对农户小额贷款风险防范的思考
对农户小额贷款风险防范的思考
自农业银行推广以来，农户小额贷款业务产品依靠灵活的贷款、用款方式以及自主可循环方式下贷款的实际天数计息的方式，深受社会各界特别是农村农户的广泛认可和欢迎。但是与城市市场相比，“三农”业务，特别是农户小额贷款对象分散、涉及面广、笔数多、额度小、风险大、成本高，市场还很不成熟。逾期和不良贷款的产生会严重影响农行三农业务的正常发展。就当前农户小额贷款存在的风险，应该采取一定的措施并对下一步如何防范农户小额贷款风险提出建议。
农户小额贷款存在的风险
农户准入风险。由于农户对象分散、面广量大、规模大小不一、经营不稳定、信息不对称，给客户经理调查带来难度，加大了农户准入风险。多户联保，在实际操作中，客户经理往往依赖村干部，村干部的“一言堂”就成为农户准入的首选条件。壁柜门
农户贷款担保风险。农户小额贷款授信调查、发放过程，普遍存在抵押品不足、有效担保难的问题。虽然担保方式有很多种，但从基层行调研来看，在实际业务办理当中采用抵、质押品的农户基本没有，住宅、农机具抵押市场还不成熟。由于大部分有贷款需求的农户与公司之间，没有紧密的经济利益关系和稳定的生产关系，该种方式落实相对较难。联保小组成员从事的生产经营项目同质化严重，如遇自然灾害等不确定因素的影响，容易形成贷款风险隐患。红烧猪蹄
欧亚草原属于无人区吗贷款管理风险。由于农户小额贷款前期集中大量推进，而客户经理数量十分有限，部分村镇比较偏僻，加之交通、环境等因素的制约，在业务营销和管理过程中，贷款调查和贷后管理实施困难，造成部分贷款贷前调查不详，部分客户经理贷后管理不细，不能和借款人及时沟通。
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贷款集中风险。对于农户小额贷款，农行的营销策略是整村推进，批量运作。这样做的结果是区域相同，产业相近，贷款集中，受产行业政策变化、市场需求、价格波动、种植业自然灾害、养殖业疫情、上下游客户需求与供应等影响较大。一旦某一个环节出现问题，就会一损俱损，出现大面积贷款集中风险。
客户经理责任意识风险。客户经理发放农户小额贷款的责任意识不强，主要表现两个方面：一是客户经理单纯为完成指标任务，主观在贷款调查、贷后管理等环节不细致。二是受体制机制的影响，县支行普遍人员紧缺，员工老龄化现象特别严重，现有的客户经理年龄普遍偏大，素质偏低，客观上导致办贷效率低下，不适应量大面宽的农户小额贷款工作量要求。
因此，必须理性认识面临的风险，坚持审慎的经营原则，把农户贷款业务发展速度与风险承受能力统一起来，加强农户贷款的风险防控工作，建立有效的农户贷款风险屏障，已是当务之急。
农户小额贷款风险防范的措施
建立风险管理的长效机制。发展农户小额贷款业务必须切实建立一套自我约束和规范的长效机制，以此来保证农户小额贷款的良性持续发展。一是防范道德风险。农户小额贷款最大的风险点是冒（顶、假）名贷款、多人承贷一人使用、私贷公用、内部员工自批自贷自用或截留、挪用等。二是防范经营风险。受农村资源禀赋不均衡因素的影响，贷户对外部自然风险和市场风险应对能力较差，生
产经营和预期收入具有很大的不确定性，有可能形成风险。三是防范操作风险。贷款手续不完善、贷后管理能力跟不上，风险发现不及时，最终形成事实风险；为完成任务忽视贷款质量、受考核机制的影响，诱发放款冲动而忽视风险。因此，在组织人员定期对农户小额贷款进行检查的基础上，采取行长、主管行长、风险经理不定期检查制度，深入到农户家中进行真实性走访，对检查发现问题立即整改。通过建立重奖重罚的“责任田”制度，有效提升客户经理的岗位认同感和业务责任感。
加强贷款风险防控。一是在内部风险管控上，全面推行“三包一挂”责任制，将客户经理的绩效工资与承担的工作量、贷款质量、创造的效益挂钩，实行绩效考核，防止出现为完成计划而滥放贷款，忽视质量。加强对独立审批人、风险经理的考核力度，从源头上控制风险。明确农户小额贷款风险容忍度，严格实行“停复牌”制度，适时组织“三农”业务专项检查，加强在线监测力度，定期发布风险提示，发现异常风险情况，及时采取有效措施规避风险，及时化解重大风险隐患。二是在外部风险管控上，充分发挥村委会的职能，解决信息不对称问题，或者在贷款发放前实行公示制。通过村委会协助调查，搜集真实可靠的第一手资料，多方面、多渠道掌握贷款农户的情况，严把准入关，从根本上降低
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贷款风险。
创新担保方式。一是继续重点推行公职人员担保、产业龙头企业担保等方式的同时，实行农户家庭财产抵押、土地承包经营权抵押、林权抵押等方式的有效探索。二是科学使用多户联保方式，避开同一行业客户担保，采取特种植、林果专业户与养殖户贷款相结合的联保模式。尽量错开联保成员的用款时间和还款日期，避免因相同产品的种养户之间担保，造成风险集中，给信贷资金带来风险。三是由政府牵头成立农户小额贷款担保中心、农户贷款损失补偿基金等，建立服务“三农”的风险转移、补偿机制。四是积极引入社会力量，推广引入农业保险和农户个人保险控制风险机制，积极探索建立财政、银行、保险、龙头企业、农户等在内的共保共赢模式，共同打造金融和谐发展环境。五是细分农户类别，将外出经商农户和从事现代种养业农户作为贷款发放的重点，在风险可控的前提下，逐步扩大对该类农户的贷款发放范围，加大对农户的支持力度。
优化运作模式。通过调查研究，细分市场和客户，提前掌握农户家庭的生产经营和金融服务需求，锁定重点乡、重点村、重点户和重点产业，制定实施计划，推进小额贷款批量式营销。依托当地果业、旅游等资源优势，因地制宜地制定出“一村一品”的对应金融特服务模式，实行整体推进模式，加强宣传，积极创新，着力将信贷资金市场做精、做细、做实，做出特。在提高贷款管理水平的同时，提高农行的知名度，争取更大的农村金融市场。
关注产业风险。从事农业生产的农户生产经营受季节性影响较大，造成农户小额贷款运作模式相对集中，必须注意整体风险的把握。注意政策研究，密切关注国家产行业政策导向，高度关注产业结构调整带来的各类风险，及时了解掌握市场行情变化对农户生产经营产品及收入的影响。了解本区域“三农”业务发展的行业政策，研究市场走向，把握市场行情、自然灾害对农户的影响程度，及时调整贷后策略。对有良好的产业基础和诚信环境的专业村、明星村，在惠农卡覆盖的同时，整村推进，有效投放农户贷款。
加强政银合作。经常性与地方党政领导进行沟通、工作汇报，采取多种方式加强与政府部门的良性互动，建立定期银政联席会议制度，搭建银政双方的全方位沟通交流平台，确保信息渠道畅通。建立和完善农户征信体系，对农户的经营
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情况、经济收入情况等资料，进行详细记载并时常更新。(农业银行温县支行：王呈祥)

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