浅论商业银行信用卡分期付款发展及风险防范
浅论商业银行信用卡分期付款发展及风险防范
摘要：本文介绍了商业银行信用卡分期付款业务的发展，认为信用卡分期付款为商业银行带来新的发展机遇和利润来源。并针对信用卡分期付款的风险防范提出建议几点建议，对信用卡分期付款的发展前景和未来表示了乐观的预期。
【关键词】分期付款  发展机遇    风险防范
商业银行的信用卡业务一直是商业银行对私业务中绝对的主营业务，伴随着商业银行信用卡业务在我国国内居民消费过程中的参与结算的程度越来越高，商业银行对于持卡人信用卡消费的重视程度和营销投入费用都节节攀高。2005年国外流行的信用卡分期付款消费被引入国内，并迅速得到国内消费者的认可。目前国内各家商业银行都相续推出了信用卡分期付款业务。由此可见信用卡分期付款业务对商业银行的对私业务的重要性勿庸置疑。因此笔者就商业银行信用卡分期付款发展及风险防范进行了一点研究，希望对商业银行的信用卡分期付款业务的发展及风险管理起到抛砖引玉的作用。
撩妹套路一、信用卡分期付款业务发展。
1.信用卡分期付款业务的出现：及第花是哪种花
    信用卡分期付款通常是指持卡人向银行申请将购买商品或服务的一定金额分期偿还，银行同意后，将金额平均分成若干期，由持卡人在约定期限内按月还款，并视情况支付一定手续费的业务。最初的目的是促进持卡人用卡消费，巩固信用卡作为支付工具的地位。随着持卡人对还款方式多样化的需求，信用卡分期付款业务很快被持卡人接受，由于信用卡分期付款有一定的小额贷款功能，能最大程度的放大信用卡消费额度限额，拉动消费额，因此为商业银行的信用卡业务创造了不菲的中间业务收入。　
在信用卡市场，分期付款业务发展相当成熟，对丰富信用卡产品种类、整合商家等第三方资源、拉动消费交易额和提高业务收入等方面都起到非常重要的作用。大额耐用品消费贷款、旅游消费贷款、个人综合消费贷款等个贷品种已经通过信用卡分期付款业务来完成。    美信银行（原全球第三大信用卡公司）推出了旅游、婚礼、教育、家庭装修等信用卡分期付款业务。香港、台湾地区，在商场用信用卡分期付款方式刷卡购物已成为普遍现象。
2005年中国国内招商银行首家推出了邮购分期业务后,工行、中行、交行、广发、浦发、中
信等相继推出各类分期付款业务。目前中国境内几乎所有的商业银行都已经有相关的信用卡分期付款业务服务，分期交易额每年都翻番增长，显示了强劲的发展势头。
2.信用卡分期付款业务种类：
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目前中国境内商业银行推出了各种分期付款业务种类，其业务种类分别为以下几种：
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①邮购分期是持卡客户在收到发卡银行寄送的分期邮购目录手册(或者银行的网上分期商城)后，通过电话、传真、互联网、邮寄等方式向发卡银行申请将所购商品金额平均分成若干期，持卡人在约定期限内按月还款的业务，在发卡行审核批准后，商户按时为持卡人送货上门的一种提前消费方式。一般情况下，银行系统会根据持卡人的信用额度、当前可用额度、卡片状态、持卡人的分期需求进行自动审核持卡人的可用分期额度。邮购分期的优点是一般无论期数多少均不收手续费。其不足为订购周期较长(很多情况会超过15个工作日才能拿到商品)且退换货相对繁琐。
②现金分期，有时又被称为取现分期，一般是由信用卡持卡人申请，或者发卡行主动邀请持卡人进行申请的一种，将持卡人信用卡中额度转换为现金，转账入指定借记卡（本行或
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他行），并分成指定月份期数进行归还的一种分期方式。持卡人每月只需归还固定本金以及手续费即可提前使用该笔现金。例如华夏银行易达金业务等，在对申请人进行相关资质审核后，将信用卡授信额度通过转账，将该笔款项以分期形式计入申请人账户中，提供变相的资金套现。现金分期的优点是满足了持卡人小额信贷需求燃眉之急。现金分期的不足之处在于一般现金分期的手续费率都会高于发卡行消费分期产品的手续费率，低于0.5‰循环利率。
③商场分期，又称为POS分期，是指持卡人到购物场所，如可以进行分期的“商场”进行购物。在结账时，持该商场支持分期的信用卡说明需分期付款。则收银员将会按照持卡人要求的期数(如3期、6期、12期等，少数商场支持24期)，在专门的POS机上刷卡。商场分期的优点是办理简单，只要使用分期业务专用POS刷卡即可。一般3期免手续费，6期和12期的费率也较优惠。商品只要是该商场正常销售的商品，一般均可以进行分期。而在很多情况下，持卡人还可以将多个商品捆绑在一起结账，然后进行分期。商户分期其实是商户为了促进销售，联合银行搞的小额信用卡免息贷款。因此商户承担了较高的手续费成本，因此商户分期的推广与商户的配合程度密切相关。
④账单分期,又称消费分期，是最为方便的一种分期方式，各家发卡银行基本都能够支持此种分期方式，且申请简便。用户只要在刷卡消费之后且每月账单派出之前，通过电话等方式向发卡银行提出分期申请即可。但是要注意，各银行都会规定一些特例，如带有投机性质的刷卡是无法成功分期的。所以在进行分期之前，一定要仔细阅读分期手册。帐单分期的优点就是操作简便，适用范围广，只要是帐单上的消费就能申请分期付款。 账单分期的不足就是不能免手续费。所分的期数越长手续费越高，而且全部要由持卡人自己承担。
  ⑤大额专项分期，是针对持卡人购买家庭轿车、家庭装修等大额消费，银行推出的信用卡大额分期付款。持卡人在4s店或者家装公司签署分期协议，银行根据持卡人的资信情况、月收入等要素，向持卡人发放的大额分期付款。大额分期付款的优点是手续费较低，一般低于同期消费贷款利率。另外某些联合银行合作促销某大额商品的商户，持卡人购买指定商品时可以享受到免息免手续费的大额分期优惠。大额分期付款的不足在于，对持卡人的要求较严格，审批时间较长。
3.信用卡分期付款业务的特点：
①信用卡分期付款手续费比较合理，持卡人一般愿意接受。商业银行信用卡透支息通常为
透支额的万分之五/日，年化利率高达18％，并记复利。而信用卡分期付款手续费平均年利率为7.2％左右。大额专项分期手续费一般比同期商业银行消费贷款利息低25％左右，相当划算。另外分期付款手续费都是分期付款操作后第一个月支付，对于中长期信用卡分期付款业务（12期、24期、36期分期付款），等于回避了人民币升息的风险，为持卡人有效的控制了贷款成本。
②信用卡分期付款手续简便，方便持卡人申请。首先，现金分期、帐单分期、邮购分期、商场分期只要持卡人信用卡内额度足够，就可以申请。大额专项分期虽然需要审核申请人的资信资料和收入水平，但比较消费贷款、汽车贷款而言，大额专项分期单纯使用持卡人的信用额度，不需要做抵押、公证，大大的简化了分期付款办理的手续。其次，信用卡分期付款采用了多种申请渠道，方便持卡人申请使用。现金分期、帐单分期、邮购分期可以通过银行的网站或者专用申请，商场分期和大额专项分期通过银行POS机，联机交易授权，与普通刷卡一样简便。
③信用卡分期付款适用的消费领域非常灵活、广泛。只要消费额高于银行规定办理信用卡分期付款的最低限额，就可以办理分期付款。因此对于银行来说，可以针对有意向合作的
商户，推出适合信用卡持卡人的一系列分期付款消费。例如：旅游、婚礼、教育、家庭装修购车等信用卡分期付款业务。因此信用卡分期付款是有着强大的生命力和发展前景的信用卡收单业务重点发展方向。
④信用卡分期付款便于银行充分利用商户资源，培养并提高持卡人的忠诚度。在银行推出分期付款业务前，银行发展了多年的商户，以便提高信用卡的使用率，目前信用卡已经真正深入到中国国内的消费市场。分期付款可以充分利用商业银行发展的商户资源多的优势，将信用卡的分期功能和商户收单业务融合在一起，将信用卡和商户的优惠活动捆绑起来，向持卡人进行宣传。而持卡人在使用信用卡的过程中得到了实惠，并且由此提高了持卡人对信用卡使用的忠诚度。因此商业银行信用卡分期付款也是依托于信用卡业务，但又反哺于信用卡业务的发展。搞好商业银行信用卡分期付款有助于提高信用卡使用率，并提升银行的信用卡知名度，促进信用卡业务的整体发展。
⑤信用卡分期付款收益高。目前商户回佣净收入水平仅为0.1-0.2‰，而商户分期业务平均收益3%-4%，比商户收单业务收益高出20-30倍。巨大的收益差，代表了信用卡分期付款业务的强大盈利水平。另外分期付款每期欠款未及时偿还还能带来的间接利息收入。据统
计，分期付款将拉动信用卡用卡消费25-30%的增长；可带来40-50%循环透支余额的增加；创造的收入贡献度超过50%因此在商业银行的收单业务中，信用卡分期付款的比重和重要性正在显现了出来。在保证信用卡商户发展的同时，大力发展信用卡分期付款商户，扩大信用卡分期付款交易额，是商业银行挖掘信用卡功能，扩大信用卡业务收益的法宝。
⑥信用卡分期付款业务能促进商业银行信用卡的发卡。信用卡分期付款业务是依托与商业银行信用卡存在的，同时也通过信用卡分期付款的推进，反哺于商业银行信用卡的发卡。据统计目前商业银行参与信用卡大额分期购车的客户，有近25％没有所办理分期付款银行的信用卡，需要同时申请信用卡。因此商业银行通过寻合适的合作商户，推出有针对性的信用卡分期付款活动，为其广大信用卡持卡人带来实惠的同时，又能促进商业银行信用卡的发卡，绝对是两全其美的好事。可见商业银行信用卡分期付款业务与信用卡发卡密不可分、互相促进，共同发展。
4.信用卡分期付款业务发展现阶段情况：
截至2011年末，11家银行中，共有7家商业银行实现发卡量破千万张，其中，工商银行、以6366万张信用卡发卡量将同行远远甩在身后，其后依次是招行、建行、农行、交行和中
行，发卡量分别为3477万、2795万、2448.44万、2174.31万和1660万张。中信银行则是首次跻身千万级俱乐部，截至2010年末，该行信用卡发卡量1158.18万，较2009年末的934万张大增24%。
从发卡量增速来看，不同银行对此采取不同策略，其中，农行信用卡以36.48%的同比增速居首，中国银行、浦发、中信和兴业增速也较高，分别为25.66%、26.54%、24%和23.72%；而建行、招行和交行则更为稳健，增速分别为15.31%、13.15%和10.67%。   
从刷卡交易金额来看，工行、建行和招行位居前三甲(一些银行未公布该数据，未计算在内)，2010年信用卡刷卡消费金额分别是6383亿、4065亿和3920亿元。   
老人过生日送什么好以每张卡的刷卡消费额计算，建行、交行、民生、招行和工行年均刷卡突破万元，分别达到1.45万元、1.38万元、1.17万元、1.13万元和1万元。
目前信用卡主要收入来源是刷卡佣金、透支利息、年费以及其他手续费收入。由于刷卡佣金费率较低(一般行业刷卡手续费为1%，若跨行刷卡，发卡行、收单行和银联按7:2:1收取)，且刷卡满6次一般能免年费。
因此，存在较高利润率的分期付款业务，成为越来越多银行的追逐焦点。从2010年年报数据来看，多家上市银行对信用卡分期业务兴趣浓厚。其中，工行、农行、中行信用卡贷款余额实现逾百分之百增长，增速分别达到148%、167.9%和116%，其中主要就是分期付款业务实现较快增长。
以工商银行为例，截至去年末，工商银行信用卡透支增加915.6亿元，增长148.3%，“主要就是因为信用卡分期付款业务发展较快”。
    而农业银行在年报中指出，2010末，该行个人卡透支余额378.2亿元，较上年末增加237.02亿元，增长167.9%，“主要是由于本行对具备优质信用的客户推出信用卡分期付款业务”，才使得信用卡透支余额增长较快。

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