抵押贷款指借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款。它是资本主义银行的一种放款形式、抵押品通常包括有价证券、国债券、各种股票、房地产、以及货物的提单、栈单或其他各种证明物品所有权的单据。贷款到期，借款者必须如数归还，否则银行有权处理器抵押品，作为一种补偿。
抵押贷款意义：
实行抵押贷款制度，是与经济体制改革相适应的，在实行计划经济时期，与传统的经济体制相适应，应对 抵押贷款办理处企业发放的贷款都是信用贷款，这是信贷资金“供给制”的重要形式，存在着资金占用多，周转慢，效益差的弊端，在建立社会主义市场经济的新时期，我国经济金融体制改革后，全面开办了抵押贷款，建立完善了配套的法律法规及规章制度。从实际看，抵押贷款的安全性、盈利性明显优于其它信贷资产。中国从八十年代末，才试办个人住房抵押贷款业务。截止2003年6月末，累计办理个人住房抵押贷款2130多亿元，贷款金额达1670亿，促进了住房商品化的进程，大大改善了城镇居民住房条件，抵押贷款的作用愈来愈明显。
第一、增强了客户的信誉观念，提高了银企经济效益。客户在办理抵押贷款后，在获取贷款运用时，也有了按期如数归还贷款的压力。从而，有利于搞活金融、搞活经济、搞活信贷资金的使用效益，据建设银行统计资料表明，个人住院房抵押贷款逾期率均低于3%，利息实收率达到90%以上，同时，抵押贷款可以使商品、票据、有价证券等提前转化为货币资金。对加速货币资金的周转，刺激企业扩大生产和流通具有一定的作用。
第二、抵押贷款对贷款客户的约束力较之信用贷款大大增强了。企业一旦破产，信用贷款只是一种普通债权，银行只能以普通债权人的身份，参与破产企业财产的分配，无权要求优先受偿。抵押贷款的实行和推广，是适应社会主义市场经济的新要求，是改革信贷资金供给制，确立信贷资金借贷制的必然要求和发展趋势。
从2011年四月份起，由于银根的不断收紧、信贷规模的持续紧缩，市区多家银行开始停止二手房贷款的办理。
随着信贷政策的不断收紧，目前市区只有邮政储蓄一家银行接受二手房贷款的办理，而且门槛很高，贷款人最好是公务员、教师等机关事业单位人员。除此，就只能通过公积金贷款或者进行一次性付款来进行交易。
二手房商业贷款的停办，不仅对多家房产中介公司产生了致命的影响，对需要贷款买房的购房者来说，犹如当头一棒。但是“上有政策、下有对策”，为了能够交易买卖双方都想出了迂回应
对的贷款方式——房产抵押贷款。
贷款难办
购房者“曲线买房”走“消费贷”路线
近日，有市民王先生表示：“看好了一套二手房，可是现在很多银行都不办理二手房贷款，而自己也没有公积金，所以能不能以‘消费贷’的形式来购房?”对此，笔者也走访了市区多家二手房中介进行咨询。
位于青年路上的某房产中介经纪人在听到笔者的提问后，直接表示“可以用消费贷，而且消费贷贷款下来的很快。”
对于消费贷的申办流程，该位工作人员告诉笔者，“你可以先自筹资金(或者让中介筹集)把房子一次性付款买下来，然后中介在帮你去银行把这套新房做抵押消费贷款，最高可以贷评估价的六成(一般都是贷评估的五成)。‘消费贷’的贷款年限较短，一般为三至五年，至于贷款利率还要看各银行的规定。不过，一般来说‘消费贷’贷款利率一般都是基准利率上浮10%。”
朝阳路上某房产中介公司业务经理也表示，在调控重压下，二手房交易市场持续低迷，对于‘消费贷’，不仅购房者看好，更被多家房产中介甚至是楼盘所用，以拯救日益下滑的业绩。而且，目前使用‘消费贷’贷款买房的，不止是首次购房者，还有不少二次置业者，甚至部分投资客也会利用这一方式进行操作。
鸡尾酒调酒“消费贷”成本高 不一定划算
据了解，在房产中介帮购房者申办‘消费贷’的过程中，由于银行审批房产抵押消费贷款时，要求客户一
定要有房产证，所以房产中介会联合相关的担保公司短期筹集资金，先帮客户全款买房拿到房产证。然后等抵押消费贷款发放后，再将垫资还给担保公司。所以，中介收取的佣金费较高，一般有假合同的包装费、通过第三方的走账费以及假担保的收费等好几项成本。
据银行方面的工作人员介绍，‘消费贷’一般都有明确的用途要求，如果是用于购房的话，我们是禁贷的。而且，“消费贷”一般适用于资金实力比较充裕，能够在短期内还清贷款的市民。对于普通购房者来说，如果想通过“消费贷”来获得购房资金，可能并不划算。因为随着银根的不断收紧，近期银行贷款额度紧张有限，“消费贷”的利率相对较高，又属于短期贷款。若还贷能力不足，且又以房产为抵押物的话，则很可能会失去房子。
市某楼盘房产人士也表示，尽管这种‘消费贷’在一定程度上游走在灰地带，但是依然不乏有购房者参与，主要原因还是受楼市新政的影响。因为调控政策中通过提高首付比例和增加贷款利率的方式，增加了房产的投资成本，而且将一部分首付资金不足的消费者拒绝在了购房的门槛之外。所以，房产抵
押贷款能够为购房者解决短期资金问题，从而被很多购买者使用。一般来说，进行房产抵押的消费者大多以刚性需求的用户为主，当然，其中也不乏一部分投资客。
想提前还贷应注意什么？
首先，必须问清要求，借款人想提前还贷，必须是在还款半年以上、甚至个别银行要求已经还款一年以上。银行一般要求借款人提前15个工作日左右提交书面或电话申请，银行接到借款人提前还贷申请后要审批，所以一般需要一个月左右的时间。此外，各家银行对于提前还贷的要求也有所不同，比如有的银行规定提前还贷要是1万元的整数倍，有的银行需要收取一定数额的违约金等。
其次，借款人如果要提前还贷，一般要在电话或书面申请后，携带自己的身份证、借款合同到银行办理审批手续。如果是结清全部尾款的借款人，在银行计算出剩余贷款额后，便于借款人存入足够的钱来提前还贷。如果是转按揭业务的客户和业主，最好还要专业的担保机构来做委托公证，以免出现业主提前还款后客户不买或是客户用首付帮业主还清尾款后业主涨价的风险。
一、办理程序说明：
1.提前全部还款：由贷款银行审核相关材料无误后，办理提前全部还款手续。
2.提前部分还款且贷款期限不变：贷款银行指导借款人填写相关协议。如果原贷款担保方式为抵押+保险且抵押登记尚未办理的，还需持保单正本、本人身份证和相关协议到市中心指定的保险公司办理减保手续，最后签订完的协议应由贷款银行及时送交相应分中心。
3.原贷款担保方式选择抵押+保险且抵押登记已完成的，和选择非抵押+保险的借款人，申请提前部分
还款同时缩短贷款期限：贷款银行指导借款人填写相关协议，签订完的协议应由贷款银行及时送交相应分中心。
4.原贷款担保方式选择抵押+保险仍在保险期内，且抵押登记尚未完成：借款人申请提前部分还款同时缩短贷款期限，可直接到担保中心办理。
二、办理提前还贷手续
根据银行的规定，提前还贷的客户需提前一周至一个月提出书面申请，并约定还款日期。然后按照约定的日期，携带身份证、和银行签订的贷款合同到银行填写还贷申请表和提前还贷协议，并按银行的要求，将需要还贷的款项存到你扣缴贷款本息的账户上，由银行自动扣收。
各家银行对于提前还贷并没有次数的限制，可以一次全部还清，也可部分归还贷款。只是每次还贷的起点金额各银行规定不一，有的规定是1万元或1万元的倍数，有的银行则规定千元以上就可以提前部分还贷。
2020跨年文案>母情节几号部分提前还贷的
贷款者，可以选择两种方式：一是减少每月还款额，还款期限不变；另一种是缩短还款期限，每月还款额不变。如果贷款人的收入不断增加，可以选择缩短贷款期限的还款方式，尽早实现无债一身轻的
愿望。如果收入没有太大增加，可以采取减少还款额、还款期限不变的方式，这样会减轻还贷压力。 zhishujie
值得一提的是，《提前还款申请表》一经借款人银行确认后便不可撤销，并作为借款合同的补充条款，与借款合同具有同等法律效力。如贷款购房人不论任何原因，未能按照其向借款人银行出具的提前还款申请中规定的日期与金额提前还款，则视为逾期还款，贷款购房人按借款合同承担相应的违约责任。
提前还贷的目的无非是减少利息支出，而不同的银行有不同的提前还贷方式，但万变不离其宗，无外乎全部提前还贷和部分提前还贷两大类。其中，提前全部还贷从理论上而言，利息支出是最少的，但是考验的是还款人的经济实力，只要有合理的计划和安全的预期资金流，这种方式是最优的，但这种方法需要强大的财力支撑，肯定不适合大多数人。
对于大多数房贷族来说，肯定会选择部分提前还款方式，当然，不同的银行分门别类也有不同的还款方式可供参考选择。总体来说，部分提前还款方式有三大思路：
第一种：部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。
第二种：部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变。
第三种：部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。
野子歌词选择不同的方式节省的利息支出是不同的，一次性提前还贷节省的利息支出是最大的。在部分提前还贷中，此外还有将每月还款额减少，同时将还款期限缩短，改变还贷方式———例如由等额本息换成等额本金还款方式。在选择之前，计算出不同方式下的还贷结果后，房贷族们要结合经济实力、综合考虑时间、机会成本来确定自己的最佳方式。
【贷款省钱理财七大方式】
等额本息还款
把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
优点：每月还相同的数额，作为贷款人，操作相对简单。每月承担相同的款项也方便安排收支。
缺点：由于利息不会随本金数额归还而减少，银行资金占用时间长，还款总利息较以下要介绍的等额本金还款法高。
适用人：收入处于稳定状态的家庭，买房
自住，经济条件不允许前期投入过大，可以选择这种方式，如公务员、教师等收入和工作机会相对稳定的体。
等额本金还款
所谓等额本金还款，又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。
举例来说，同样是从银行贷款20万元，还款年限15年，选择等额本金还款，每月需要偿还银行本金1111元左右，首月利息为918元，总计首月偿还银行2200元，随后，每个月的还款本金不变，利息逐渐随本金归还减少。
使用等额本金还款，开始时每月负担比等额本息要重。尤其是在贷款总额比较大的情况下，相差可能达千元。但是，随着时间推移，还款负担逐渐减轻。
适合人：这种方式很适合目前收入较高，但是已经预计到将来收入会减少的人。实际上，很多中年以上的人，经过一断时间事业打拼，有一定的经济基础，考虑到年纪渐长，收入可能随着退休等其他因素减少，就可以选择这种方式进行还款。
一次还本付息
银行对这种还款方式的规定是，贷款期限在一年(含一年)以下的，实行到期一次还本付息，利随本清。
但是，随着还款方式变革，一年的期限有望最高延长至5年。该方式银行审批严格，一般只对小额短期贷款开放。
这种还款方式，操作很简单，但是，适应的人面比较窄，必须注意的是，此方式容易使贷款人缺少还款强迫外力，造成信用损害。采用这种贷款，贷款人最好有较好的自我安排能力。
按期付息还本
贷款人通过和银行协商，可以决定为贷款本金和利息归还制订不同还款时间单位。即自主决定按月、季度或年等时间间隔还款。实际上，就是贷款人按照不同财务状况，把每个月要还的钱凑成几个月一起还。招商银行推出的“季度还”业务就属于这个范围。
从某种程度来说，它是等额本息还款的变体。例如，15年期，20万元贷款，采用等额本息还款，每月还款额为1707元。如果贷款人选择比较灵活的方式，就可以选择每两个月还3414元。
这个方式适用于收入不稳定人，目前很多收入与工作量直接挂钩的年轻人有这个倾向。每个月不同的工作状态决定了当月的收入情况，把一个月的压力分摊进几个月，可以减少这部分体还款出现滞纳的情况。
本金归还计划
贷款人经过与银行协商，每次本金还款不少于1万元，两次还款间隔不超过12个月，利息可以按月或按季度归还。
这是等
额本金还款的变体。举例来说，20万元贷款，15年期，采用等额本金还款，首个月本金为1111元左右，利息为918元。贷款人可以把利息和本金分开还，利息仍然按月和季度还款，数目递减。按照规定，贷款人最少一次要还10个月的本金，为11110元，超过1万元的限制。下一次还本金不能超过一年时限。
适用人：此种还款方式银行专为非月收入人制定，尤其考虑到年终有大额奖金的人。而目前流行的在家办公一族，很多没有每月固定收入，但是，每完成一个作品都有比较大笔的收入。例如，网络作家、艺术家、设计师和软件设计员等新兴职业。
等额递增
指建设银行的住房贷款客户在贷款发放后的一段时间内，每月等额还款，以后每间隔一个期限，在上期还款额基础上增加一定额度的还款方式。
产品点评：1：减少借款人的利息负担。2：减轻借款人的还款压力。3：如果贷款人预期收入减少则
会面临还款压力。 dota斧王出装
适用人：目前的收入负担房贷较困难，但未来预期的收入可大幅增加的青年人。
等额递减
住房贷款客户在贷款发放后的一段时间内，每月等额还款，以后每间隔一个期限，在上期还款额基础上减少一定的还款额.
适合人：预计到收入将减少，或者目前经济很宽裕者。
个人消费贷款用途很广，主要是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的贷款(不包含房贷)，包括耐用品消费等消费性个人贷款，一般以借款人本人或第三人所有的依法有权处分的住房作抵押。 无孔不入的炒房一族总能到“新玩法”。眼下房贷风声渐紧，就有炒房客打起了消费贷款的主意。
老李是有着多年“倒房”经历的“房虫”，现在坐拥北京、海南等地6套房产，资产身价接近2000万元。今年他又新添置一套总价200万元酒店式公寓，不过，向银行申请贷款时碰了壁。商业银行通过对老李本人的个人征信系统调查，发现他名下存在多套房贷交易记录，由此认为老李是明显的投机性购房，属高风险人，拒绝为其提供个人住房按揭贷款。
一边是开发商催促缴款，另一边求贷无门，为在短时间内凑足房款，老李甚至考虑过出手名下的一处小户型。但是受到“高人”指点后，老李以个人消费贷款的名义向银行申请贷款，最后还是银行帮助老李解了燃眉之急。
目前银行在审批消费贷款时需要客户提供明确的贷款方向，老李承诺贷款用于装修这一大额消费，将手中的房屋抵押给商业银行，银行按照房产评估值的7折以内提供消费贷款，在贷款获得审批后，银行将资金直接划拨到客
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