商业银行线上贷款业务风险管理研究
商业银行线上贷款业务风险管理研究
王湘湘
(中国农业银行股份有限公司厦门市分行，福建厦门361000)
摘要：随着普惠金融政策的推进和我国互联网金融发展餉不断深入，商业银行纷纷主动拥抱互联网金融浪潮，积极投入金融业务数字化转型。当前各家商业银行的线上贷款业务发展十分迅猛，各银行间的线上贷款业务竞争激烈。本文首先分析了我国商业银行线上贷款业务的发展现状，其次对商业银行线上贷款业务当前风险管理存在的问题进行分析总结，最后在此基础上针对性地提出线上贷款业务风险管理相关完善措施，进而为商业银行下一步更好地开展线上贷款业务提供风险管理上的优化策略。
关键词：商业银行；线上贷款业务；风险管理
中图分类号:F832.4文献识别码：A文章编号：2096-3157(2020)31-0175-03
—、弓［言
随着我国互联网应用开发的深入拓展，互联网金融也逐步以各种业态形式进入金融生态圈。2015年以来，伴随着政府工作报告首度引入“互联网+”概念，我国的互联网金融也得以突飞猛进。互联网金融，顾
名思义，指的是将金融业务属性与互联网功能相互融合，并依靠互联网技术将金融业务功能互联网化的金融业务。互联网金融与传统模式的金融业务有着明显的差异，最主要表现在，互联网金融打破了传统金融的服务时间和空间的限制，互联网金融实现了随时随地为客户提供便捷高效且低成本的的金融服务，更重要的是互联网金融降低了金融服务准入门槛，实现了真正的普惠金融。互联网金融业务凭借其爆发性的增长颠覆了部分传统金融业务，冲击了部分传统商业银行的业务，倒逼商业银行进行变革。商业银行为了保持业务持续稳步增长，维持金融核心地位，纷纷以互联网金融的后起之秀的姿态调整战略部署，积极投身拥抱互联网金融。以中国农业银行为例，中国农业银行2018年提出加强顶层设计，做好战略布局，以金融科技构建农业银行的可持续核心竞争力。2019年中国农业银行总行经过多方探索，制定了“推进数字化转型再造一个农业银行”的战略，计划以“互联网化、数据化、智能化、开放化”的思路进行金融业务数字化转型。
互联网金融飞速发展的同时，其带来的风险问题也是不容忽视的。商业银行作为传统金融业的代表，在面对互联网金融的冲击时，对传统经营模式进行互联网转型，是正面的也是积极的；但商业银行经营的是风险，其是自身风险管理的第一责任人，不同于商业银行传统金融模式，在互联网金融业务中交易双方对彼此的信息是不对称的，这种信息的不对称增加了信用风险爆发的概率，互联网化金融服务几何式的放大商业银行的信用风险。痛定思痛，为防止商业银行互联网转型步伐过快，有效控制互联网金融业务的风险，监管部门明文规定商业银行在业务发展中不得将信息科技管理责任外包，不得
将涉及战略管理、风险管理、内部审计及其他有关信息科技核心竞争力的职能外包。由此来看，商业银行金融业务互联网化的趋势难以阻挡，未来如何在做好金融数字化转型的同时配套完善的风险控制机制将成为商业银行的重大课题。
二、商业银行线上贷款业务发展现状
商业银行线上贷款业务，即借款人通过互联网向商业银行申办贷款的业务，是商业银行进行互联网金融业务模式转型最为典型的代表。当前各大商业银行的线上贷款业务如雨后春笋般接连推出，竞争十分激烈。各大商业银行纷纷推出各具特的线上贷款产品，比如建设银行的“快贷”、农业银行的“农银e贷”、工商银行的“融e借”、招商银行的“闪电贷”、兴业银行的“兴闪贷”等，还有各种以纳税数据、海关数据、代发工资数据等为模型的小微企业线上贷款业务。商业银行的线上贷款业务的模式大同小异，多数基于个人或小型企业的住房公积金缴费信息、税务纳税信息、征信信息、银行业务流水等数据形成借款人的画像，而后台通过白名单控制，使通过系统验证的借款人能直接在APP或网银中宜接申办贷款，实现贷款的秒速支取及归还。上述贷款业务实现全流程线上运作，由后台系统自动进行审批，借款人放款还款便捷灵活。商业银行的线上贷款业务凭借其高效、灵活、便捷的特点，业务体量短时间内取得爆炸性的增长。以农业银行的“农银e贷”为例，截至2019年年末，“农银e贷”余额
全国流通经济175
高达5894亿元，比2018年年末增加3721亿元，增幅高达171.24%。随着商业银行线上贷款的快速增长，相关信用风险事件也逐步显现，同时线上贷款业务也带来员工道德风险问题，部分商业银行推出的线上贷款业务更是沦为中介机构牟利的工具，未来商业银行依靠大数据分析进行风险评估的信用风险机制是否有效匹配运转，也成为了各家商业银行线上贷款业务能否持续稳定发展的核心要务。
三、商业银行线上贷款业务风险管理存在的问题
纵观国内各家商业银行线上贷款业务普遍高速增长，各大商业银行虽然都根据大数据分析建立了线上贷款业务的风险控制模型，但模型的适用性仍有缺陷，例如今年因新冠疫情影响，许多中小企业因纳税数据明显回落造成存量线上贷款业务无法续贷。与此同时部分经办客户经理利用线上贷款业务为工具与不法中介合作牟利，人工干预形成白名单的道德风险事件也层出不穷。此外，因线上贷款业务贷后管理流于形式受到监管部门处罚的监管风险事件时有发生。整体看来，商业银行线上贷款业务风险管理存在的主要问题有业务风险控制模型不够完善、业务容易滋长员工道德风险、传统贷后管理模式不适用等。
1.业务风险控制模型不够完善
商业银行往往更偏向于追求业务的高速增长，面临同业间激烈的竞争环境，商业银行在设计线上贷款业务产品时，更加重视业务营销便捷性以及获客高效性，这也就造成线上贷款业务风险控制机制虽然
均有嵌套在业务流程内，但实质风险控制模型运行成效不佳，甚至流于形式。并且线上贷款业务作为商业银行新开设的业务模式，业务的开展时间周期较短，相关业务风险控制模型设计时考虑的业务场景不够丰富，这样就造成风险控制模型的适用情形不足。当市场出现例如2020年的新冠疫情系统性事件影响时，由于事件造成多数小微企业纳税情况出现大幅下降，参照原先风控模型的规则，这部分小微企业将无法续贷。系统性事件的发生使得风险控制模型失真，商业银行为了避免出现大规模信用风险，只能进行人工干预，由此带来的后续维护成本以及信用风险的代价很高。此外部分商业银行在设计线上贷款风险控制模型时，忽略了不同行业的运行特征差异，采取“一刀切”的思路设计风险控制模型，造成部分行业客户无法准入线上贷款业务的局面。综合来看，当前商业银行的线上贷款风险控制模型仍然不够完善。公司授权委托书范本
拍一拍怎么弄的
2.业务容易滋长员工道德风险
商业银行线上贷款业务凭借其灵活便捷自助操作的特点，往往嵌入的审批机制均为系统自动审批，由于商业银行内部员工熟知线上贷款业务审批要点以及运行机制，给部分存在侥幸心理的员工提供了与外部不法中介机构勾结，通过包装骗贷的作案机会。自商业银行线上贷款业务推出以来，银行内部员工利用职权配合非法生成业务白名单，勾结中介机构利用虚假借款人骗取银行线上贷款的道德风险事件屡见不鲜，这也给商业银行线上贷款业务带来了惨痛的信用风险代价，使商业银行蒙受巨大的经济损失。部分商业银行更是存在重业务、轻风险的现象，对内部员工道德风险教育不够到位，同时相应
的线上贷款道德风险阻断机制不够明确，这也是造成道德风险事件发生的主要原因。为了预防商业银行线上贷款业务各类员工案件的发生，如何加强员工道德风险教育，构建有效的道德风险阻断机制已成为商业银行不可忽视的重点。
3.传统贷后管理模式不适用
商业银行线上贷款业务的运行机制与传统的贷款业务截然不同，其中最主要的区别是线上贷款业务由借款人自助操作、系统进行自动审批，这就使得商业银行原先传统贷后管理运行机制不适用。目前大多数商业银行推出了各具特的线上贷款业务，但商业银行相应的贷后管理配套机制不成熟的情况比较普遍，部分商业银行还因线上贷款业务贷后管理不到位受到监管部门处罚。商业银行传统的贷后管理通常按照固定频率次数由经办客户经理对贷款业务进行信息收集并作风险预判，再交由有权人审核确认。而线上贷款业务由于本身户数多、笔数大，仅凭经办客户经理集中进行贷款业务的贷后管理显然是不现实的。目前虽然多数商业银行引入了大数据风控模型，对线上贷款业务采用预警机制的贷后管理模式，但由于商业银行整体数字化改造不够完善，数据信息整理不到位，线上贷款预警机制模型往往发挥不出效果，这样就造成线上贷款贷后管理流于形式，存在较高的信用风险隐患。
四、商业银行线上贷款业务风险管理优化对策
商业银行线上贷款业务迅猛发展，业务体量的增长固然是好事，但风险管理机制得以有效运转，业务
取得健康持续的发展，有效避免出现大规模风险事件才能保证银行线上贷款经营的可持续发展。当前诸多商业银行的线上贷款业务的风险管理机制存在缺陷，风险管理机制运转不畅。下一步在持续创新线上业务产品的同时建设完善的线上贷款业务风险管理机制，是商业银行在竞争中能否脱颖而出的关键。为了更好地促进商业银行线上贷款业务风险管理机制有效运转，针对上述商业银行线上贷款业务存在的普遍问题提出如下优化策略，主要包括：建立科学有效的风险控制模型、增设员工道德风险阻断机制、优化线上贷款贷后管理模式。
1.建立科学有效的风险控制模型
当前各家商业银行纷纷推出各具特的线上贷款业务,
176全国流通经济
业务竞争十分激烈，如何保持线上业务的可持续发展，商业银行唯有配套做好相应的风险控制机制才能保证业务的稳健可持续运行。建立科学有效的风险控制模型是线上贷款业务风险控制机制运转的核心。为此，建议商业银行积极组建数字化运营团队，广泛招揽数字化金融科技复合型人才，积极推进业务数字化转型，利用大数据、人工智能技术，结合互联网金融生态特点，在符合自身银行特点的基础上，有针对性地构建符合业务发展要求的风险控制模型。并且线上贷款业务的风险控制模型应当采用动态管理机制，根据经济运转周期、行业属性特征以及市场系统性事件及时调整风控模型的参数，
在达到风险控制目的的同时有效促进业务发展。同时，建议风险控制模型设计具备多个子模式，例如针对制造业、批发零售业、信息科技类等差异较大的不同门类的行业客户分别建立各自的风险控制模式，这样可以有效解决线上贷款准入标准不一的业务普遍痛点。最后，商业银行还应当加强风险控制模型的适用性进行回测，根据业务实际运行情况，定期对风险控制模型进行优化调整，逐步建立科学有效的风险控制模型。
2.增设员工道德风险阻断机制
商业银行的员工道德风险是商业银行业务发展中难以避免的“达摩克利斯之剑”，线上贷款业务凭借其系统自动审批，借款人自助操作的特点比传统商业银行业务更容易滋生员工道德风险。为了更好地防止线上贷款业务中员工道德风险的发生，商业银行在线上贷款业务的业务流程上，应当增设内部员工道德风险阻断机制。首先，建议商业银行针对线上贷款业务建立有效的客户识别系统，通过科技手段，明确业务的借款人为业务经办人本身，防止冒名贷款情形。其次，建议商业银行在相应APP或网银的线上贷款申请端口的界面作明显的语音及文字提示，提示借款人不要通过中介机构办理业务，并在实际业务申办中，向借款人发送“本行线上贷款业务无中介合作”等相关风险提示，并要求客户回复确认已阅读，从而达到更好地阻断员工与中介机构合作。最后，建议商业银行由风险部门牵头，定期在全行进行道德风险案例教育，不定期对员工个人行为进行排查，促使员工警钟长鸣，树立良好的合规文化，对线上贷款涉及的重点岗位员工，加强行为监测，进行定期培训，防止员工道德风险事件发
生。
3.优化线上贷款贷后管理模式
健康饮食的重要性由于商业银行线上贷款业务与传统贷款业务有明显的区别，目前商业银行传统的贷款贷后管理模式已经无法适用于线上贷款业务。为了更好地做好线上贷款业务贷后管理，防止线上贷款业务出现高发的信用风险，建议商业银行根据线上贷款业务特点建立专属于线上贷款的贷后管理模式。首先，商业银行应当加强自身数字化建设，构建互联对接的大数据平台，与国家政务服务平台、地方政府政务服务平台等合作对接，运用金融科技手段，加强内外部数据挖掘，实现业务数据的及时收集，并且对数据进行有效整理和分类，勾勒借款人画像，对客户进行基础风险判断。其次，商业银行应当根据线上贷款的特点，分层分类地创建数字化风险控制体系，通过系统自动抓取分析，实现对线上贷款业务的贷后关联的智能化预警管理，并围绕提供提示的重点预警信息交由经办客户经理进行跟进，这不仅使得客户经理的工作量降低，还可以实现线上贷款贷后的精准管控。同时，还建议商业银行加强线上贷款贷后专业团队组建，对线上贷款进行专业化贷后管理。并且逐步完善线上贷款业务管理制度，优化业务操作流程指引，逐步实现贷前贷后协同发展机制，从而实现线上贷款贷后管理模式优化。
五、结语
互联网金融的浪潮已经不可逆转，商业银行唯有响应时代的号召，积极投入互联网金融建设，强化数
冰箱封条字化转型，才能保持业务的核心竞争力，在市场的竞争中保持自身的业务份额。当前线上贷款业务迅猛增长，各种线上贷款业务产品持续推出，但值得注意的是，目前商业银行对线上贷款业务采取风险管理措施存在诸多不足。本文通过分析目前商业银行线上贷款业务的现状，总结当前商业银行线上贷款业务存在的风险管理的普遍问题，并针对问题提供相应的风险管理优化策略，为商业银行线上贷款业务下一步健康稳定的发展提供建议参考。未来，相信随着人工智能和大数据技术的不断深入发展，商业银行的互联网金融业务将有更为丰富多样的演变，但是无论如何，商业银行都应当保持警钟长鸣，时刻铭记商业银行就是业务风险的第一责任人，商业银行唯有不断推进风险管理配套机制建设，才能保持商业银行业务的稳健可持续发展。
参考文献：
[1]陈荣.商业银行的互联网金融发展策略与风险管理探
索[J].时代经贸,2020,(12)：67〜68.
[2]刘超.试论商业银行互联网金融业务的全面风险管理
dnf怎么退工会
体系[J].数字通信世界,2020,(07)：57〜58.
作者简介：
关于情人节的歌曲
王湘湘，供职于中国农业银行股份有限公司厦门市分行。
全国流通经济177

版权声明：本站内容均来自互联网，仅供演示用，请勿用于商业和其他非法用途。如果侵犯了您的权益请与我们联系QQ:729038198，我们将在24小时内删除。