方面来着手：一是为中小企业提供抵押贷款业务，只要抵押品符合有关法律条款的规定，权属明确，并按规定办妥抵押手续，就应及时给予贷款。二是扩展一般法人担保。法人担保可以是有偿付能力的企业、个体工商户联环保。三是建立中小企业信贷担保机制。中小企业融资难，实际上就是担保难的问题。为此，应成立中小企业信贷担保机构，或与保险公司联手，开办贷款保险业务。同时，也可考虑建立中小企业信贷担保基金，担保基金由政府职能部门或社会团体发起，以会员制方式建立，企业以自愿方式根据自身实力拿出一定入会基金，形成担保资本。会员可以根据企业的信誉、管理、效益、资农业银行如何支持中小企业发展
□周文平
蜗居剧情介绍经营之道
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产总额等情况审查确定担保额度，并承担连带责任。农业银行根据以上综合要素实
施放款。贷款到期，企业不能归还贷款的，由担保基金会在担保额度内代贷款企业清偿贷款后，再对
被担保企业行使追索权，这样既把整个企业的风险和利益联系在一起，又能把银行的信贷风险降到最低限度。四是把握信贷投向，积极支持再就业工程的实施和高新技术产业的发展。农业银行要把信贷资金投向效益型、科技型、外向型中小企业，支持其上档次、上规模、创名牌、争效益。
（三）要进一步制定和完善支持中小企业发展的金融政策，充分发挥金融政策对中小企业发展的引导作用。在我国，中小企业数量众多，企业的性质、经营管理体制千差万别，发展也不平衡，因而他们的生产经
营具有特殊性、分散性和灵活性，他们的发展也具有很大的差异性。为此，农业银行必须针对中小企业的不同情况，进一步制定和完善相应的金融政策，在对中小企业总量控制、优化结构的前提下，采取灵活的机制，进一步加大扶持力度。
１．通过国家信贷政策调整，建立扶优抑劣机制，鼓励金融机构扶强扶优。重点扶持一批骨干企业的发展，在资金、结算、信息等方面给予重点支持、大力支持，加大贷款投放，促其发挥拉动和辐射作用。同时，可考虑设立“企业购并专项贷款”，专门用于企业的购并，积极鼓励优势企业购并劣势企业，实现资源的合理配置。
２．通过国家信贷政策调整，加强产业引导。重点支持符合国家产业政策，属于国
家鼓励发展的产业，加强农村交通、能源、通讯、电力等基础产业、支柱产业和新技术产业。
３．根据中小企业不同情况，
制定信贷优惠政策。对由于历史等原因形成的负债比例高、经营暂时有困难但有发展前途、产品有市场的企业，在经过充分考察、论证的基础上，给予优惠贷款，在关键时刻拉一把。对一些资金周转快、信誉好、管理规范的中小企业，可建立“授信额度”贷款制度，在核定的贷款期和贷款总额内，企业可以随时借款或还款。
４．对于一些经营暂时困难，但产品有销路、经营有改善、减亏有措施的中小企
业，应实行封闭贷款制度。对其优势产品实行足额贷款，封闭运行，并根据利益分成的原则，改善企业生产经营，带动企业的整体发展。５．利用金融手段，
积极支持企业的科技开发和运用。可考虑设立企业科技创新专项贷款或科技创新基金，鼓励中小企业职工进行科技创新，并及时将科技成果转化为现实生产力，不断提高企业产品的科技含量和产品附加值，从而不断提高企业的竞争力和市场抗风险能力。
（四）要切实加大为中小企业的服务力度，不断提高服务水平。中小企业绝大多数都集中在县（市）级行政区域内，受经济环境、地理位置和人员素质等因素的限制，在资金短缺、
挖煤是什么意思人才匮乏的同时，了解信息的速度比较慢、渠道少、信息量也少。因此，农行支持中小企业不能仅满
足于发放贷款、催贷收息，更重要的是要发挥自身的各种优势，为中小企业提供全方位的服务。
１．要充分利用资金和信誉方面的优
势，为中小企业贷款、结算、汇兑、转账等提供最大限度的支持和方便。积极探索银企
双方共同发展的新途径，促使中小企业尽快实现生产方式的转变，培育盈利增长点，增强在市场中的竞争力。
２．充分发挥农业银行在机构网络、人才等方面的优势，为中小企业改革和发展提供服务。协助中小企业逐步建立现代企业制度，根据深化企业改革的方针和目标，积极支持中小企业进行改制、改组，走联合、兼并、重组之路，积极参与企业转制的关键环节，及时把握企业转制动态，把住产权关，以确保担保抵押贷款的有效性和债务的及时足额受偿。把住债权落实关，避免出现企业借转制之机使银行债权悬空。针
对那些经过规范化改制、产权明晰、债务落实的中小企业，积极发放贷款，支持其恢复和扩大生产。
３．充分发挥农业银行在信息和智能
方面的优势，当好企业经营的参谋。认真研
究地方经济和中小企业的现状、困难和发展方向，为中小企业经营提供决策咨询、信
息咨询、财务咨询和管理咨询，主动参与中小企业的经营决策，帮助企业建立健全财务体系，对已形成一定规模的企业可考虑派驻信贷员直接参与管理，直接参与市场调查论证，及时反馈信息，提出建议，与企业共商对策。同时，要帮助企业积极推动面向市场的新产品开发和技术创新机制的形成。
４．积极开展基础性调研工作。在充分调查、分析、论证的基础上，建立为中小企业服务的信息库，为推出针对中小企业的金融服务提供依据。
（五）改善服务条件，提高全员素质。农业银行要加快金融电子化建设的步伐，努力改进服务设施，优化服务手段，积极推广综合柜员制，减少临柜人员的数量，从而缓解信贷人员不足的矛盾。同时要做到两手抓，确保硬件要硬，软件不软，全面提高农业银行对中小企业的金融服务水平和服务质量，有条件的农行基层机构可设立中小企业服务专柜，实行专业管理，对口服务，提高办事效率。对中小企业贷款申请实行限时答复，柜面结算和现金出纳也要实行限时服务。并通过多种形式的业务培训，提高全员业务素质，适应经济、金融不断发展的需要。也唯有如此，才能使我们农业银行在金融市场竞争中站稳脚跟，日益强盛！
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（作者单位：
农业银行宜兴市支行
）经营之道
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