关键词：扶贫；贷款；产业
引言
农业扶贫贷款是由国内金融机构承担的一种政策性贷款业务，是当前国内脱贫攻坚、扶贫开发的重要组成部分。就发放形式来看，有精准到户的小额扶贫贷款、有精准到龙头企业或基础设施建设的扶贫贷款。近些年，就农业扶贫攻坚计划的执行情况来看，贫困地区温饱问题切实得到改善，经济、交通、生产等条件发生了很大的变化。在取得不菲成绩的同时，我们也要意识到，农业扶贫贷款工作还有很多问题要正视，还有很多工作要做。
1农业扶贫贷款存在的问题
信贷公司1.1散户抗风险能力差，还款来源得不到保障，信贷风险高能率燃气热水器
澳门为什么不能参加奥运会不同其他产业项目，农业信贷风险高，是由多方面因素造成的。第一，产业自身弱质性。农业对自然依赖性强，自身抗风险应急能力差，极易受自然灾害的影响，威胁到最终产出效益，使收入得不到保障，增加信贷风险。第二，信用环境较差。农业扶贫贷款面向基层老百姓，这一体文化水平普遍不高。加之各金融机构及政府对扶贫贷款宣传不力，导致老百姓
如何发消息新年四字祝福语对农业扶贫贷款的认识有误差，贷款还款积极性不高，还款合同到期也是一拖再拖，没有意识到自己的行为已经违法。个别老百姓甚至认为，扶贫贷款是救济款，人人有份，不贷白不贷，贷了也不用偿还。极差的信用环境，给金融机构的正常运营带来较大风险，非常不利于后期小额贷款的发放。第三，贷款利用不合理。单纯为贷款而贷款，贷款周期、农产品获益程度等事先都未计划好，从而影响到最终还款。个别贷款为贴补家用，改善生活，完全没有能力还款。第四，没有抵质押物。在抵押物方面，农民仅有房屋、农机具等。但是，多数未被公证，此类资产形同虚设，难受法律保护。由于没有有效的担保抵押，农户难以获得银行贷款。
1.2产业扶贫严重走样，贷款执行措施不明确，政府花钱老百姓受罪
产业带聚集经济效益，为产业扶贫注入金融“活水”，农业扶贫贷款先行先试的这些年，切实暴露出不少问题。第一，产业发展随意性强。个别地区政策理解不到位，不切实际硬性争取扶贫贷款项目，不合适宜地推进某一产业项目，忽视成本、效益、技术等影响因素，政府强行投入数百万扶贫贷款额度，导致一哄而上发展，最后整体失败。第二，配套深加工产业链不健全。缺乏配套产业链条，几乎成为农业产业扶贫失败的共性。调查发现：为
打赢脱贫攻坚战，有地方政府切实在粮、果、蔬等产业项目加大扶贫贷款额度。但是，由于产业深加工能力低、组织化程度低，分散农户难以应对市场风险。初级产品的附加值低，因效益低下多数无疾而终。有扶贫干部这样反思：“农业产业不同其他，行业风险高，没有熟谙市场和技术的龙头企业带动，仅靠干部和众的一腔热情，最终是国家花了钱，农民反而受了害。”
1.3扶贫机制不活，金融服务手段不足，扶贫金融资源难以发挥更大的作用巨龙之魂
紧跟国家脱贫攻坚战战略布局，银行在农业扶贫贷款中发挥着重要的作用。除了个体扶贫、产业扶贫外，银行工作的精准扶贫工作，还存在不少制约因素。第一，扶贫机制不畅。当前，农业扶贫项目的决策权、资金分配的决定权，最终都由党委及政府决定，有明显的计划、行政彩。实际实施过程中，项目审批在省级，具体实施在基层，审批周期长、涉及部门多，导致贷款到位严重延迟。此外，政府主导的扶贫贴息贷款投向，往往造成脱贫项目与农业银行意愿项目的错位，导致后期资金配置的严重低效化。第二，服务产品单一。当前，农村经济以种植业、养殖业为主，金融服务围绕此展开，产品种类单一。此外，除个别地区有扶贫债券资金、利扶贫资金外，多数地区还没有创新的金融服务项目，金融服务的手段过于单一。
2农业扶贫贷款问题治理思路
2.1优化农村信用环境，提高信贷人员整体素质，完善农业信贷保险机制
改善农村信贷环境，应体现以农民信用为本，着力于提高信贷人员整体素质，逐步引进完善农业信贷保险机制，使着农业扶贫贷款走上正确的道路。第一，做好宣传，提高认识。针对农户对信贷、偿还等具体业务认识不清的问题，政府及信贷机构务必须做好宣传，让老百姓认识小额信贷的初衷。同时，加强个体诚信教育，提升其信用观念，营造良好的、健康的信贷氛围。第二，延长贷款期限，调整贷款额度。金融放贷机构要意识到农业生产的特殊性，确保还贷日期与农业生产周期的相吻合。为此，建议逐步调整信贷投放模式，根据农业生产周期、项目安排，合理安排贷款期限。同时，兼顾小农分散经营的需求，当前信贷应以小额贷款为主，降低还贷风险。第三，完善农户档案，健全信用体系。以村为单位，以户为个体，统计做好农户信贷记录，详细记录农户用款、还款情况，为综合评估农户信贷风险提供依据。同时，完善信用档案也能使不规范的民间信用规范化、制度化。此外，通过这种相互监督，以确保农户与金融机构的信用优化。第四，完善农业信贷保险机制，降低农业信贷风险。根本上来讲，保险机制引进农村信贷活动，将彻底解决农民无
担保、无抵押、贷款难的问题。为此，一方面，就涉农生产保险业务的保险机构，政府部门要加大宏观政策引导，给予必要的金额补贴或减免涉农保险营业税，对参保农户、农企给予一定的政策保费补贴，引导金融机构信贷利率上给予优惠，确保信贷周期、保险期限与农业生产周期的相吻合。另一方面，真正发挥“农业保险+信贷”的协同效应，需要创新“信贷+保险”产品，扩大风险覆盖面，使之覆盖因自然灾害和农产品价格波动、生产过剩等市场因素引起的各种经营亏损，弥补资金周转困难导致的无法及时还贷的风险，真正为农户、农业企业解决后顾之忧。
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